साथ ही, एक कैसे खोजें
एक पूर्व वित्तीय योजनाकार के रूप में मेरा अनुभव पारंपरिक वित्त की दुनिया से आता है, जहां एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना इसके लिए आवश्यक है कि आपके वित्तीय जीवन में जटिलता, एक निश्चित मात्रा में धन, और साल भर के लिए साइन अप करने की प्रतिबद्धता हो सगाई शुक्र है, और अधिक सुलभ हैं वित्तीय योजना विकल्प सभी के लिए।
आप अपनी वित्तीय योजना बनाने, अपने द्वारा बनाई गई योजना की समीक्षा करने या अपने जीवन में कई बार परामर्श करने के लिए एक योजनाकार रख सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप नव-तलाकशुदा हैं, एक विरासत प्राप्त की है, एक बड़ी वसा वृद्धि प्राप्त की है, सेवानिवृत्त होने के करीब हैं, किसी अन्य प्रमुख वित्तीय मील के पत्थर से गुजरे हैं, या सोचते हैं आपको अपनी बकवास को एक साथ लाने के लिए एक वास्तविक पेशेवर को नियुक्त करने की आवश्यकता है, आप किसी को अपना अस्थायी मार्गदर्शक बना सकते हैं क्योंकि आप इन विभिन्न परिस्थितियों से गुजरते हैं जिंदगी।
चाहे आप तय करें कि आप एक वित्तीय योजनाकार या सलाहकार (या किसी अन्य प्रकार के वित्तीय पेशेवर) को नियुक्त करना चाहते हैं, यहां वे चीजें हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए और जिन सवालों के जवाब की आपको आवश्यकता है, वे यह तय करने में आपकी सहायता के लिए हैं कि कौन सा व्यक्ति सही है आप।
एक वित्तीय सलाहकार क्या है?
आइए कुछ प्रमुख शब्दों को परिभाषित करें।
एक वित्तीय योजनाकार को आम तौर पर नेविगेट करने में मदद करने के लिए एक व्यापक योजना के साथ आने में मदद करने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है आपका संपूर्ण वित्तीय जीवन, जबकि वित्तीय सलाहकार आपको सलाह देने तक सीमित हो सकते हैं निवेश। आप जिस किसी को भी नियुक्त करते हैं वह एक स्वतंत्र प्रत्ययी होना चाहिए जो "उपयुक्तता मानक" के तहत उत्पादों की सिफारिश नहीं करता है।
ए एक व्यक्ति या संगठन है जो संपत्ति के प्रबंधन के लिए किसी अन्य व्यक्ति की ओर से कार्य करता है। एक प्रत्ययी को कानूनी और नैतिक रूप से अपने मुवक्किल के सर्वोत्तम हित को अपने से पहले रखने की आवश्यकता होती है। लेकिन यहाँ किकर है: सभी वित्तीय सलाहकार प्रत्ययी नहीं हैं! यह संभावना भी कैसे हो सकती है? उपयुक्तता मानक नामक किसी चीज़ के कारण।
यह एक विनियमन है जो कहता है कि एक वित्तीय उत्पाद को ग्राहक के लिए "उपयुक्त" समझा जाता है या नहीं, यह निर्धारित करते समय एक दलाल को ग्राहक के वित्तीय जीवन पर "सूचना प्राप्त करने के लिए उचित प्रयास" करना चाहिए। उपयुक्तता स्केची नहीं लगती, लेकिन यह हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपने एक आहार विशेषज्ञ को काम पर रखा है, जिसकी भोजन की सिफारिशों को केवल एक उपयुक्तता मानक को पूरा करने की आवश्यकता है, तो वे तर्क दे सकते हैं कि यह आपके लिए केवल विटामिन-युक्त पॉप टार्ट्स खाने के लिए उपयुक्त है। जो आपके लिए उपयुक्त है वह आपके हित में नहीं है। इस भाषा के साथ यही चाल है।
जब सलाहकार स्वतंत्र होते हैं, तो इसका मतलब है कि वे विभिन्न कंपनियों के वित्तीय उत्पादों की सिफारिश करने के लिए स्वतंत्र हैं। कोई व्यक्ति जो स्वतंत्र नहीं है वह "वेल्थ मैनेजर" होगा जो वेल्स फारगो में काम करता है; उन्हें आमतौर पर आपको केवल वेल्स फ़ार्गो उत्पादों को बेचने की अनुमति दी जाती है, जो आपके लिए सबसे अच्छा उत्पाद नहीं हो सकता है, लेकिन यह एकमात्र ऐसा उत्पाद है जिसे वे बेच सकते हैं।
उत्पाद निवेश, प्रतिभूतियों और वित्तीय साधनों जैसे वार्षिकी या जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकार हैं।
आइए एक उदाहरण देखें। मान लीजिए, वित्तीय सलाहकार जेसी के पास अपने क्लाइंट जूलियन के लिए दो उत्पाद विकल्प हैं। पहला उत्पाद एक निवेश है जो जूलियन के लिए सबसे अच्छा विकल्प है जो उसके लिए कम खर्चीला होता है, लेकिन यह केवल जेक को 3 प्रतिशत कमीशन देता है। दूसरा निवेश जूलियन के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है और यह अधिक महंगा होता है, यह उपयुक्तता मानक को पूरा करता है, और जेसी को 10 प्रतिशत कमीशन देता है। उपयुक्तता मानक और सामान्य रूप से कमीशन-आधारित शुल्क के साथ समस्या यह है कि यह सलाहकार और ग्राहक के बीच हितों का टकराव पैदा कर सकता है।
वित्तीय सलाहकारों को भुगतान कैसे मिलता है?
आम तौर पर दो तरह से वित्तीय पेशेवरों को भुगतान मिलता है। वित्तीय उत्पादों को बेचने पर ग्राहक शुल्क और कमीशन हैं। ग्राहक शुल्क को विभिन्न तरीकों से संरचित किया जा सकता है। परिसंपत्ति प्रबंधन शुल्क, प्रति घंटा शुल्क, अनुचर, त्रैमासिक शुल्क या फ्लैट-दर शुल्क हैं।
अपने पैसे से आपकी मदद करने के लिए किसी को काम पर रखते समय, यह जानना महत्वपूर्ण है कि वे अपना पैसा कैसे बनाते हैं क्योंकि यह आपके खर्च पर आता है-सचमुच। लोगों को उनके काम के लिए मुआवजा मिलने में स्वाभाविक रूप से कुछ भी गलत नहीं है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि हमें ऐसा नहीं करना चाहिए संभावित हितों के टकराव या आपके द्वारा भुगतान की जा रही कीमत की तुलना में आपको मिलने वाले मूल्य के लिए आलोचनात्मक।
शुल्क केवल
यदि आप किसी वित्तीय योजनाकार का साक्षात्कार लेते हैं, तो उनसे उन्हें भुगतान प्राप्त करने के सभी तरीके बताने के लिए कहें। अगर उनकी प्रतिक्रिया यह है कि वे एक अभ्यास हैं, तो इसका मतलब है कि उनका मुआवजा सीधे उन ग्राहकों से आता है जो वे सेवा करते हैं। केवल-शुल्क योजनाकार और सलाहकार लगभग हमेशा ऐसे सहायक होते हैं जो अपने ग्राहकों के सर्वोत्तम हित में कार्य करते हैं।
चूंकि उनका वेतन सीधे उनके ग्राहकों से आता है न कि म्यूचुअल फंड जैसे तीसरे पक्ष से या बीमा कंपनियां, ये योजनाकार और सलाहकार अपने ग्राहकों की जरूरतों पर अपना ध्यान केंद्रित कर सकते हैं और सर्वोत्तम रूचियाँ। जब एक शुल्क-मात्र सलाहकार या योजनाकार वित्तीय निवेश उत्पादों की सिफारिश करता है, तो आप यह जानकर आत्मविश्वास महसूस कर सकते हैं वे वास्तव में आपके लिए सबसे अच्छे उत्पाद की सिफारिश कर रहे हैं क्योंकि सिफारिशें प्रतिस्पर्धा में नहीं हैं कमीशन
सलाहकारों और योजनाकारों को भुगतान किए गए शुल्क को कई अलग-अलग तरीकों से संरचित किया जा सकता है। वार्षिक अनुचर, मासिक सदस्यता, एक व्यापक वित्तीय योजना देने के लिए शुल्क और विभिन्न विकल्पों के साथ विभिन्न सेवा पैकेज हैं। ऐसे नियोजक हैं जो प्रति सत्र एक घंटे की दर या शुल्क लेते हैं। एक परिसंपत्ति प्रबंधन शुल्क उद्योग में एक लोकप्रिय शुल्क संरचना रही है, लेकिन यह लंबे समय में ग्राहकों के लिए बहुत महंगा हो सकता है।
प्रबंधन के तहत परिसंपत्तियों
एक (एयूएम) शुल्क केवल शुल्क हो सकता है, लेकिन यह शुल्क-आधारित मुआवजे का एक हिस्सा भी हो सकता है यदि सलाहकार को भी भुगतान किया गया कमीशन मिलता है। यह मुश्किल है, यही कारण है कि किसी को काम पर रखने पर विचार करते समय इन सवालों के जवाब मिलना महत्वपूर्ण है।
वित्तीय नियोजन फर्म में काम करने के पहले सप्ताह में, मेरे नए बॉस ने मुझे बैठाया और मुझे समझाया कि उद्योग कैसे काम करता है। उन्होंने बताया कि कैसे हमारी फर्म वार्षिक वित्तीय नियोजन शुल्क और 1 प्रतिशत परिसंपत्ति प्रबंधन शुल्क ले सकती है। इसका मतलब है कि ग्राहक के निवेश खाते की शेष राशि का 1 प्रतिशत शुल्क के रूप में भुगतान किया जाता है। इसलिए, हमारे साथ निवेश किए गए एक मिलियन डॉलर का ग्राहक हमें प्रति वर्ष $10,000 का भुगतान करेगा और 10 मिलियन डॉलर वाला ग्राहक हमें प्रति वर्ष $ 100,000 का भुगतान करेगा। सबसे पहले, यह पूरी तरह से ठीक लग रहा था और 1 प्रतिशत शुल्क ज्यादा नहीं लग सकता है, लेकिन यह लंबे समय में बहुत महंगा हो जाता है। यह निवेशकों को चालीस वर्षों में उनके रिटर्न का 25 प्रतिशत या लगभग आधा मिलियन डॉलर खर्च कर सकता है! आउच।
कुछ लोगों के लिए, इस शुल्क का भुगतान करना इसके लायक है क्योंकि वे अपने वित्तीय योजनाकार का उपयोग सभी प्रकार के विश्लेषण करने में मदद करने के लिए करते हैं निवेश के विकल्प या वित्तीय अवसर, उन व्यवसायों से लेकर जिनमें वे निवेश कर सकते हैं उन सौदों के प्रकाशन और लाइसेंसिंग तक जो वे कर रहे हैं मानते हुए। लेकिन बहुत से लोगों के लिए, यह शुल्क इसके लायक नहीं है क्योंकि उन्हें शुल्क का औचित्य साबित करने के लिए सेवाएं नहीं मिल रही हैं। ज्यादातर लोगों को इंडेक्स फंड और ईटीएफ में निवेश करके जितना रिटर्न मिल सकता है, उतना देने की जरूरत नहीं है।
उत्पादों पर आयोग
यदि आप किसी वित्तीय सलाहकार से पूछते हैं कि उन्हें भुगतान कैसे मिलता है और उनका उत्तर है कि उनका मुआवजा है, इसका मतलब है कि वे ग्राहकों द्वारा भुगतान की गई फीस और उनके द्वारा वित्तीय उत्पादों पर कमीशन से भुगतान प्राप्त कर सकते हैं बेचना। इनमें से कुछ उत्पादों में बीमा या फंड जैसा कोई विशेष निवेश शामिल हो सकता है।
वे इसे शुल्क-आधारित क्यों कहते हैं जब यह भ्रामक और केवल शुल्क के समान लगता है? आपको भ्रमित करने के लिए, हो सकता है? मुझे नहीं पता कि यह जवाब है या नहीं, लेकिन शायद यह इसलिए है क्योंकि इस भुगतान संरचना को "शुल्क और कमीशन" कहना अधिक सरल होगा।
शुल्क-केवल सलाहकार और योजनाकार कहां खोजें
XY योजना नेटवर्क केवल शुल्क वाले सलाहकारों को खोजने के लिए एक अद्भुत डेटाबेस है। डेटाबेस व्यापक है, इसलिए आप एक योजनाकार में उन चीज़ों की खोज कर सकते हैं जिन्हें आप ढूंढ रहे हैं। यदि आप किसी ऐसे व्यक्ति को ढूंढना चाहते हैं जो स्थानीय हो, तो योजना बनाने के लिए एक समान दर से शुल्क लेता है और इसमें विशेषज्ञता रखता है सामाजिक रूप से जिम्मेदार निवेश, आप उस मानदंड को पूरा करने वाले नेटवर्क के भीतर सभी सलाहकारों को खोजने के लिए एक खोज कर सकते हैं। एक बार जब आप अपने मानदंडों को पूरा करने वाले सलाहकारों और योजनाकारों को ढूंढ लेते हैं, तो आपको यह पता लगाने के लिए सूचनात्मक साक्षात्कार स्थापित करना चाहिए कि कौन सा व्यक्ति आपके लिए सही है।
शुल्क-संरचना से परे और यह सुनिश्चित करना कि आप किसे नियुक्त करते हैं, एक प्रत्ययी है, यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि जिस व्यक्ति को आप किराए पर लेते हैं, वह आपकी आवश्यकताओं, इच्छाओं और आशंकाओं को सुनने के लिए अपना समय लेता है। और यह जरूरी है कि आप किसी ऐसे व्यक्ति को नियुक्त करें जिसे आप महसूस करते हैं कि आप विश्वास कर सकते हैं और उससे सलाह ले सकते हैं।
से लोगों के लिए वित्त: अपने वित्त पर पकड़ बनाना, पेंगुइन बुक्स द्वारा प्रकाशित, पेंगुइन पब्लिशिंग ग्रुप की एक छाप, पेंगुइन रैंडम हाउस एलएलसी का एक प्रभाग। कॉपीराइट © 2022 वन जेली बीन, कंपनी द्वारा।
