Az üzleti megszakítási biztosítás vagy az üzleti bevétel fedezete fedezi azt a bevételt, amelyet a vállalat elveszít, amikor megvan a műveletek szünetelnek, mert a biztosított vagyontárgy megsérült vagy megsemmisült egy fedezet által veszély. A biztosító megtéríti a társaságnak az ingatlan javítása vagy cseréje során keletkezett veszteségeit. Megvásárolható önmagában vagy kereskedelmi ingatlanbiztosítás kiegészítéseként.
A legtöbb üzleti jövedelempolitika csináld egy vállalkozáshoz való hozzáférést blokkolt kormányt tekintse megszakítás kiváltó okának, de csak akkor, ha a kormány rendeletét vagyoni kár okozza.
Miért nem vagy valószínűleg fedezve
A polgári hatósági fedezet itt nem vonatkozik
A legtöbb üzleti bevételi politika kiterjesztést vagy extra komponenst tartalmaz az úgynevezett civil hatósági fedezethez. Ez azonban jellemzően csak akkor érvényes, ha egy vállalkozáshoz való hozzáférést egy kormányrendelet blokkolja, mert tűz vagy más veszély károsította az ingatlant vagy egy közeli helyet.
A polgári hatósági fedezet érvényesítéséhez a kormányzati intézkedésnek fedezett veszéllyel okozott fizikai sérülésből kell származnia. A veszélyt jelentő ingatlannak a fedett vagy attól 1 mérföldön belül lévő ingatlannak kell lennie.
Bill Wilson, az Independent Insurance Agents & Brokers of America korábbi oktatási és kutatási alelnöke szerint néhány kormányzati rendelet megemlíti az anyagi károkat.
Ha a polgári jog érvényesül, akkor a szokásos üzleti jövedelempolitikának van néhány fontos korlátozása. Egyrészt a polgári hatósági lefedettség csak 72 órával a kormány intézkedése után kezdődik. (Például, ha a kormány március 15-én adott ki rendeletet, a fedezet csak március 18-án kezdődött volna.) Ráadásul a hatósági fedezet általában legfeljebb négy egymást követő hétig érvényes.
Vírusok és baktériumok kizárása
Számos kereskedelmi ingatlanra vonatkozó szabályzatban megtalálható egy rendelkezés a vírusok vagy baktériumok kizárása. Ez a kizárás, amely része annak, amit jóváhagyásnak – vagy az irányelv módosításának neveznek – sok államban kötelező, ami azt jelenti, hogy hozzá kell kötni az irányelvekhez. Kizárja az olyan vírus vagy baktérium által okozott veszteséget vagy károsodást, amely betegséget vagy betegséget okozhat. Ha ez a jóváhagyás egy tulajdoni szabályzathoz van csatolva, az kizár minden vírussal kapcsolatos követelést.
Ha a kereskedelmi tulajdonra vonatkozó politika nem tartalmazza kifejezetten a vírusok és baktériumok kizárását, akkor a politika fedezi a vírusból eredő veszteségeket? Sajnos Wilson nemet mond – a kizárás hiánya nem jelent lefedettséget. A kárigény csak akkor érvényesíthető, ha az megfelel a polgári hatósági biztosítási szerződésben foglalt valamennyi követelménynek.
Okozhat-e egy vírus anyagi kárt?
Tegyük fel, hogy egy vállalkozás keresetet nyújt be az elvesztett bevételre, miután kénytelen volt leállítani a tevékenységét, mert ingatlanát vírus fertőzte meg. A szennyeződés anyagi kárt jelent? Wilson azt állítja, hogy a válasz általában nem, ha a vírus tisztítással eltávolítható. Ugyanakkor azt mondta a The Balance-nak, hogy a bíróságok nem értenek egyet abban, hogy a felületi szennyeződés „közvetlen fizikai” kár-e. Sok (de nem mindegyik) bíróság csak akkor tekinti sérültnek az ingatlant, ha a biztosított bizonyítani tudja, hogy az ingatlanon fizikai változás vagy átalakítás történt.
Lefedettség a pandémiákra
Vásárolhat-e egy vállalkozás olyan üzleti bevételi fedezetet, amely a kormány által elrendelt leállásokra vonatkozik a betegségek terjedésének megakadályozása érdekében? A válasz úgy tűnik, nem. 2020 februárjában a biztosítóknak tanácsot adó Biztosítási Szolgáltatási Iroda (ISO) két olyan záradékot hozott létre, amelyekkel a biztosítók fedezhetik a koronavírussal kapcsolatos üzleti bevételkieséseket.
Ha egy biztosító úgy dönt, hogy felajánlja a jóváhagyásokat, az ISO azt mondja, hogy „maguknak kell elkészíteniük a megfelelő szabályozási bejelentéseket”. 2020 februárjában az ISO még nem nyújtotta be a jóváhagyásokat.
Kormányzati segítség és egyéb jogorvoslati lehetőségek
Még akkor is, ha a vállalkozások nem tudják behajtani a koronavírussal összefüggő bevételkiesésüket a vállalkozásmegszakítási biztosításuk alapján, a kisvállalkozói adminisztráción (SBA) keresztül kérhetnek segélyt. Ez magában foglalja a gazdasági sérülések okozta katasztrófakölcsönt (EIDL), amely segít a vállalkozásoknak megszerezni a szükséges készpénzt, amikor katasztrófa-segélyért folyamodnak.
Javasolt jogszabály
Több állam olyan törvényjavaslatot vezetett be, amelynek célja a biztosítók kártérítésre kényszerítése. Például egy új pennsylvaniai törvényjavaslat megköveteli a biztosítóktól, hogy fizessék ki a bevételkiesést, függetlenül attól, hogy történt-e anyagi kár vagy sem.A biztosítók akkor is kötelesek lennének fizetni a kárigényeket, ha a kötvények víruskizárást tartalmaznak.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts és Ohio azon államok közé tartozik, amelyek törvényjavaslatokat vezettek be a koronavírussal kapcsolatos üzletmenet-biztosítási fedezetről.
Még egyik törvényjavaslatot sem fogadták el. És még ha át is mennek, a biztosítók valószínűleg jogi kifogásokat fognak benyújtani. A biztosítók többek között azzal érvelhetnek, hogy a törvények alkotmányellenesek, mert megkísérlik megváltoztatni az érvényes szerződések feltételeit.
