Kebakaran adalah salah satu penyebab paling umum kerusakan properti milik bisnis. Perbaikan kerusakan akibat kebakaran membutuhkan biaya yang mahal sehingga banyak bisnis melindungi diri mereka dari potensi kerugian dengan membeli asuransi. Untungnya, asuransi kebakaran tersedia secara luas. Banyak perusahaan asuransi yang menjual asuransi bisnis menawarkan asuransi kebakaran sebagai bagian dari kebijakan properti komersial.
Dalam industri asuransi, kebakaran diklasifikasikan menjadi ramah atau bermusuhan. A ramah api adalah api yang dibuat dengan sengaja dan tetap berada di tempat yang dimaksudkan, seperti perapian atau kompor. A agresif kebakaran adalah kebakaran yang tidak disengaja atau tidak dapat dikendalikan. Asuransi kebakaran melindungi bisnis dari kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran yang tidak disengaja.
Kebutuhan akan Cakupan
Pada tahun 2017, 499.000 kebakaran struktur terjadi di AS menurut Asosiasi Perlindungan Kebakaran Nasional. Mayoritas (72%) dari bangunan tersebut adalah rumah, sedangkan sisanya adalah bangunan komersial, institusi, atau publik. Kebakaran tersebut menyebabkan kerugian properti sekitar $10,7 miliar.
Kebakaran bisa sangat merusak karena menimbulkan nyala api, asap, dan panas, yang semuanya dapat merusak bangunan dan isinya. Bahan pemadam kebakaran seperti air, busa, dan bubuk juga dapat menyebabkan kerusakan properti. Sebagian besar asuransi properti mencakup kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran atau bahan pemadam kebakaran. Banyak kebijakan mencakup beberapa cakupan biaya yang dibebankan oleh pemadam kebakaran untuk layanan pemadam kebakaran.
Sebuah bisnis yang tidak memiliki asuransi kebakaran harus membayar sendiri biaya perbaikan dan layanan pemadam kebakaran. Jika perusahaan tidak mempunyai sumber keuangan untuk membayar biaya-biaya ini, perusahaan mungkin terpaksa menghentikan operasinya. Dengan membeli asuransi kebakaran yang memadai, perusahaan dapat secara signifikan meningkatkan peluangnya untuk bertahan dari kerugian akibat kebakaran yang besar.
Kebijakan Properti Komersial
Hingga pertengahan abad kedua puluh, dunia usaha melindungi diri mereka dari kerusakan akibat kebakaran pada properti milik perusahaan dengan membeli polis asuransi kebakaran. Pada tahun 1970an, kebijakan kebakaran telah digantikan dengan kebijakan multibahaya komersial. Kebijakan-kebijakan ini mencakup kerusakan yang disebabkan oleh berbagai bahaya, tidak hanya kebakaran. Kebijakan multiperil dihapuskan pada tahun 1980an ketika ISO memperkenalkan formulir baru yang ditulis dalam bahasa yang disederhanakan. Ini termasuk kebijakan properti komersial dan kebijakan pemilik bisnis (BOP), yang masih digunakan sampai sekarang.
Kebijakan properti tidak mencakup semua jenis properti. Misalnya, sebagian besar tidak menyertakan transportasi darat, kendaraan, dan pesawat terbang. Kebijakan juga mengecualikan bahaya, seperti banjir dan gempa bumi, yang dapat menyebabkan kerugian besar. Mereka juga mengecualikan bahaya yang sangat rentan terhadap jenis properti tertentu. Contohnya adalah gangguan listrik yang dapat merusak komputer dan data, dan kerusakan mekanis, yang dapat merusak mesin dan peralatan. Beberapa dari risiko ini dapat ditanggung dengan premi tambahan berdasarkan formulir atau pengesahan terpisah.
ACV Versus Biaya Penggantian
Banyak polis properti membayar kerugian berdasarkan nilai tunai aktual (ACV) dari properti yang rusak. Nilai tunai aktual biasanya dihitung dengan mengurangkan akumulasi penyusutan properti dari biaya penggantiannya.
Misalnya, Anda memiliki gudang berusia 10 tahun yang biaya penggantiannya sebesar $3 juta dan telah terdepresiasi sebesar $500.000. Nilai tunai aktual bangunan itu adalah $2,5 juta. Jika bangunan tersebut diasuransikan untuk ACV-nya dan hancur total, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari $2,5 juta. Untuk mengganti bangunan tersebut, Anda harus menyiapkan sendiri sisa $500.000.
Pertanggungan biaya penggantian membayar biaya perbaikan properti yang rusak atau menggantinya dengan properti serupa. Biaya pertanggungan ini lebih mahal daripada pertanggungan berdasarkan nilai tunai aktual, namun dapat melindungi bisnis Anda dari pengeluaran besar yang harus dikeluarkan.
Jangan Meremehkan Properti Anda!
Seperti banyak pemilik bisnis, Anda mungkin berpikir premi asuransi Anda terlalu tinggi. Mungkin Anda telah mempertimbangkan untuk mengasuransikan properti Anda dengan harga kurang dari nilai penuhnya untuk menurunkan premi Anda. Ini adalah ide yang buruk!
Salah satu alasannya adalah polis Anda tidak akan menanggung seluruh biaya perbaikan atau penggantian properti yang hancur akibat kebakaran atau bahaya lainnya. Kedua, sebagian besar polis properti memuat klausul nilai yang disepakati atau klausul jaminan koin. Klausul ini mengenakan penalti jika properti yang diasuransikan mengalami kerugian sebagian dan Anda gagal membeli jumlah asuransi yang diperlukan.
Misalnya, Anda telah mengasuransikan gudang berdasarkan polis properti yang mencakup cakupan biaya penggantian dan persyaratan asuransi koin sebesar 80 persen. Jika biaya penggantian bangunan Anda adalah $2 juta, Anda harus mengasuransikan bangunan Anda setidaknya $1,6 juta (80 persen dari $2 juta). Jika Anda telah mengasuransikan bangunan Anda hanya dengan $1 juta dan bangunan tersebut mengalami kerusakan sebesar $500.000, perusahaan asuransi Anda hanya akan membayar $312.500 (1 / 1,6 X $500.000) dikurangi pengurangannya.
Anda dapat menghindari hukuman karena kekurangan asuransi dengan mengambil langkah-langkah berikut:
- Asuransikan properti Anda 100 persen nilainya
- Sewa penilai berpengalaman untuk menilai kembali nilai properti Anda setiap tahun atau lebih.
- Jangan mengasuransikan properti Anda berdasarkan evaluasi atau perkiraan pajak properti yang diberikan oleh agen asuransi Anda.
Kode bangunan
Banyak bisnis beroperasi di bangunan tua yang tidak memenuhi peraturan bangunan saat ini. Undang-undang bangunan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain dan kota ke kota. Secara umum, bangunan yang ada tidak perlu memenuhi peraturan yang berlaku kecuali bangunan tersebut direnovasi atau dibangun kembali. Jika sebuah bangunan rusak parah akibat kebakaran atau bahaya lainnya dan diperbaiki atau dibangun kembali, struktur tersebut mungkin memerlukan peningkatan yang mahal untuk memenuhi peraturan yang berlaku saat ini. Biaya tambahan ini tidak tercakup dalam kebijakan properti pada umumnya. Pertanggungan untuk biaya-biaya tersebut tersedia berdasarkan pertanggungan peraturan bangunan.
Cakupan Pendapatan Bisnis
Ketika propertinya rusak parah, sebuah perusahaan mungkin terpaksa mengurangi operasinya atau menutup usahanya sama sekali. Penutupan penuh atau sebagian dapat menyebabkan bisnis kehilangan pendapatan atau mengeluarkan biaya tambahan. Kerugian pendapatan dan biaya tambahan tidak ditanggung oleh asuransi kebakaran dasar. Untuk melindungi dirinya sendiri, bisnis dapat membeli pendapatan bisnis dan biaya tambahan cakupan.
Mempertahankan Asuransi Anda
Berikut beberapa tip untuk menjaga polis asuransi kebakaran Anda.
- Tinjau kebijakan Anda setiap tahun untuk memastikan kebijakan tersebut mencakup semua bangunan dan lokasi Anda. Pastikan alamat yang tertera pada kebijakan sudah benar.
- Jika Anda memiliki beberapa bangunan, pertimbangkan untuk mengasuransikannya berdasarkan satu polis dengan batas tertentu. Satu polis akan lebih murah dibandingkan beberapa polis individual.
- Menyusun dan memelihara rencana pencegahan kebakaran. Latih pekerja Anda tentang langkah-langkah yang harus mereka ambil jika terjadi kebakaran. Perusahaan asuransi Anda mungkin memberikan diskon untuk program pencegahan kebakaran aktif.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner.
