Pro dan Kontra Membeli Real Estat Dengan Uang Keras

Sulit untuk mendapatkan pinjaman tradisional atas properti investasi karena bank tradisional ragu-ragu meminjamkan uang ketika properti berada dalam kondisi buruk. Pinjaman uang keras adalah salah satu cara investor real estat dapat memperoleh pembiayaan. Berikut adalah dasar-dasar uang keras serta pro dan kontra dari jenis pinjaman ini.

Apa Itu Uang Keras?

Uang keras adalah sejumlah uang yang dipinjamkan dari peminjam ke pemberi pinjaman. Persyaratan pinjaman yang tepat akan bervariasi berdasarkan kontrak spesifik antara peminjam dan pemberi pinjaman.

Peminjam menerima uangnya, sedangkan pemberi pinjaman menerima bunga bulanan atas pinjamannya sampai dibayar kembali secara penuh. Pemberi pinjaman juga sering membebankan biaya satu kali di muka kepada peminjam untuk memproses pinjaman.

Pinjaman uang keras didukung oleh aset fisik, yaitu properti yang dibeli. Pinjaman yang lebih tradisional didasarkan pada nilai kredit peminjam.

Dimana Anda Bisa Mendapatkan Pinjaman Uang Keras?

Pinjaman uang keras dapat diperoleh dari investor swasta atau dari kelompok investor.

Meminjamkan Rumah Dan Pinjaman Visio adalah dua pemberi pinjaman uang keras yang terkenal.

Siapa yang Membutuhkannya?

Investor Real Estat:

Pinjaman uang keras adalah hal biasa dalam investasi real estat. Bank dan pemberi pinjaman tradisional lainnya merasa tidak nyaman memberikan pinjaman pada investasi berisiko. Mereka lebih memilih memberikan pinjaman pada investasi yang stabil karena mereka merasa lebih mungkin untuk membayar kembali pinjaman tersebut.

Oleh karena itu, investor real estat yang membutuhkan pembiayaan untuk membeli properti yang mengalami kesulitan memiliki pilihan terbatas. Investor yang ingin melakukan rehabilitasi usus atau perubahan properti secara cepat biasanya menggunakan pinjaman uang tunai.

Investor real estat lainnya, yang mungkin membeli properti yang menghasilkan pendapatan, mungkin menggunakan pinjaman uang tunai pada awalnya sampai mereka dapat menstabilkan properti tersebut. Setelah properti stabil, para investor ini akan mendapatkan hipotek yang lebih tradisional dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan melunasi pinjaman uang keras dengan bunga lebih tinggi.

Kredit Buruk:

Pinjaman uang keras juga digunakan oleh individu dengan nilai kredit buruk yang tidak bisa mendapatkan hipotek dari bank. Meskipun kreditnya buruk, mereka mungkin masih memiliki ekuitas yang cukup di properti mereka sehingga pemberi pinjaman uang tertarik untuk memberikan pinjaman. Skenario ini dapat dilihat ketika pemilik menghadapi penyitaan sebuah properti.

Kelebihan Pinjaman Uang Keras

Berikut empat manfaat mendapatkan pinjaman uang keras:

Proses Cepat:

• Karena Anda bekerja dengan satu pemberi pinjaman individu atau sekelompok kecil pemberi pinjaman, ada lebih sedikit rintangan yang harus dilewati. Pemberi pinjaman uang keras tidak tertarik dengan nilai kredit Anda atau berapa banyak utang yang Anda miliki. Mereka hanya tertarik pada seberapa besar nilai yang mereka lihat pada properti tersebut karena properti adalah aset yang akan menjamin pinjaman.
• Tergantung pada pemberi pinjaman Anda, Anda bisa mendapatkan pinjaman Anda dalam beberapa hari atau beberapa minggu. Diperlukan waktu satu hingga tiga bulan untuk mendapatkan hipotek yang lebih tradisional.

Dapat Meminjam Lebih Banyak:

• Hipotek tradisional mengharuskan Anda membayar minimal 5 persen dari harga pembelian. Bank lebih memilih Anda memberikan 20 persen dari harga pembelian, yang sering kali akan memberi Anda persyaratan pinjaman yang lebih baik. Jika Anda menyisihkan kurang dari 20 persen, Anda sering kali harus membeli asuransi hipotek, yang akan meningkatkan pembayaran hipotek bulanan Anda.
• Dengan pinjaman uang keras, pemberi pinjaman mungkin bersedia meminjamkan Anda 100 persen dari harga pembelian. Tanpa uang muka, Anda hanya bertanggung jawab membayar biaya originasi dan bunga bulanan sampai Anda melunasi pinjaman.

Jalin Hubungan:

• Jika Anda telah menunjukkan riwayat menghormati ketentuan kontrak dan membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu, atau bahkan lebih awal, pemberi pinjaman mungkin ingin bekerja sama dengan Anda di masa depan. Pemberi pinjaman mungkin bersedia meminjamkan persentase yang lebih besar dari harga pembelian, mengurangi biaya originasi atau mengurangi jumlah waktu yang diperlukan untuk menerima pinjaman.

Bagus Saat Memulai:

• Ketika Anda baru memulai, pinjaman uang keras memungkinkan Anda membeli properti dengan sedikit uang Anda sendiri. Setelah Anda memantapkan diri sebagai investor, Anda mungkin bisa mendapatkan fasilitas kredit dari bank daripada menggunakan pinjaman uang tunai, yang tingkat bunganya jauh lebih rendah.

Kontra Pinjaman Uang Keras

Meskipun ada keuntungan mendapatkan pinjaman uang keras, berikut 4 risiko yang juga harus Anda pertimbangkan:

Suku Bunga Tinggi:

• Pinjaman uang keras memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman dapat membebankan tarif ini karena mereka tahu bahwa peminjam memiliki sedikit pilihan untuk pembiayaan. Suku bunga antara 10 persen dan 20 persen adalah hal biasa.
• Karena pemberi pinjaman juga mengambil risiko dengan meminjamkan begitu banyak uang, mereka ingin memastikan Anda memiliki insentif untuk membayarnya kembali dengan cepat.

Biaya Asal Tinggi:

• Biaya originasi adalah biaya yang akan dibebankan pemberi pinjaman untuk memproses pinjaman. Ini adalah persentase dari pinjaman.
• Sekali lagi, ini adalah investasi yang lebih berisiko, sehingga pemberi pinjaman uang keras berusaha melindungi diri mereka sendiri. Pemberi pinjaman mungkin mengenakan biaya sebanyak lima kali lipat dari jumlah pemberi pinjaman normal. Misalnya, jika bank pada umumnya membebankan satu persen dari total pinjaman sebagai biaya originasi, maka pemberi pinjaman uang keras dapat membebankan lima persen dari total pinjaman.

Tidak Jangka Panjang:

• Meskipun memiliki hipotek 15 tahun atau hipotek 30 tahun adalah hal yang umum, tidak demikian halnya dengan pinjaman uang keras. Meskipun setiap kontrak berbeda, pinjaman ini sering kali harus dibayar kembali dalam beberapa bulan atau beberapa tahun. Jika pinjaman tidak dibayar kembali dalam beberapa bulan atau tahun pertama, tingkat bunga yang sudah tinggi bisa meningkat.

Kehilangan Properti:

• Karena penjamin pinjaman adalah properti fisik, bukan Anda secara pribadi, maka jika Anda tidak dapat melunasi pinjaman, Anda akan kehilangan properti tersebut.