עמלות סוחר כרטיסי אשראי בקנדה

כל כרטיסי האשראי יקרים יותר שיטות תשלום עבור סוחרים מאשר צורות תשלום אחרות כגון כרטיסי חיוב ומזומן. אבל שיעורי העמלות הגבוהים יותר הקשורים לכרטיסי אשראי פרימיום פגעו קשות במיוחד לעסקים קטנים קנדיים - אשראי חברות כרטיסים גובות מהסוחרים עמלות גבוהות עוד יותר כאשר לקוחות משתמשים בכרטיסי אשראי פרימיום מאשר כאשר הם משתמשים ב'רגיל' יחידות.

ה הפדרציה הקנדית לעסקים עצמאיים (CFIB) הרכיב טבלת תעריפי כרטיסי אשראי המפרטת רבים מהסוגים הספציפיים של כרטיסי אשראי הזמינים בקנדה. בהסתכלות על הרשימה תראה, למשל, שעמלת העסקה נגבה מסוחר כאשר לקוח משתמש במכשיר רגיל מאסטרקארד הוא 1.75 אחוז, אך אם לקוח משתמש בכרטיס מאסטרקארד פרימיום High Spend, עמלת העסקה היא 2.71 אחוז. חלק מכרטיסי מאסטרקארד בקטגוריית World/World Elite נושאים עמלות עסקה גבוהות אף יותר.

לעסק קטן שעיבד עסקאות בכרטיס אשראי בשווי 100,000 דולר בכל חודש, האחוז של 0.96 ההפרש שנגבה עבור עסקאות בכרטיסי פרימיום יעלה 960 דולר נוספים לחודש, תוספת של 11,520 דולר לחודש. שָׁנָה. השתמשתי בתעריפי מאסטרקארד כדוגמה, אבל יכולתי לבחור באותה קלות את ויזה; תעריפי עסקאות ויזה עוקבים אחר אותו מודל של כרטיסי פרימיום המשמשים כדי לחלץ עמלות עסקה גבוהות יותר מהסוחרים.

וחברות האשראי הוציאו כרטיסי אשראי פרימיום. "יש מספר מדהים של כרטיסים בשוק היום בקנדה, עם למעלה מ-200 כרטיסי מאסטרקארד וויזה בטבלת התעריפים שלנו בלבד", אומר דן קלי, נשיא ומנכ"ל ה-CFIB.

שדולות ה-CFIB לשינוי

הפדרציה הקנדית לעסקים עצמאיים (CFIB) החלה את הקמפיין שלה נגד העלות הגבוהה של עמלות עסקה בכרטיסי אשראי קנדיים בנובמבר 2008 והייתה מכרעת בפיתוח קוד התנהגות לתעשיית כרטיסי האשראי והחיוב בקנדה שנכנס לתוקף ב-17 באוגוסט 2010.

עם זאת, למרות שיש קוד שגם מאסטרקארד וגם ויזה הסכימו לפעול לפיו היה דבר טוב, הבעיה של העמלות שנגבו על עסקאות בכרטיסי אשראי פרימיום נותרו, וה-CFIB המשיך ללובי, ודחף לתיקונים לקוד שיעשו:

• לאפשר לסוחרים לקבל כרטיסים בעלות נמוכה יותר ממותג אחד ללא דרישה לקבל כרטיסי 'פרימיום' בעלות גבוהה יותר או לתשלום נוסף עבור קבלת כרטיסים בעלות גבוהה יותר.
• יש לחייב את כל כרטיסי האשראי בעלויות הגבוהות יותר למותג בנפרד כ'פרימיום' מכיוון שרוב הצרכנים עדיין לא יודעים שחלק מכרטיסי האשראי גובים עמלות נוספות עבור סוחרים.
• הוסף כללים לגבי תשלומים ניידים ובעיות הקשורות למעבדים.

בשנת 2012 ה לשכת התחרות של קנדה לקח את ויזה ומסטרקארד לבית משפט על רקע חיוב נוסף וכיבוד כל הכרטיסים.

התיק בפני בית הדין לתחרות

בית הדין לתחרות "הוא גוף שיפוטי קפדני הפועל ללא תלות בכל משרד ממשלתי" הדן בתיקים העוסקים בכלכלה ועניינים עסקיים כגון מיזוגים, פרסום מטעה ושיטות סחר מגבילות (או, במילים אחרות, מקרים העוסקים בעניינים הנובעים ה חוק התחרות).

(שימו לב שבית הדין לתחרות נפרד מלשכת התחרות שהיא הסוכנות העצמאית האוכפת את חוק התחרות. לשכת התחרות היא הסוכנות הבודקת תלונות ושולחת אותן לדיון בבית הדין לתחרות במידת הצורך.)

הטענה בפני בית הדין לתחרות הייתה כי ויזה ומאסטרקארד עוסקות בהתנהגות אנטי-תחרותית וחוזים מגבילים. אפשרו לשתי חברות כרטיסי האשראי להכתיב למעשה תנאים לסוחרים (טיעון שבוודאי לא נשמע לי מופרך כשאתה קחו בחשבון ש-Visa ומאסטרקארד היוו 92% משוק כרטיסי האשראי בקנדה, וטיפלו בכ-322 מיליארד דולר של עסקאות בכרטיסי אשראי ב- 2011).

תנאים אלו אפשרו לוויזה ולמאסטרקארד לגבות עמלות עסקה של למעלה משלושה אחוזים במקרים מסוימים, עמלות שעל פי ללשכת התחרות, היו מהגבוהים בעולם וגרפו 5 מיליארד דולר לתעשיית כרטיסי האשראי מדי שנה.

כיוון שלבית הדין לתחרות אין סמכות לגבות פסק דין כספי נגד שתי ענקיות כרטיסי האשראי, הוא עלול לאלץ אותן לשנות את שיטות הפעולה שלהן. לשכת התחרות רצתה שהקמעונאים יוכלו לעשות שני דברים שאסור להם לעשות:

• מסרבים לקבל כרטיסי אשראי בעלות גבוהה אך עדיין מקבלים אחרים מאותו שם מותג.
• להוסיף היטלים כדי לנטרל את עמלות העסקאות הגבוהות יותר הנגבות עבור כרטיסי אשראי פרימיום.

ביולי 2012, ויזה ומסטרקארד (יחד עם כמה בנקים גדולים) קבעו תביעה ארוכת שנים שטענה שמנפיקי הכרטיס קשרו קשר לתקן עמלות עסקה קמעונאיות. ויזה, מאסטרקארד והבנקים הנ"ל הסכימו לשלם לקמעונאים בארה"ב לפחות 6 מיליארד דולר - וה- תנאי ההסדר אפשרו לקמעונאים בארה"ב את הזכות לחייב את הלקוחות שלהם יותר אם הם משלמים באשראי קלפים.

החלטת בית הדין לתחרות

עם זאת, ב-23 ביולי 2013, בית הדין לתחרות החליט שהתיק נגד עמלות הסוחר הגבוהות יותר של כרטיסי אשראי פרימיום אינו מבוסס.

בעוד שהתיק נדחה מטעמי טכני, בית הדין אכן בחן את התיק ואמר כי סירב לתת צו וציין כי הפתרון הראוי לחששות שהעלה הנציב הוא רגולטורי מִסגֶרֶת.

נציב לשכת התחרות ג'ון פקמן אמר בהצהרה כי הלשכה מאוכזבת מאוד החלטת בית הדין וכי "נבחן את ההחלטה מקרוב כדי לקבוע את הצעדים הבאים שלנו".

תגובה אחרת להחלטה

איגוד הצרכנים של קנדה היה "אקסטטי" לגבי ההחלטה, וטען כי מדובר בניצחון ענק לצרכנים. מאסטרקארד וויזה, כפי שהייתם מצפים, נופלות למחנה האקסטטי; שתי החברות פרסמו מיד הצהרות המשבחות את ההחלטה. מצד שני, דן קלי, נשיא הפדרציה הקנדית לעסקים עצמאיים, כינה את ההחלטה הפסד גדול עבור הסוחרים הקנדיים ונשבע להילחם.

גם המועצה הקמעונאית של קנדה התאכזבה. "הקנדים משלמים יותר ממה שהם צריכים להיות בפנקס בגלל העמלות הגבוהות האלה", אמר דובר המועצה הקמעונאית דיוויד ווילקס. "בסכום כולל של יותר מ-6 מיליארד דולר בשנה, לעמלות אלו יש השפעה שלילית על סוחרים וצרכנים כאחד" (חדשות CBC).

המאבק המתמשך

לאורך 2013 ו-2014, ה-CFIB המשיך לעבוד על הבעיה של עמלות עיבוד גבוהות בכרטיסי אשראי על ידי הצטרפות עם אינטראק להשיק כלים לעידוד לקוחות להשתמש בדביט במקום באשראי ועל ידי לובינג בכל התעשייה שחקנים וממשלה על הפחתות בדמי עיבוד ושיפורים בגילוי ובמחלוקת פתרון הבעיה.

בנובמבר 2014 ויזה ומסטרקארד הכריזו על הפחתה ראשונה אי פעם בעמלות הצולפות (10% בממוצע), בתוספת הקפאה של חמש שנים. (שימו לב שאמריקן אקספרס אינה חלק מההסכם.) באפריל 2015, קוד ההתנהגות של כרטיס האשראי והחיוב התעשייה בקנדה עודכנה כדי לכלול תשלומים ניידים, להגן על הפחתת עמלות ולהוסיף מגבלה של שישה חודשים חידושים אוטומטיים. השינויים שהוכנסו בשנת 2015 כוללים:

• סוחרים יוכלו לבטל את הסכמתם לחוזים שלהם אם מעבד התשלומים שלהם יעלה תעריפים או לא יעביר חיסכון מ-Visa/MasterCard;
• הקוד כולו יחול כעת על תשלומים ניידים;
• מעבדי תשלומים יכולים לחדש אוטומטית חוזה רק עד שישה חודשים, כך שפחות סוחרים יינעלו בחוזים גרועים.

עם זאת, עמלות העסקאות בכרטיס אשראי עבור סוחרים בקנדה עדיין גבוהות, והקוד אינו מגן על סוחרים מחתימה על חוזי עיבוד "רעים".

מה אתה יכול לעשות כבעל עסק קטן?

הכר את קוד ההתנהגות עבור תעשיית כרטיסי האשראי והחיוב בקנדה. גם ויזה קנדה וגם מאסטרקארד קנדה הסכימו לציית לקוד התנהגות מרצון זה שהציג שר האוצר ב-17 במאי 2010. אם יש לך תלונה על הפרה אפשרית, תוכל ליצור קשר עם סוכנות הצרכנות הפיננסית של קנדה אשר יקבע אם חברת כרטיסי האשראי עומדת בדרישות או לא.

אתה יכול גם ללמד את הלקוחות שלך על הבעיה. רוב הצרכנים לא מקדישים מחשבה רבה לעמלות העסקאות בכרטיס אשראי ואינם מודעים לכך שכרטיסי אשראי מסוימים עולים הרבה יותר לעסקה מאחרים. בקשו מהלקוחות שלכם לשקול לשלם במזומן או בחיוב במקום זאת וליידע אותם על הבעיה בכרטיסי אשראי פרימיום ועמלות עסקה גבוהות יותר. ה-CFIB הרכיב כמה שילוט לבקשת לקוחות שתוכל להוריד ולפרסם ליד הקופה הרושמת שלך.

התוצאה

לעת עתה, אם העסק הקטן הקנדי שלך מקבל כרטיסי אשראי, אתה צריך לקבל כל ויזה או מאסטרקארד הלקוח שלך מוצג כתשלום, בין אם זה כרטיס פרימיום עם עמלות עסקה גבוהות יותר או לא, ואסור להוסיף תוספת כדי לסייע בכיסוי עֲלוּת.