Pengusaha sering kali mengalami kesulitan dalam mengelola arus kas mereka akibat permintaan kredit musiman dan kesenjangan waktu antara kebutuhan modal dan realisasi pendapatan. Hal ini terutama berlaku bagi perusahaan rintisan (start-up) yang berada pada tahap awal perkembangannya ketika mereka belum cukup melakukan diversifikasi untuk menghasilkan arus kas positif yang konstan. Setelah persediaan dibeli, siklus tersebut harus dilalui sampai piutang telah tertagih. Tanpa modal kerja yang cukup, masalah arus kas yang serius dapat terjadi. Masalah arus kas seperti ini telah memaksa banyak pengusaha menutup bisnis yang menghasilkan uang di atas kertas namun kehabisan uang tunai.
Jalur kredit mengakomodasi permintaan kredit musiman bisnis Anda seiring dengan naik turunnya arus kas Anda. Mereka juga memungkinkan Anda membeli inventaris untuk mengantisipasi penjualan di masa depan. Diskusikan penetapan jalur kredit dengan bank Anda di awal hubungan Anda. Jika Anda baru memulai bisnis, bank mungkin tidak akan segera memberikan batas kredit.
Jalur kredit adalah layanan standar yang disediakan oleh banyak bank yang melayani usaha kecil. Mendapatkan persetujuan pinjaman tergantung pada kemampuan bisnis untuk membayar kembali dan/atau aset pribadi pemiliknya misalnya, hipotek kedua atas rumah, pengalihan saham dan obligasi, atau pengalihan nilai tunai asuransi jiwa kebijakan.
Bank akan memberikan jalur kredit yang aman untuk sebagian besar usaha baru. Jalur tersebut mungkin tidak memiliki jaminan jika bisnis tersebut dapat menunjukkan pendapatan yang konsisten, posisi modal yang sangat baik, dan berbagai sumber pembayaran kembali. Secara tradisional, bank akan memberikan jumlah dana maksimum tertentu yang boleh Anda gunakan sesuai kebutuhan. Anda mempunyai hak untuk membayar kembali dan meminjam kembali dalam jangka waktu yang telah disepakati, yang biasanya tidak melebihi satu tahun. Anda hanya membayar bunga atas pokok terutang.
Selain itu, bank perlu mengetahui bagaimana Anda akan membayar cicilan jika sumber pembayaran pertama Anda tidak dapat dilakukan. Bankir mencari elastisitas yang cukup dalam operasi Anda untuk mengakomodasi pembalikan sementara dalam situasi buruk. Apa yang terjadi jika Anda mengetahui bahwa inventaris Anda tidak terjual sesuai perkiraan? Sumber pembayaran sekunder apa yang tersedia?
Bank mungkin juga meminta Anda untuk membayar batas kredit Anda ketika Anda tidak mengikuti jadwal pembayaran Anda, meskipun jumlah total uang yang Anda pinjam belum jatuh tempo selama beberapa bulan lagi. Bank tidak suka menyetujui jalur kredit untuk digunakan dalam mengelola arus kas. Sebaliknya, jalur kredit ditujukan untuk kebutuhan pinjaman siklis dengan interval pembayaran yang ditentukan. Kegagalan membayar kembali uang sesuai jadwal menunjukkan potensi masalah dalam kemampuan Anda mengelola uang tunai.
Tips Cerdas Membangun Jalur Kredit
- Kemungkinan besar bank tidak akan mengeluarkan batas kredit untuk usaha baru tanpa jaminan pembayaran kembali dari pemiliknya.
- Jika bisnis Anda relatif baru dan bank tidak puas dengan sumber pembayaran primer dan sekunder, bank mungkin akan meminta jaminan pribadi untuk menjamin pinjaman.
- Jika usaha tersebut merupakan kemitraan atau korporasi dengan lebih dari satu prinsipal, kemungkinan besar bank akan menjaminkan pinjaman dari semua prinsipal yang terlibat untuk mendapatkan jalur kredit.
- Anda harus menunjukkan dokumen keuangan yang wajar yang mengikuti praktik akuntansi standar untuk mendapatkan batas kredit.
- Kecuali bisnis Anda sudah mapan, Anda harus memberikan pro forma, yaitu dokumen arus kas berwawasan ke depan yang menunjukkan kemampuan Anda untuk membayar kembali uang tersebut. Neraca proforma dan laporan laba rugi juga diperlukan.
