Osiguranje od prekida poslovanja ili pokriće poslovnog dohotka pokriva dohodak koji tvrtka izgubi kada se radnje se obustavljaju jer je osigurana imovina oštećena ili uništena pokrićem opasnost. Osiguratelj će tvrtki nadoknaditi gubitke nastale dok se imovina popravlja ili mijenja. Može se kupiti samostalno ili kao dodatak osiguranju poslovne imovine.
Većina poslovnih politika prihoda čini računati da vlada blokira pristup poslu kao okidač za prekid, ali samo ako je vladina naredba inicirana oštećenjem imovine.
Zašto vjerojatno niste pokriveni
Pokriće civilnih vlasti ovdje se ne primjenjuje
Većina poslovnih politika prihoda uključuje proširenje ili dodatnu komponentu za ono što se zove pokriće civilne vlasti. Ali to se obično primjenjuje samo kada je pristup tvrtki blokiran odlukom vlade jer je požar ili druga opasnost oštetila imovinu ili obližnju lokaciju.
Da bi se pokriće civilnih vlasti primijenilo, radnja vlade mora biti rezultat fizičkog oštećenja pokrivenom opasnošću. Imovina koja predstavlja opasnost mora biti pokrivena imovina ili imovina koja se nalazi unutar 1 milje od nje.
Prema Billu Wilsonu, bivšem pridruženom potpredsjedniku za obrazovanje i istraživanje za Neovisne agente osiguranja i brokere Amerike, neke vladine naredbe spominju štetu na imovini.
Ako se civilna vlast ipak primjenjuje, postoje neka važna ograničenja standardne poslovne politike prihoda. Kao prvo, praćenje civilnih vlasti počinje tek 72 sata nakon što je vlada poduzela akciju. (Na primjer, da je vlada izdala naredbu 15. ožujka, pokrivenost ne bi započela do 18. ožujka.) Osim toga, pokrivenost civilne vlasti općenito vrijedi najviše četiri uzastopna tjedna.
Izuzeci virusa i bakterija
Odredba koja se nalazi u mnogim pravilima poslovnog vlasništva je isključenje virusa ili bakterija. Ovo isključenje, dio onoga što se naziva odobrenjem—ili dopunom police—obavezno je u mnogim državama, što znači da mora biti priloženo politikama. Isključuje gubitak ili štetu uzrokovanu virusom ili bakterijom koja može izazvati bolest. Ako je ovo odobrenje priloženo imovinskoj politici, isključit će sve zahtjeve povezane s virusima.
Ako polica poslovnog vlasništva eksplicitno ne uključuje isključivanje virusa i bakterija, hoće li polica pokriti gubitke koji proizlaze iz virusa? Nažalost, Wilson kaže ne - nepostojanje isključenja ne stvara pokrivenost. Potraživanje će biti pokriveno samo ako ispunjava sve zahtjeve navedene u ugovoru o osiguranju civilne vlasti.
Može li virus uzrokovati štetu na imovini?
Pretpostavimo da poduzeće podnese zahtjev za prihod koji je izgubilo nakon što je bilo prisiljeno zatvoriti svoje poslovanje jer je njegovo vlasništvo bilo zaraženo virusom. Predstavlja li kontaminacija oštećenje imovine? Wilson tvrdi da je odgovor općenito ne ako se virus može ukloniti čišćenjem. Međutim, rekao je za The Balance da se sudovi ne slažu oko toga je li površinska kontaminacija "izravna fizička" šteta. Mnogi (ali ne svi) sudovi smatraju da je imovina oštećena samo ako osiguranik može dokazati da je imovina pretrpjela fizičku promjenu ili preinaku.
Pokriće za pandemije
Može li poduzeće kupiti pokriće poslovnog prihoda koje se odnosi na obustave koje je naredila vlada radi sprječavanja širenja bolesti? Čini se da je odgovor ne. U veljači 2020., Ured za usluge osiguranja (ISO), koji savjetuje osiguravatelje, stvorio je dva odobrenja koja osiguravatelji mogu koristiti za pokrivanje gubitaka poslovnih prihoda povezanih s koronavirusom.
Ako osiguravatelj odluči ponuditi odobrenja, ISO kaže da će "sami morati napraviti odgovarajuće regulatorne prijave". Do veljače 2020. ISO još nije podnio odobrenja.
Državna pomoć i drugi pravni lijekovi
Čak i ako tvrtke ne mogu nadoknaditi svoje gubitke prihoda povezane s koronavirusom u sklopu osiguranja od prekida poslovanja, mogu podnijeti zahtjev za olakšicu putem Small Business Administration (SBA). To uključuje zajam za slučaj ekonomskih ozljeda (EIDL) koji pomaže tvrtkama da dobiju gotovinu koja im je potrebna kada se prijave za pomoć u slučaju katastrofe.
Prijedlog zakona
Nekoliko je država uvelo prijedloge zakona kojima se osiguravatelji prisiljavaju na plaćanje potraživanja. Na primjer, novi zakon u Pennsylvaniji zahtijevao bi od osiguravatelja da plate gubitak prihoda bez obzira na to je li došlo do fizičke štete na imovini. Osiguravatelji bi bili obvezni platiti odštetne zahtjeve čak i ako police sadrže isključenje virusa.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts i Ohio su među državama koje su uvele zakone o osiguranju od prekida poslovanja u vezi s koronavirusom.
Niti jedan zakon još nije usvojen. Čak i ako prođu, osiguravatelji će vjerojatno podnijeti pravne prigovore. Između ostalog, osiguravatelji mogu tvrditi da su zakoni neustavni jer pokušavaju promijeniti uvjete valjanih ugovora.
