Plusz, hogyan lehet megtalálni
Korábbi pénzügyi tervezőként tapasztalataim a hagyományos pénzügyek világából származnak, ahol pénzügyi tervezővel dolgozom megköveteli, hogy bonyolult legyen a pénzügyi élete, legyen bizonyos mennyiségű vagyonod, és elkötelezed magad, hogy egy évre regisztrálj. eljegyzések. Szerencsére vannak elérhetőbbek pénzügyi tervezési lehetőségek mindenkinek.
Bérelhet egy tervezőt, aki elkészíti pénzügyi tervét, felülvizsgálja az elkészített tervet, vagy konzultál vele élete különböző szakaszaiban. Például, ha újonnan vált el, örökséget kapott, jelentős fizetésemelést kapott, közel áll nyugdíjba vonulásához, más jelentős pénzügyi mérföldkövön ment keresztül, vagy úgy gondolja, valódi szakembert kell felvennie, hogy összeszedje a nyavalyát, megkérhet valakit, hogy legyen ideiglenes útmutatója, miközben áthalad ezeken a különböző körülményeken. élet.
Akár úgy dönt, hogy pénzügyi tervezőt vagy tanácsadót (vagy bármilyen más pénzügyi szakembert) szeretne felvenni, itt ezek azok a dolgok, amelyeket érdemes megfontolni, és meg kell válaszolnia azokat a kérdéseket, amelyek segítenek eldönteni, melyik személy a megfelelő te.
Mi az a pénzügyi tanácsadó?
Határozunk meg néhány kulcsfogalmat.
A pénzügyi tervezők általában arra vannak kiképezve, hogy segítsenek Önnek átfogó tervet készíteni a navigációhoz az egész pénzügyi életet, míg a pénzügyi tanácsadók inkább csak tanácsot adhatnak Önnek beruházások. Bárkit is bérel fel, független vagyonkezelőnek kell lennie, aki soha nem ajánl termékeket az „alkalmassági szabvány” szerint.
A egy olyan személy vagy szervezet, amely egy másik személy nevében jár el az eszközök kezelésében. A vagyonkezelő jogilag és etikailag köteles ügyfele mindenek felett álló érdekét a saját érdekei elé helyezni. De itt van a kicker: nem minden pénzügyi tanácsadó vagyonkezelő! Hogy lehet ez egyáltalán lehetőség? Az alkalmassági szabványnak nevezett valami miatt.
Ez egy olyan szabályozás, amely szerint a brókernek „ésszerű erőfeszítéseket kell tennie, hogy információt szerezzen” az ügyfél pénzügyi életéről, amikor eldönti, hogy egy pénzügyi termék „megfelelő”-e az ügyfél számára. Az alkalmasság nem hangzik vázlatosnak, de lehet. Például, ha olyan dietetikust fogadott fel, akinek az étkezési ajánlásainak csak az alkalmassági szabványnak kellett megfelelniük, akkor azzal érvelhetnek, hogy az Ön számára megfelelő, ha csak vitaminokkal átitatott poptortokat eszik. Ami számodra megfelelő, nem az, ami a legjobb érdeked. Ez a trükk ezzel a nyelvvel.
Ha a tanácsadók függetlenek, ez azt jelenti, hogy szabadon ajánlhatnak pénzügyi termékeket különböző cégektől. Valaki, aki nem független, „vagyonkezelő” lenne, aki a Wells Fargo-nál dolgozik; általában csak Wells Fargo termékeket árulhatnak Önnek, amelyek nem biztos, hogy a legjobb termék az Ön számára, de ez az egyetlen termék, amelyet értékesíthetnek.
A termékek befektetések, értékpapírok és pénzügyi eszközök, például járadékok vagy életbiztosítások.
Nézzünk egy példát. Tegyük fel, hogy Jesse, a pénzügyi tanácsadó két terméklehetőséget kínál ügyfelének, Juliannak. Az első termék egy befektetés, amely a legjobb megoldás Julian számára, és történetesen olcsóbb a számára, de csak 3 százalék jutalékot fizet Jake-nek. A második befektetés nem a legjobb megoldás Julian számára, és történetesen drágább is, megfelel az alkalmassági szabványnak, és 10 százalék jutalékot fizet Jesse-nek. Az alkalmassági szabvánnyal és általában a jutalékalapú díjakkal az a probléma, hogy összeférhetetlenséget okozhat a tanácsadó és az ügyfél között.
Hogyan kapnak fizetést a pénzügyi tanácsadók?
A pénzügyi szakemberek általában kétféle fizetést kapnak. A pénzügyi termékek értékesítése esetén ügyféldíjak és jutalékok vonatkoznak. Az ügyféldíjak többféleképpen strukturálhatók. Vannak vagyonkezelési díjak, óradíjak, megtartódíjak, negyedéves díjak vagy átalánydíjak.
Amikor felvesz valakit, hogy segítsen a pénzével, fontos tudnia, hogyan keresi a sajátját, mert ez az Ön költségére történik – szó szerint. Nincs abban semmi baj, ha az emberek fizetést kapnak a munkájukért, de ez nem jelenti azt, hogy nem szabad kritikus az esetleges összeférhetetlenségekkel kapcsolatban, vagy kritikus az Ön által kapott értékkel szemben a fizetett árhoz képest.
CSAK DÍJ
Ha interjút készít egy pénzügyi tervezővel, kérje meg, hogy mondjon el minden fizetési módot. Ha a válaszuk az, hogy gyakorlatról van szó, ez azt jelenti, hogy a kompenzációjuk közvetlenül az általuk kiszolgált ügyfelektől származik. A díjtervezők és tanácsadók szinte mindig bizalmasok, akik ügyfeleik legjobb érdekeit szolgálják.
Mivel fizetésük közvetlenül az ügyfeleiktől származik, és nem harmadik felektől, mint a befektetési alapok ill biztosítótársaságok, ezek a tervezők és tanácsadók ügyfeleik igényeire és legjobbjaira összpontosíthatnak érdekeit. Amikor egy díjazású tanácsadó vagy tervező pénzügyi befektetési termékeket ajánl, akkor ennek tudatában magabiztos lehet valóban a legjobb terméket ajánlják Önnek, mivel az ajánlások nem versenyeznek vele jutalékok.
A tanácsadóknak és tervezőknek fizetett díj többféleképpen strukturálható. Vannak éves visszatartó kártyák, havi előfizetések, egy átfogó pénzügyi terv elkészítésének díja és különféle szolgáltatási csomagok, különböző opciókkal. Vannak olyan tervezők, amelyek óránkénti díjat vagy díjat számítanak fel. A vagyonkezelési díj népszerű díjstruktúra volt az iparágban, de hosszú távon sokkal költségesebb lehet az ügyfelek számára.
AZ IRÁNYÍTÁS ALATT ÁLLÓ ESZKÖZÖK
Az (AUM) díj lehet csak díjazás, de része lehet egy díjalapú kompenzációnak is, ha a tanácsadó fizetett jutalékot is kap. Ez bonyolult, ezért fontos, hogy választ kapjon ezekre a kérdésekre, amikor valaki felvételét fontolgatja.
Az első héten a pénzügyi tervező cégnél dolgoztam, az új főnököm leültetett, és elmagyarázta, hogyan működik az iparág. Elmondta, hogyan számíthat fel cégünk éves pénzügyi tervezési díjat és 1 százalékos vagyonkezelési díjat. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél befektetési számlaegyenlegének 1 százaléka kerül kifizetésre díjként. Tehát egy ügyfél, aki egymillió dollárt fektetett be nálunk, évi 10 000 dollárt, egy 10 millió dollárral rendelkező ügyfél pedig évi 100 000 dollárt fizetne nekünk. Eleinte ez teljesen rendben lévőnek tűnt, és az 1 százalékos díj nem hangzik soknak, de hosszú távon nagyon drága lesz. Ez a befektetőknek negyven év alatti hozamuk 25 százalékába – vagyis közel félmillió dollárba – kerülhet! Jaj.
Néhány ember számára megéri fizetni ezt a díjat, mert a pénzügyi tervezőjük segítségével mindenféle elemet elemeznek befektetési lehetőségek vagy pénzügyi lehetőségek, a vállalkozásoktól, amelyekbe befektethetnek, a közzétételi és licencelési ügyletekig figyelembe véve. De sok ember számára ez a díj nem éri meg, mert nem kapnak szolgáltatásokat a díj igazolására. A legtöbb embernek nem kell annyit feladnia abból a hozamból, amelyet indexalapokba és ETF-ekbe fektetve termelhetne meg.
TERMÉKEKRE VONATKOZÓ JUTALÉKOK
Ha megkérdezi egy pénzügyi tanácsadót, hogyan kapják meg a fizetésüket, és a válasz az, hogy a kártérítést, ez azt jelenti hogy mind az ügyfelek által fizetett díjakból, mind a pénzügyi termékek jutalékából kaphatnak fizetést elad. Néhány ilyen termék tartalmazhat biztosítást vagy egy adott befektetést, például egy alapot.
Miért nevezik díjalapúnak, ha félrevezetően hangzik, és annyira hasonlít a csak díjazáshoz? Talán megzavarni? Nem tudom, ez a válasz, de valószínűleg azért, mert sokkal egyszerűbb lenne ezt a fizetési struktúrát „díjnak és jutaléknak” nevezni.
Hol találhatók díjmentes tanácsadók és tervezők
Az XY Tervezési Hálózat egy csodálatos adatbázis, ahol díjazású tanácsadókat találhat. Az adatbázis kiterjedt, így tervezőben is rákereshet a keresett dolgokra. Ha helyi lakost szeretne találni, átalánydíjat számít fel a terv elkészítésére, és erre szakosodott társadalmilag felelős befektetések, akkor keresést végezhet, hogy megtalálja az összes olyan tanácsadót a hálózaton belül, amely megfelel ennek a kritériumnak. Miután megtalálta a kritériumainak megfelelő tanácsadókat és tervezőket, tájékoztató interjúkat kell készítenie, hogy kitalálja, melyik személy a legmegfelelőbb az Ön számára.
A díjstruktúrán túl és annak biztosításán túl, hogy akit felvesz, bizalmi személy legyen, az is fontos, hogy a felvett személy szánjon időt arra, hogy meghallgassa igényeit, vágyait és félelmeit. És feltétlenül fel kell vennie valakit, akiben úgy érzi, hogy megbízhat, és akitől tanácsot kérhet.
Tól től PÉNZÜGYEK AZ EMBEREK SZÁMÁRA: Pénzügyek kezelése, amelyet a Penguin Books adott ki, a Penguin Publishing Group, a Penguin Random House LLC részlege lenyomata. Copyright © 2022, One Jelly Bean, Co.
