Supposons qu’un tuyau d’égout bouché provoque un refoulement des eaux usées dans votre entreprise. En plus de créer un terrible désordre, l’eau contaminée endommage vos sols, vos murs et vos biens personnels. Les dégâts seront-ils couverts par votre contrat immobilier commercial? La réponse est peut-être non. La plupart des polices d'assurance habitation contiennent une large exclusion relative à l'eau qui exclut (entre autres) les dommages causés par l'eau qui refoule ou déborde d'un égout, d'un drain ou d'une pompe de puisard. Heureusement, vous pouvez protéger votre entreprise contre les incidents coûteux de refoulement d’égouts en souscrivant une couverture contre les refoulements d’égouts.
Couverture de refoulement d’égout
De nombreux assureurs ajouteront une couverture contre les refoulements d’égouts à une police d’assurance immobilière commerciale en utilisant un avenant ISO ou leur propre version exclusive. L'avenant ISO couvre la perte physique des biens couverts si la perte est causée par un rejet de de l'eau ou des matières en suspension dans l'eau provenant d'un égout, d'un drain ou d'un puisard situé dans les lieux indiqués dans le approbation.
L’avenant refoulement d’égout couvre les frais de réparation ou de remplacement de votre bâtiment ou de vos biens personnels endommagés par les eaux d’égout. Elle ne couvre pas les frais de réparation de l’égout, du drain ou du puisard lui-même.
Si un refoulement d'égout se produit dans vos locaux commerciaux, vous pourriez être obligé d'arrêter vos opérations jusqu'à ce que votre propriété puisse être nettoyée et réparée. La fermeture peut entraîner une perte de revenus pour votre entreprise. Vous protégez votre entreprise contre de tels événements en étendant votre couverture du revenu d’entreprise (en supposant que votre police inclut cette couverture) pour couvrir les refoulements d’égouts. Si vous choisissez cette option, votre police couvrira les revenus que vous perdez ou dépenses supplémentaires que vous encourez en raison d'un arrêt de votre entreprise causé par un refoulement d'égout.
L'approbation ISO concernant le refoulement des égouts comprend des limites distinctes pour les dommages matériels et les revenus de l'entreprise. Si votre entreprise subit un dommage matériel causé par un refoulement d’égout, votre assureur ne paiera pas plus que la limite indiquée à l’avenant. Cette limite est incluse dans la limite de dommages matériels indiquée sur votre police. Il ne s'agit pas d'une limite supplémentaire. Une limite globale peut également s’appliquer. La limite globale correspond au maximum que votre assureur paiera pour tous les refoulements d’égouts survenant pendant la période de votre police.
Exclusions
L’approbation ISO concernant le refoulement des égouts contient quelques exclusions. Premièrement, aucune couverture ne s’applique aux refoulements d’égouts causés par les inondations et les conditions connexes comme le tsunami, les vagues et les ondes de tempête. Si votre entreprise est assurée dans le cadre du programme fédéral contre les inondations, votre police d'assurance contre les inondations devrait couvrir les dommages à votre propriété causés par un refoulement d'égout si le refoulement est le résultat direct d'une inondation.
L’avenant sur le refoulement d’égout exclut également tout déversement résultant de votre incapacité à effectuer un entretien ou une réparation de routine pour garder vos égouts ou vos drains exempts d’obstructions. Cela signifie qu’aucune couverture ne s’appliquera si, par exemple, votre système d’égout refoule parce que vous n’avez pas réussi à garder vos tuyaux d’égout exempts de racines d’arbres. Sont également exclus tout dommage causé par la panne d’une pompe de puisard due à une panne de courant. Cette exclusion ne s'applique pas si votre police comprend une couverture contre les interruptions de service public.
L’avenant couvre les dommages aux biens couverts causés par un refoulement d’égout si le refoulement résulte d’une panne mécanique soudaine de votre pompe de puisard ou de son équipement connexe.
La prévention
De nombreux refoulements d’égouts sont causés par des racines d’arbres, des tuyaux latéraux cassés et des blocages dans une conduite principale municipale. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour maintenir la fluidité de vos canalisations :
- Graisse. Jetez la graisse ou l’huile de cuisson dans des récipients résistant à la chaleur. Ne le jetez pas dans les égouts !
- Papier. Seul le papier toilette doit être jeté dans les toilettes. D'autres types de papier peuvent provoquer des obstructions.
- Racines. Demandez à un plombier agréé d'inspecter vos conduites d'égout à la recherche de racines d'arbres et de faire couper les racines si nécessaire.
- Batterie de secours. Si vous possédez une pompe de puisard, pensez à installer une batterie qui permettra à votre pompe de fonctionner en cas de panne de courant.
- Soupape de prévention de retour d'eau. Pensez à embaucher un plombier agréé pour installer un clapet anti-retour, qui peut empêcher les eaux usées de refouler dans votre bâtiment.
- Connexions appropriées. Les égouts sanitaires sont distincts des égouts pluviaux. Les premiers transportent les eaux usées tandis que les seconds transportent l’eau de pluie. Ne raccordez pas les drains français, les pompes de puisard et autres éléments d'un égout pluvial à votre égout sanitaire! De telles connexions sont illégales et susceptibles d'entraîner des obstructions.
