Seperti semua bisnis, peternakan membeli asuransi untuk melindungi diri dari kerugian finansial yang tidak terduga. Meskipun peternakan menghadapi banyak risiko yang sama dengan bisnis lain, mereka juga memiliki karakteristik unik yang memerlukan perlindungan khusus. Banyak perusahaan asuransi menawarkan kebijakan pertanian (atau pertanian dan peternakan) yang dirancang khusus untuk bisnis pertanian. Kebijakan ini menggabungkan unsur pemilik rumah, properti Komersial, dan kebijakan kewajiban umum.
Kebijakan Peternakan atau Pemilik Rumah?
Haruskah Anda mengasuransikan pertanian Anda di bawah polis pertanian atau dapatkah Anda mengandalkan polis pemilik rumah untuk pertanggungan? Jawabannya tergantung pada sifat dan tujuan kegiatan bertani Anda. Peternakan yang Anda operasikan untuk menghasilkan makanan atau produk lain hanya untuk Anda gunakan sendiri mungkin dapat diasuransikan berdasarkan polis pemilik rumah. Namun, pertanian yang Anda operasikan untuk menghasilkan pendapatan harus diasuransikan berdasarkan polis pertanian.
Polis pemilik rumah tidak cocok untuk mengasuransikan pertanian nirlaba karena mengandung pengecualian "penggunaan bisnis" di bawah cakupan properti dan kewajiban. Bagian properti biasanya mengecualikan semua struktur yang Anda gunakan untuk menjalankan operasi bisnis. Bagian kewajiban mengecualikan klaim yang timbul dari bisnis yang dilakukan di lokasi yang diasuransikan atau yang dilakukan oleh tertanggung. Syarat bisnis umumnya berarti setiap perdagangan, profesi, pekerjaan, atau aktivitas lain yang Anda lakukan demi uang.
Kebijakan Peternakan
Kebijakan tambak ditujukan untuk pemilik tambak yang tinggal dan bekerja di lokasi yang sama. Ini biasanya mencakup tempat tinggal pemilik pertanian serta lumbung, mesin, dan properti lain yang digunakan dalam bisnis pertanian. Kebijakan pertanian sangat bervariasi. Beberapa perusahaan asuransi menggunakan formulir kebijakan standar yang diterbitkan oleh ISO atau AAIS (organisasi penasihat asuransi yang mirip dengan ISO). Lainnya menggunakan formulir hak milik atau kombinasi dari bentuk standar dan pengesahan hak milik. Formulir berikut sering dimasukkan dalam kebijakan pertanian ISO:
- Tempat Tinggal Peternakan, Struktur Pendukung, dan Properti Pribadi Rumah Tangga. Meliputi tempat tinggal pertanian, struktur tambahan (seperti garasi terpisah), dan properti pribadi tempat tinggal seperti furnitur dan peralatan. Formulir ini tidak mencakup properti yang digunakan untuk pertanian.
- Lumbung, Bangunan Luar, dan Struktur Pertanian Lainnya. Meliputi bangunan dan struktur yang digunakan untuk pertanian seperti lumbung, kandang kuda, gudang, silo, bangunan portabel, dan pagar.
- Properti Pribadi Peternakan. Meliputi mesin, peralatan, peralatan, ternak, pakan ternak, benih, pupuk, dan barang-barang lain yang digunakan untuk pertanian. Semua properti pribadi dapat dilindungi di bawah batas selimut tunggal. Alternatifnya, masing-masing item dapat dijadwalkan pada polis, masing-masing tunduk pada batas yang terpisah.
- Hutang Peternakan. Mencakup klaim pihak ketiga terhadap pemilik peternakan (baik individu atau jenis entitas lain) dan individu tertanggung lainnya untuk cedera fisik atau kerusakan properti yang disebabkan oleh suatu kejadian atau untuk cedera pribadi dan iklan yang disebabkan oleh pelanggaran. Tidak termasuk klaim yang timbul dari bisnis selain pertanian.
Sebagian besar polis pertanian bersifat fleksibel sehingga pemegang polis dapat menambahkan pertanggungan sesuai kebutuhan. Misalnya, Susan memiliki pertanian kecil yang mencakup lahan pertanian, tempat tinggalnya, dan lumbung. Dia membeli polis pertanian yang mencakup bangunan tempat tinggal dan pertanian (gudang). Susan menambahkan cakupan pertanggungjawaban pertanian ke dalam polisnya saat dia mulai menjual hasil bumi ke restoran. Setelah penjualannya meningkat, dia membeli beberapa mesin pertanian, yang dia asuransikan berdasarkan polisnya sebagai properti pribadi pertanian.
Waspadalah terhadap Pengecualian
Kebijakan pertanian mengandung banyak pengecualian. Berikut adalah beberapa yang harus Anda waspadai.
Tanaman tumbuh. Cakupan properti pribadi pertanian tidak mencakup penanaman tanaman. Jika Anda ingin mengasuransikan tanaman Anda, Anda harus membeli asuransi tanaman. Anda dapat membeli Multiple Peril Crop Insurance, yang dibiayai oleh pemerintah federal, atau asuransi Crop-Hail, yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta.
Balapan atau wahana ternak. Asuransi tanggung gugat pertanian sering mengecualikan penggunaan ternak atau hewan lain untuk kegiatan balapan atau pengerdilan jika kecelakaan terjadi di lokasi kontes (seperti arena pacuan kuda). Ini juga mengecualikan setiap cedera atau kerusakan yang timbul dari penggunaan ternak untuk memberikan tumpangan kepada siapa pun dengan bayaran atau untuk menyediakan tunggangan pada acara yang adil atau amal.
Pertanian kustom. Asuransi pertanggungjawaban pertanian juga dapat mengecualikan pertanian adat, artinya pertanian dilakukan jauh dari lokasi yang diasuransikan dengan imbalan uang atau barang. Pengecualian berlaku jika Anda menghasilkan lebih dari $5.000 per tahun dari pertanian khusus.
Bisnis Non-Pertanian. Seperti disebutkan di atas, bagian kewajiban dari polis pertanian mengecualikan klaim yang timbul dari pengejaran bisnis selain pertanian.
Cakupan Lainnya
Kebijakan pertanian tidak mencakup cedera akibat kerja yang diderita oleh karyawan atau klaim yang timbul dari penggunaan mobil. Jadi, beberapa peternakan mungkin memerlukan kompensasi pekerja dan/atau kebijakan mobil bisnis.
Kompensasi Pekerja
Hukum negara bervariasi tentang cakupan kompensasi pekerja untuk pekerja pertanian. Hanya tentang seperempat negara bagian mewajibkan pemberi kerja untuk melindungi pekerja pertanian dari cedera di tempat kerja dengan membeli polis kompensasi pekerja. Beberapa negara bagian mewajibkan pemberi kerja untuk memberikan perlindungan jika gaji pertanian mereka melebihi ambang batas yang ditentukan. Peternakan yang tidak diwajibkan secara hukum untuk memperoleh asuransi kompensasi pekerja dapat memberikan manfaat bagi pekerja yang cedera secara sukarela dengan membeli cakupan kompensasi sukarela.
Cakupan Otomatis Komersial
Mobil dikecualikan di bawah properti pribadi pertanian dan pertanggungan kewajiban pertanian. Jika kendaraan yang Anda gunakan adalah pertanian Anda tunduk pada undang-undang asuransi wajib di negara bagian Anda, Anda mungkin memerlukan perlindungan mobil komersial.
Tanggung Jawab Kuda
Jika pertanian atau peternakan Anda menawarkan pelajaran menunggang kuda, Anda harus memahaminya tanggung jawab kuda hukum yang berlaku di negara Anda (jika ada). Empat puluh enam negara bagian telah memberlakukan undang-undang semacam itu. Undang-undang pertanggungjawaban kuda membatasi pertanggungjawaban individu dan bisnis (seperti pemilik kandang dan instruktur berkuda) yang menyediakan aktivitas terkait kuda kepada orang lain dengan biaya tertentu. Undang-undang berbeda di setiap negara bagian tetapi umumnya melindungi pemilik kuda dari tanggung jawab atas cedera pengendara yang diakibatkan oleh risiko yang melekat pada kuda (seperti perilaku mereka yang tidak dapat diprediksi).
