Toute entreprise qui utilise un véhicule pour mener ses opérations régulières doit souscrire une assurance automobile commerciale. Ce type d'assurance couvre les dommages ou les dommages corporels si un salarié est victime d'un accident alors qu'il conduit un véhicule à des fins professionnelles.
Bien que l’assurance automobile commerciale puisse partager certaines similitudes avec l’assurance automobile personnelle, il existe des distinctions importantes entre les deux. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance automobile commerciale, de ce qu’elle couvre à la façon de décider si vous en avez besoin.
Qu’est-ce que l’assurance automobile commerciale?
Tout véhicule destiné à un usage professionnel (du taxi au camion-benne, en passant par la camionnette de livraison et le food truck) doit être protégé contre les dommages matériels et la responsabilité en cas d'accident. C’est là qu’intervient l’assurance automobile commerciale. Elle offre la couverture dont l’entreprise et ses employés ont besoin pour se protéger des conséquences financières potentielles d’une collision.
Les polices d’assurance automobile commerciale offrent généralement les types de couverture suivants:
- Couverture de responsabilité: Si vous ou vos employés causez des dommages matériels, corporels ou mortels, cette couverture couvrira les dommages jusqu'à concurrence, éventuellement, des frais de défense juridique.
- Couverture des dommages physiques: Si votre véhicule professionnel est physiquement endommagé, ce type de couverture prendra en charge sa réparation ou son remplacement. La couverture des dommages matériels se présente sous plusieurs formes:
- Couverture collision, qui paie les dommages dus à une collision ou à un véhicule renversé
- Couverture complète: Paye les dommages de toute cause autre que ceux couverts par la couverture collision, usure, mécanique panne ou actes de guerre, et peuvent inclure des incendies, des inondations, des vols, des tremblements de terre ou des collisions avec des animaux sauvages
- Couverture risques désignés ou risques spécifiés: Ne couvre que les dommages causés par les risques spécifiques énumérés dans la police
- Couverture médicale sans faute: Si le conducteur ou les passagers de votre véhicule professionnel ont des frais médicaux suite à un accident survenu véhicule, ce type d'assurance commerciale paiera ces factures, peu importe qui était en faute dans le accident.
- Couverture des automobilistes non assurés: Cette couverture couvre les dommages causés soit par un automobiliste non assuré, soit par un délit de fuite.
Qui a besoin d’une assurance automobile commerciale?
Gerry Zoller, président de l'American Heritage Insurance Agency à Eldersburg, Maryland, a déclaré à The Balance via téléphonez que « le déclencheur pour avoir besoin d'une assurance automobile commerciale est lorsque vous utilisez un véhicule à des fins professionnelles. fins. »
S'il est tout à fait clair que toute entreprise qui gagne de l'argent sur la route aura besoin d'une assurance automobile commerciale, il est important de se rappeler que l'assurance automobile commerciale offre une protection pour n'importe lequel véhicule destiné à un usage professionnel. Cela inclut les véhicules personnels utilisés à des fins professionnelles, par exemple lorsqu'un agent immobilier utilise sa propre voiture pour conduire des clients visiter des propriétés.
Si vous êtes un employé d'une entreprise qui vous demande d'utiliser votre véhicule personnel à des fins professionnelles, contactez votre compagnie d'assurance automobile personnelle pour l'en informer.
"Certaines affaires conduisant une voiture personnelle sont considérées comme accessoires, et votre transporteur personnel peut vous couvrir, moyennant un petit supplément", a déclaré Zoller. « Il est de la responsabilité de l'entreprise de souscrire une assurance automobile commerciale pour se protéger lorsque vous conduisez un véhicule n'appartenant pas à la société, en utilisant soit une couverture non possédée pour votre véhicule personnel, soit une couverture louée/empruntée pour des choses comme les voitures de location que vous pourriez utiliser dans le cadre d'une entreprise voyage."
En quoi l’assurance commerciale diffère-t-elle de l’assurance automobile personnelle?
Une différence importante entre l’assurance automobile personnelle et l’assurance commerciale réside dans la façon dont les limites sont calculées. La plupart des assurances automobiles personnelles ont des limites distinctes pour la responsabilité pour les dommages corporels et la responsabilité pour les dommages matériels, tandis que l'assurance automobile commerciale est plus susceptible d'avoir une limite unique combinée (CSL).
L'aspect CSL de l'assurance automobile commerciale signifie que vous bénéficierez du même montant de couverture par personne. événement couvert, peu importe s'il s'agit de blessures corporelles ou de dommages matériels, ou du nombre de personnes pouvant faire un sinistre. réclamer. Le résultat est que vos limites sont plus élevées avec une politique CSL. Selon l'Insurance Information Institute (III), « les CSL automobiles commerciales les plus courantes pour une petite entreprise sont de 500 000 $ et 1 000 000 $ ».
Où pouvez-vous obtenir une assurance automobile commerciale?
De nombreux assureurs traditionnels qui proposent une assurance automobile personnelle proposent également des polices d’assurance automobile commerciale. Bien qu'il soit possible de trouver et d'acheter une assurance automobile commerciale en ligne, il peut être préférable de parler à un agent d'assurance.
« Savez-vous vraiment ce dont vous avez besoin si vous n'êtes pas familier avec le secteur? » dit Zoller. « Vous avez besoin de quelqu'un qui puisse vous conseiller. Trouvez un bon agent d’assurance indépendant, car il représente plusieurs assureurs et peut vous aider à obtenir la meilleure police adaptée à vos besoins.
Combien coûte une assurance automobile commerciale?
Les prix de l’assurance automobile commerciale peuvent varier considérablement. Selon Zoller, cela peut dépendre de plusieurs facteurs.
« Vous pouvez vous attendre à ce que ce soit plus que votre police d’assurance automobile personnelle », a-t-il déclaré. "Cela peut aussi dépendre du type d'entreprise dans lequel vous travaillez."
Par exemple, Zoller a déclaré à The Balance qu'un vendeur ambulant qui utilise sa voiture pour se rendre aux visites de vente paiera moins qu'un entrepreneur qui utilise sa camionnette pour transporter des équipements et des matériaux.
Les tarifs dépendront en grande partie de votre lieu de résidence, de la distance parcourue et de votre dossier de conduite.
Pour un propriétaire de petite entreprise assurant une berline pour le transport (plutôt que pour tout type de transport), les polices d'assurance se situent en moyenne entre 1 200 $ et 2 400 $ par an.
Que pourrait-il arriver si vous n’avez pas d’assurance automobile commerciale?
Se passer d’assurance automobile commerciale peut engager la responsabilité de votre entreprise. Zoller a raconté l'histoire d'un client qui avait demandé à une employée de se rendre au bureau de poste pour affaires officielles dans sa propre voiture.
"Elle a eu un accident en chemin", a-t-il déclaré. « Sans assurance automobile commerciale, l’entreprise aurait pu être poursuivie en dommages-intérêts. La politique commerciale a payé les dommages, protégeant à la fois l’entreprise et le salarié.
L'essentiel
Conduire dans le cadre de votre travail peut être une décision risquée si vous ne disposez pas d’une assurance appropriée pour couvrir les pertes potentielles. L’assurance automobile commerciale offre une protection aux entreprises et à tous ceux qui conduisent pour elles.
En vous assurant d’avoir une couverture adéquate, vous pourrez vous concentrer sur le travail important qui permet à l’entreprise de continuer à fonctionner.
