Kebanyakan polis asuransi memuat bagian berjudul Definisi, yang sering kali muncul di akhir formulir polis. Meskipun mudah untuk diabaikan, definisi-definisi tersebut penting karena mendefinisikan makna istilah-istilah penting dalam kebijakan.
Mengidentifikasi Istilah Penting
Sebagian besar formulir kebijakan berisi ketentuan-ketentuan tertentu. ISO menyoroti istilah-istilah tersebut dengan menggunakan tanda kutip. Beberapa perusahaan asuransi menggunakan huruf miring sementara yang lain menggunakan teks tebal atau garis bawah. Tidak peduli bagaimana kata-kata tersebut diidentifikasi, kata-kata yang disorot harus dicantumkan di bagian Definisi kebijakan.
Kebijakan yang memberikan banyak cakupan mungkin berisi bagian definisi terpisah untuk masing-masing cakupan. Contohnya adalah Kebijakan Pemilik Bisnis ISO (BOP), yang mencakup tanggung jawab umum dan perlindungan properti komersial. BOP berisi dua set definisi, satu untuk cakupan tanggung jawab dan satu lagi untuk cakupan properti. Beberapa polis juga berisi serangkaian definisi umum yang berlaku untuk semua pertanggungan.
Meskipun sebagian besar istilah yang didefinisikan muncul di bagian Definisi, beberapa istilah dapat ditemukan di bagian lain kebijakan. Contohnya adalah kata Anda dalam kebijakan tanggung jawab umum ISO. Istilah ini berarti nama tertanggung. Anda didefinisikan di awal polis (pada paragraf dua halaman satu). Karena Anda tidak ditampilkan dalam tanda kutip, tidak muncul dalam definisi tanggung jawab umum.
Tujuan Definisi
Perusahaan asuransi mendefinisikan kata atau frasa untuk membatasi cakupannya. Tujuan mereka adalah untuk mencegah pemegang polis (dan pengadilan) menafsirkan istilah-istilah secara lebih luas daripada yang dimaksudkan oleh perusahaan asuransi.
Misalnya, kebijakan tanggung jawab ISO standar menyebutkan dua jenis kendaraan, mobil dan peralatan bergerak. Polis ini mencakup klaim yang timbul dari kecelakaan yang diakibatkan oleh pengoperasian peralatan bergerak, seperti forklift dan backhoe. Hal ini tidak termasuk klaim yang timbul dari kecelakaan yang disebabkan oleh pengoperasian mobil. Kebijakan tersebut mendefinisikan mobil Dan peralatan bergerak untuk membedakan kendaraan yang dikecualikan dari kendaraan yang dilindungi.
Definisi dapat ditambahkan ke dalam kebijakan untuk mencegah perselisihan di masa depan mengenai kata atau frasa yang telah menimbulkan kontroversi di masa lalu. Misalnya, versi kebijakan tanggung jawab ISO standar sebelum tahun 1998 mencakup cedera pribadi dan iklan tetapi tidak mendefinisikannya periklanan. Tidak mengherankan jika perusahaan asuransi dan pemegang polis sering kali berbeda pendapat mengenai jenis aktivitas terkait periklanan yang memenuhi syarat untuk mendapatkan perlindungan berdasarkan polis. ISO berusaha mengakhiri perdebatan dengan menambahkan definisi kata tersebut iklan terhadap kebijakan tersebut.
Beberapa definisi merupakan bagian dari pengecualian kebijakan. Misalnya, aksi vulkanik didefinisikan dalam pengecualian pergerakan bumi yang muncul dalam kebijakan properti komersial ISO. Bagian Kelima pengecualian ini mengecualikan kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh letusan gunung berapi. Namun, pengecualian berlaku untuk kerugian akibat aktivitas vulkanik. Hanya sedikit pemegang polis yang mengetahui istilah ini sehingga istilah ini didefinisikan dalam pengecualian. Aksi vulkanik tidak tercantum di bagian definisi properti.
Istilah lain yang didefinisikan dalam pengecualian adalah data elektronik. Arti kata ini dijelaskan dalam pengecualian data elektronik yang terdapat dalam kebijakan tanggung jawab ISO berdasarkan Tanggung Jawab Cedera Badan dan Kerusakan Properti. Hal ini tidak muncul dalam definisi tanggung jawab.
Definisi Yang Bertindak Sebagai Pengecualian
Beberapa definisi berfungsi sebagai pengecualian. Contohnya adalah penjelasan istilah tersebut karyawan dalam kebijakan tanggung jawab umum ISO. Definisi tersebut tidak menunjukkan siapa yang (atau tidak) memenuhi syarat sebagai karyawan. Sebaliknya, ini hanya menyatakan istilah itu karyawan termasuk pekerja sewaan tetapi tidak termasuk pekerja sementara. Pada dasarnya, definisi tersebut berfungsi sebagai pengecualian untuk tuntutan terhadap pekerja sementara.
Definisi lain yang berfungsi sebagai pengecualian adalah pengertian keruntuhan sinkhole. Istilah ini didefinisikan dalam formulir Penyebab Kerugian properti komersial ISO. Definisi tersebut tidak termasuk tenggelamnya atau runtuhnya tanah ke dalam rongga bawah tanah buatan manusia. Dengan kata lain, runtuhnya lubang pembuangan berarti runtuhnya lubang runtuhan alami, bukan lubang buatan manusia.
Kata-kata yang Ambigu
Pemegang polis mungkin menafsirkan bahasa kebijakan secara berbeda dari perusahaan asuransi, dan hal ini dapat menyebabkan perselisihan pertanggungan. Ketika pemegang polis tidak setuju dengan penafsiran perusahaan asuransi atas suatu kata atau frasa, ia mungkin berpendapat bahwa bahasa tersebut bersifat ambigu. Secara umum, kata-kata dalam kebijakan dianggap ambigu jika memiliki dua atau lebih interpretasi yang masuk akal.
Misalnya, pemegang polis memiliki sebuah bangunan yang diasuransikan berdasarkan polis properti komersial. Kebijakan ini tidak termasuk kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh keruntuhan tetapi tidak menjelaskan secara pasti runtuh. Bangunan tersebut telah rusak, dan pemegang polis serta perusahaan asuransi tidak setuju mengenai apakah pengecualian keruntuhan itu relevan. Pihak asuransi berdalih bangunan tersebut roboh karena melorot sehingga berlaku pengecualian. Pemegang polis berpendapat bahwa bangunan tersebut tidak runtuh karena tidak roboh. Pengadilan menentukan kata itu runtuh bersifat ambigu karena kedua penafsiran kata tersebut masuk akal.
Polis asuransi merupakan kontrak adhesi, artinya kontrak yang dibuat oleh satu pihak saja. Perusahaan asuransi menulis polis dan menawarkannya kepada pembeli. Kebanyakan pembeli mempunyai sedikit kekuasaan untuk menegosiasikan persyaratan kebijakan. Mereka dapat menerima kebijakan tersebut “sebagaimana adanya” atau menolaknya. Karena perusahaan asuransi mempunyai kekuasaan untuk merancang bahasa kebijakan, pengadilan umumnya menafsirkan istilah-istilah yang ambigu demi kepentingan pemegang polis (melawan perusahaan asuransi). Artinya, jika suatu istilah mempunyai dua atau lebih penafsiran yang masuk akal, kemungkinan besar pengadilan akan memilih salah satu yang menguntungkan tertanggung.
Ketentuan yang Tidak Didefinisikan
Ketika pemegang polis dan perusahaan asuransi tidak sepakat mengenai arti suatu istilah yang tidak didefinisikan dalam polis, bagaimana pengadilan menyelesaikan perselisihan tersebut? Pertama, pengadilan mungkin mempertimbangkan putusan sebelumnya mengenai arti istilah tersebut. Keputusan pengadilan sebelumnya (disebut preseden) sering kali menjadi pedoman untuk keputusan di masa depan. Jika tidak ada keputusan sebelumnya atau tidak ada keputusan yang relevan, pengadilan dapat mengandalkan definisi tersebut dalam kamus standar. Hal ini juga dapat mempertimbangkan bagaimana pemegang polis akan menafsirkan kata tersebut.
Pentingnya Definisi
Apakah definisi kebijakan itu penting? Ketika Silverstein Properties dan perusahaan asuransi propertinya belajar dari pengalaman pahitnya, jawabannya adalah ya.
Silverstein Properties adalah pengembang real estate komersial yang berbasis di New York City. Pada bulan Juli 2001, Silverstein membeli sewa World Trade Center selama 99 tahun, termasuk Menara Kembar. Properti itu (dan masih) dimiliki oleh Otoritas Pelabuhan New York dan New Jersey. Sebagaimana disyaratkan dalam sewa, Silverstein membeli asuransi properti di gedung Trade Center. Perusahaan membeli asuransi senilai sekitar $3,5 miliar, termasuk polis properti utama dan banyak polis tambahan.
Dua bulan setelah disewakan, Menara Kembar dihancurkan oleh teroris yang menerbangkan pesawat yang dibajak. Ketika serangan terjadi, hanya satu perusahaan asuransi yang mengeluarkan polis. Perusahaan asuransi lainnya telah menerbitkan pengikat namun masih dalam proses negosiasi pertanggungan.
Perdebatan sengit segera terjadi antara Silverstein dan perusahaan asuransinya. Ada dua masalah besar. Pertama, broker gagal menjelaskan yang mana dari dua bentuk properti yang akan digunakan oleh perusahaan asuransi: properti yang disediakan oleh broker atau formulir perusahaan asuransi. Kedua, setiap menara ditabrak oleh pesawat terpisah. Apakah serangan tersebut merupakan satu atau dua kejadian? Hal ini penting karena batasan properti berlaku secara terpisah untuk setiap kejadian.
Bentuk kebijakan broker menentukan istilah tersebut kejadian tapi formulir perusahaan asuransi tidak. Pengadilan menetapkan bahwa kedua serangan tersebut merupakan satu peristiwa di bawah formulir broker berdasarkan definisi kejadiannya. Namun, berdasarkan formulir perusahaan asuransi, kedua serangan tersebut dianggap kejadian terpisah. Pada akhirnya, beberapa perusahaan asuransi membayar kerugian berdasarkan formulir broker sementara yang lain diharuskan membayar berdasarkan polis perusahaan asuransi. Silverstein menerima pembayaran sekitar $4,6 miliar dari perusahaan asuransi. Jika semua perusahaan asuransi diharuskan membayar berdasarkan formulir polis perusahaan asuransi, Silverstein dapat mengumpulkan $7 miliar (dua kali lipat batas polis $3,5 miliar).
