A tűz az egyik leggyakoribb oka a vállalkozások tulajdonában lévő ingatlanokban keletkezett károknak. A tűzkár kijavítása költséges lehet, ezért sok vállalkozás biztosítás megkötésével védekezik az esetleges veszteségek ellen. Szerencsére a tűzbiztosítás széles körben elérhető. Sok biztosító árul üzleti biztosítás tűzbiztosítást kínál a kereskedelmi ingatlanra vonatkozó kötvény részeként.
A biztosítási ágazatban a tüzeket baráti vagy ellenséges jellegűnek minősítik. A barátságos tűz az, amelyet szándékosan gyújtanak fel, és amely a tervezett helyen marad, például kandallóban vagy kályhában. A ellenséges a tűz nem szándékos vagy irányíthatatlan. A tűzbiztosítás megvédi a vállalkozásokat az ellenséges tüzek okozta károktól.
Fedezet szükségessége
2017-ben 499 000 szerkezeti tűz szerint az Egyesült Államokban történt Nemzeti Tűzvédelmi Egyesület. Az építmények többsége (72%) lakás volt, míg a többi kereskedelmi, intézményi vagy középület. A tüzek mintegy 10,7 milliárd dolláros anyagi kárt okoztak.
A tüzek nagyon pusztítóak lehetnek, mert lángot, füstöt és hőt generálnak, amelyek bármelyike károsíthatja az épületeket és azok tartalmát. A tűzoltó anyagok, mint a víz, habok és porok szintén anyagi károkat okozhatnak. A legtöbb vagyonbiztosítás fedezi a tűz vagy tűzoltó anyagok által okozott károkat. Számos szabályzat tartalmaz bizonyos fedezetet a tűzoltóság által a tűzoltó szolgáltatásokért felszámított díjakra.
A tűzbiztosítással nem rendelkező vállalkozásnak saját zsebből kell fizetnie a javítási és tűzoltósági szolgáltatási díjakat. Ha a vállalkozásnak nem áll rendelkezésre pénzügyi forrása ezeknek a költségeknek a kifizetésére, akkor kénytelen lehet működését beszüntetni. Megfelelő tűzbiztosítás megkötésével egy cég jelentősen javíthatja esélyeit egy nagy tűzveszteség túlélésére.
Kereskedelmi tulajdoni szabályzat
A huszadik század közepéig a vállalkozások tűzbiztosítás megkötésével védekeztek a cég tulajdonában lévő ingatlanokat ért tűzkárok ellen. Az 1970-es évekre a tűzvédelmi politikát felváltották a kereskedelmi többveszélyes politikák. Ezek a kötvények a különféle veszélyek, nem csak a tűz által okozott károkra vonatkoztak. A Multiperil irányelveket az 1980-as években fokozatosan megszüntették, amikor az ISO új, egyszerűsített nyelven írt űrlapokat vezetett be. Ide tartozik a kereskedelmi ingatlanpolitika és a üzlettulajdonosok politikája (BOP), amelyek ma is használatban vannak.
Az ingatlanpolitikák nem terjednek ki minden típusú ingatlanra. Például a legtöbb kizárja a szárazföldet, a járműveket és a repülőgépeket. Az irányelvek kizárják az olyan veszélyeket is, mint az árvíz és a földrengés, amelyek katasztrofális veszteségeket okozhatnak. Kizárják azokat a veszélyeket is, amelyeknek bizonyos típusú ingatlanok rendkívül sérülékenyek. Ilyenek például az elektromos zavarok, amelyek károsodást okozhatnak számítógépek és adatok, és mechanikai meghibásodás, amely károsíthatja a gépeket és berendezéseket. E veszélyek egy része külön nyomtatványon vagy jóváhagyáson keresztül további prémium ellenében fedezhető.
ACV versus csereköltség
Sok ingatlanbiztosítási kötvény a megrongálódott ingatlan tényleges készpénzértéke (ACV) alapján fizeti ki a veszteségeket. A tényleges készpénzértéket általában úgy számítják ki, hogy az ingatlan felhalmozott értékcsökkenését levonják a pótlási költségéből.
Tegyük fel például, hogy van egy 10 éves raktár, amelynek cseréje 3 millió dollárba kerül, és 500 000 dollárral amortizálódott. Az épület tényleges készpénzértéke 2,5 millió dollár. Ha az épület ACV-je biztosítva van, és teljesen megsemmisült, a biztosító nem fizet többet 2,5 millió dollárnál. Az épület cseréjéhez magának kell előteremtenie a fennmaradó 500 000 dollárt.
A csereköltség fedezete a megrongálódott vagyontárgy javításának vagy hasonló ingatlanra cseréjének költségét fedezi. Ez a fedezet többe kerül, mint a tényleges készpénzértéken alapuló fedezet, de megvédheti vállalkozását a nagy, zsebből származó kiadásoktól.
Ne legyen alulbiztosítva ingatlanod!
Mint sok cégtulajdonos, valószínűleg Ön is úgy gondolja, hogy a biztosítási díja túl magas. Talán fontolóra vette ingatlanának teljes értékénél alacsonyabb áron történő biztosítását, hogy csökkentse díját. Ez egy rossz ötlet!
Egyrészt a kötvény nem fedezi a tűz vagy más veszély által elpusztult ingatlan javításának vagy cseréjének teljes költségét. Másodszor, a legtöbb ingatlan kötvény tartalmaz egy megállapodás szerinti értékre vonatkozó záradékot vagy egy társbiztosítási záradékot. Ezek a kikötések kötbért rónak ki, ha a biztosított ingatlan részleges kárt szenved, és Ön nem vásárolta meg a szükséges biztosítási összeget.
Tegyük fel például, hogy egy raktárt olyan ingatlanbiztosítási kötvény alapján biztosított, amely magában foglalja a csereköltség fedezetét és a 80 százalékos társbiztosítási követelményt. Ha az épület cseréjének költsége 2 millió dollár, akkor legalább 1,6 millió dollárra (a 2 millió dollár 80 százalékára) kell biztosítania az épületet. Ha csak 1 millió dollárra biztosította épületét, és 500 000 dollár kárt szenvedett el, a biztosító csak 312 500 dollárral (1/1,6 X 500 000 dollárral) csökkenti az önrész összegét.
Az alábbi lépésekkel elkerülheti az alulbiztosítás miatti szankciókat:
- Biztosítsa ingatlanát értékének 100 százalékára
- Béreljen fel egy tapasztalt értékbecslőt, aki évente újra felméri ingatlana értékét.
- Ne biztosítsa ingatlanát ingatlanadó-becslések vagy biztosítási ügynöke által megadott becslések alapján.
Építési szabályzatok
Sok vállalkozás olyan régebbi struktúrákban működik, amelyek nem felelnek meg a jelenlegi építési előírásoknak. Az építési törvények államonként és városonként eltérőek. Általánosságban elmondható, hogy a meglévő épületeknek nem kell megfelelniük a jelenlegi előírásoknak, kivéve, ha felújítják vagy átépítik őket. Ha az épületet tűz vagy más veszély súlyosan megrongálja, és megjavítják vagy újjáépítik, a szerkezet költséges frissítéseket igényelhet, hogy megfeleljen a jelenlegi előírásoknak. Ezeket a többletköltségeket a tipikus ingatlanpolitika nem fedezi. Az ilyen költségek fedezetét az építési rendelet fedezete tartalmazza.
Vállalkozási jövedelem fedezet
Ha a vagyonában súlyosan megrongálódott, egy vállalat kénytelen csökkenteni a tevékenységét, vagy teljesen bezárni. A teljes vagy részleges leállás a vállalkozás bevételkiesését vagy többletkiadásokat okozhat. A bevételkiesést és a többletkiadást az alap tűzbiztosítás nem fedezi. A vállalkozás saját védelmére üzleti bevételt vásárolhat és extra kiadás fedezetek.
A biztosítás fenntartása
Íme néhány tipp a tűzbiztosítás megkötéséhez.
- Évente tekintse át szabályzatát, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az minden épületére és helyszínére kiterjed. Győződjön meg arról, hogy a szabályzatban szereplő címek helyesek.
- Ha több épülete van, fontolja meg azok biztosítását egyetlen kötvény alapján, általános korláttal. Egy kötvény olcsóbb lesz, mint több külön kötvény.
- Készítsen és tartson fenn tűzvédelmi tervet. Tanítsa meg dolgozóit azokra a lépésekre, amelyeket tűz esetén meg kell tenniük. Biztosítója kedvezményt adhat az aktív tűzvédelmi programra.
A cikket szerkesztette: Marianne Bonner.
