Inoltre, come trovarne uno
Come ex pianificatore finanziario, la mia esperienza proviene dal mondo della finanza tradizionale, dove lavoro con un pianificatore finanziario richiede che tu abbia complessità nella tua vita finanziaria, una certa quantità di ricchezza e l'impegno a iscriverti per tutto un anno impegni. Per fortuna, ci sono più accessibili opzioni di pianificazione finanziaria per tutti.
Puoi assumere un pianificatore per creare il tuo piano finanziario, rivedere un piano che hai creato o consultarti in vari momenti della tua vita. Ad esempio, se sei appena divorziato, hai ricevuto un'eredità, hai un grosso aumento di denaro, stai per andare in pensione, hai attraversato un'altra importante pietra miliare finanziaria o pensi devi assumere un vero professionista per mettere insieme le tue cazzate, puoi convincere qualcuno a essere la tua guida temporanea mentre ti muovi attraverso queste diverse circostanze nel tuo vita.
Sia che tu decida di voler assumere un pianificatore finanziario o un consulente (o qualsiasi altro tipo di professionista finanziario), qui sono le cose che dovresti considerare e le domande a cui devi rispondere per aiutarti a decidere quale persona è giusta per voi.
Che cos'è un consulente finanziario?
Definiamo alcuni termini chiave.
Un pianificatore finanziario è generalmente formato per aiutarti a elaborare un piano completo per aiutarti a navigare tutta la tua vita finanziaria, mentre i consulenti finanziari potrebbero essere più limitati a darti consigli in merito investimenti. Chiunque assumi deve essere un fiduciario indipendente che non consiglia mai prodotti conformi allo "Standard di idoneità".
A è una persona o un'organizzazione che agisce per conto di un'altra persona per gestire le risorse. Un fiduciario è legalmente ed eticamente tenuto a anteporre il miglior interesse del proprio cliente al proprio. Ma ecco il kicker: non tutti i consulenti finanziari sono fiduciari! Come potrebbe anche essere una possibilità? A causa di qualcosa chiamato Standard di idoneità.
Si tratta di un regolamento che afferma che un broker deve compiere "sforzi ragionevoli per ottenere informazioni" sulla vita finanziaria di un cliente nel determinare se un prodotto finanziario è ritenuto "adatto" per un cliente. L'idoneità non sembra imprecisa, ma può esserlo. Ad esempio, se assumi un dietologo i cui consigli alimentari devono solo soddisfare uno standard di idoneità, potrebbe sostenere che è adatto a te mangiare solo pop tart con infusi di vitamine. Ciò che è adatto a te non è ciò che è nel tuo migliore interesse. Questo è il trucco con questa lingua.
Quando i consulenti sono indipendenti, ciò significa che sono liberi di consigliare prodotti finanziari di diverse società. Qualcuno che non è indipendente sarebbe un "direttore patrimoniale" che lavora alla Wells Fargo; di solito sono autorizzati a venderti solo prodotti Wells Fargo, che potrebbero non essere il prodotto migliore per te, ma è l'unico prodotto che possono vendere.
I prodotti sono tipi di investimenti, titoli e strumenti finanziari come rendite o polizze assicurative sulla vita.
Diamo un'occhiata a un esempio. Diciamo che Jesse, il consulente finanziario, ha due opzioni di prodotto per il suo cliente, Julian. Il primo prodotto è un investimento che è l'opzione migliore per Julian che sembra essere meno costoso per lei, ma paga a Jake solo una commissione del 3%. Il secondo investimento non è l'opzione migliore per Julian e risulta essere più costoso, soddisfa gli standard di idoneità e paga a Jesse una commissione del 10%. Il problema con lo standard di idoneità, e con le commissioni basate su commissioni in generale, è che può creare un conflitto di interessi tra il consulente e il cliente.
Come vengono pagati i consulenti finanziari?
Ci sono generalmente due modi in cui i professionisti finanziari vengono pagati. Ci sono commissioni e commissioni per i clienti sulla vendita di prodotti finanziari. Le commissioni dei clienti possono essere strutturate in vari modi. Ci sono commissioni di gestione patrimoniale, tariffe orarie, fermi, commissioni trimestrali o tariffe forfettarie.
Quando assumi qualcuno che ti aiuti con i tuoi soldi, è importante sapere come guadagnano i loro perché viene a tue spese, letteralmente. Non c'è nulla di intrinsecamente sbagliato nel fatto che le persone vengano ricompensate per il loro lavoro, ma ciò non significa che non dovremmo esserlo critico sui potenziali conflitti di interesse o critico sul valore che ricevi rispetto al prezzo che stai pagando.
SOLO QUOTA
Se intervisti un pianificatore finanziario, chiedi loro di dirti tutti i modi in cui vengono pagati. Se la loro risposta è che sono una pratica, significa che il loro compenso proviene direttamente dai clienti che servono. I pianificatori e i consulenti a pagamento sono quasi sempre fiduciari che agiscono nel migliore interesse dei loro clienti.
Dal momento che la loro paga proviene direttamente dai loro clienti e non da terze parti come fondi comuni di investimento o compagnie assicurative, questi pianificatori e consulenti possono concentrarsi sulle esigenze dei loro clienti e sul meglio interessi. Quando un consulente o un pianificatore a pagamento consiglia prodotti di investimento finanziario, puoi sentirti sicuro di saperlo stanno davvero consigliando il miglior prodotto per te poiché le raccomandazioni non sono in concorrenza con commissioni.
Il compenso pagato a consulenti e pianificatori può essere strutturato in diversi modi. Ci sono trattenute annuali, abbonamenti mensili, una tariffa per fornire un piano finanziario completo e diversi pacchetti di servizi con diverse opzioni. Ci sono pianificatori che addebitano una tariffa oraria o una tariffa per sessione. Una commissione di gestione patrimoniale è stata una struttura tariffaria popolare nel settore, ma a lungo termine può risultare molto più costosa per i clienti.
RISPARMIO GESTITO
Una commissione (AUM) può essere solo a pagamento, ma può anche far parte di un compenso basato su commissione se anche il consulente riceve commissioni pagate. È complicato, motivo per cui è importante ottenere una risposta a queste domande quando si considera l'assunzione di qualcuno.
Durante la mia prima settimana di lavoro presso la società di pianificazione finanziaria, il mio nuovo capo mi ha fatto sedere e mi ha spiegato come funzionava l'industria. Ha spiegato come la nostra azienda può addebitare una commissione di pianificazione finanziaria annuale e una commissione di gestione patrimoniale dell'1%. Ciò significa che l'1 percento del saldo del conto di investimento del cliente viene pagato come commissione. Quindi, un cliente con un milione di dollari investito con noi ci pagherebbe $ 10.000 all'anno e un cliente con $ 10 milioni ci pagherebbe $ 100.000 all'anno. All'inizio, sembrava del tutto soddisfacente e una commissione dell'1% potrebbe non sembrare molto, ma alla fine diventa molto costosa. Potrebbe costare agli investitori il 25 percento dei loro rendimenti in quarant'anni, o quasi mezzo milione di dollari! Ahia.
Per alcune persone, vale la pena pagare questa tassa perché usano il loro pianificatore finanziario per aiutarli ad analizzare ogni tipo di problema opzioni di investimento o opportunità finanziarie, dalle aziende in cui potrebbero investire agli accordi editoriali e di licenza che sono considerando. Ma per molte persone, questa tariffa non vale la pena perché non ricevono servizi per giustificare la tariffa. La maggior parte delle persone non ha bisogno di dare via gran parte dei rendimenti che potrebbero generare investendo in fondi indicizzati ed ETF.
COMMISSIONI SUI PRODOTTI
Se chiedi a un consulente finanziario come vengono pagati e la loro risposta è che il loro compenso è, questo significa che possono essere pagati sia dalle commissioni pagate dai clienti che dalle commissioni sui prodotti finanziari che essi stessi vendere. Alcuni di questi prodotti possono includere assicurazioni o un investimento particolare come un fondo.
Perché lo chiamano a pagamento quando suona fuorviante e così simile a solo a pagamento? Per confonderti, forse? Non so se questa è la risposta, ma probabilmente è perché sarebbe molto più semplice chiamare questa struttura di pagamento "commissioni e commissioni".
Dove trovare consulenti e pianificatori a pagamento
La rete di pianificazione XY è un meraviglioso database per trovare consulenti a pagamento. Il database è ampio, quindi puoi cercare le cose che stai cercando in un pianificatore. Se vuoi trovare qualcuno che sia locale, addebita una tariffa fissa per la creazione di un piano ed è specializzato in investimenti socialmente responsabili, puoi effettuare una ricerca per trovare tutti i consulenti all'interno della rete che soddisfano tali criteri. Una volta trovati i consulenti e i pianificatori che soddisfano i tuoi criteri, dovresti organizzare colloqui informativi per capire quale persona è la persona giusta per te.
Al di là della struttura tariffaria e della garanzia che chi assumi sia un fiduciario, è anche importante assicurarsi che la persona che assumi si prenda il suo tempo per ascoltare i tuoi bisogni, desideri e paure. Ed è imperativo assumere qualcuno con cui senti di poterti confidare e chiedere consiglio.
A partire dal FINANZE PER LE PERSONE: avere un controllo sulle tue finanze, pubblicato da Penguin Books, un marchio di Penguin Publishing Group, una divisione di Penguin Random House LLC. Copyright © 2022 di One Jelly Bean, Co.
