火災は、企業所有の財産に損害を与える最も一般的な原因の 1 つです。 火災による被害は修復に多額の費用がかかるため、多くの企業は保険に加入することで潜在的な損失から身を守っています。 幸いなことに、火災保険は広く普及しています。 販売している多くの保険会社 ビジネス保険 商業用不動産保険の一環として火災保険を提供します。
保険業界では、火災は味方火災と敵対火災に分類されます。 あ フレンドリー 火は、暖炉やストーブなど、意図的に点火され、意図された場所に留まるものです。 あ 敵対的な 火は意図しないもの、または制御できないものです。 火災保険は、敵対的な火災による損害から企業を守ります。
保障の必要性
2017年には、 建造物火災499,000件 によれば、米国で発生した 全国防火協会. 建物の大部分 (72%) は住宅で、残りは商業施設、施設、または公共の建物でした。 この火災により、約 107 億ドルの物的損害が発生しました。
火災は炎、煙、熱を発生させ、建物やその内容物に損傷を与える可能性があるため、非常に破壊的なものになる可能性があります。 水、泡、粉末などの消火物質も物的損害を引き起こす可能性があります。 ほとんどの損害保険は、火災または消火材によって引き起こされた損害を補償します。 多くの保険には、消防署が請求する消防サービスの手数料の一部が含まれています。
火災保険に加入していない企業は、修理費や消防署の費用を自己負担する必要があります。 企業にこれらのコストを支払う財源がない場合、事業の停止を余儀なくされる可能性があります。 適切な火災保険に加入することで、企業は大規模な火災による損失から生き残れる可能性を大幅に高めることができます。
商業財産に関するポリシー
20 世紀半ばまで、企業は火災保険に加入することで、社有財産への火災被害から身を守っていました。 1970 年代までに、火災政策は商業上の複合危険政策に置き換えられました。 これらの保険は火災だけでなく、さまざまな危険によって引き起こされる損害をカバーしました。 マルチ危険ポリシーは、ISO が簡素化された言語で記述された新しい形式を導入した 1980 年代に段階的に廃止されました。 これらには、商業用不動産ポリシーと ビジネスオーナーポリシー (BOP) は現在でも使用されています。
不動産ポリシーは、すべての種類の不動産をカバーしているわけではありません。 たとえば、ほとんどの場合、土地、車両、航空機は除外されます。 政策では、壊滅的な損失を引き起こす可能性のある洪水や地震などの危険も排除します。 また、特定の種類の財産が非常に脆弱である危険も除外されます。 例としては、損傷する可能性のある電気的障害が挙げられます。 コンピューターとデータ、機械や器具に損傷を与える可能性のある機械的故障。 これらの危険の一部は、別のフォームまたは裏書きに基づいて追加保険料でカバーできます。
ACV と交換コスト
多くの不動産保険では、損害を受けた不動産の実際の現金価値 (ACV) に基づいて損失が支払われます。 実際の現金価値は、通常、不動産の交換費用から減価償却累計額を差し引くことによって計算されます。
たとえば、築 10 年の倉庫を所有しており、交換には 300 万ドルかかり、50 万ドル減価償却したとします。 この建物の実際の現金価値は 250 万ドルです。 建物が ACV に対して保険をかけられており、完全に破壊された場合、保険会社は 250 万ドルを超えて支払うことはありません。 建物を建て替えるには、残りの50万ドルを自分で用意する必要があります。
交換費用補償は、損傷した物品を修理するか、同様の物品と交換するための費用を支払います。 この補償は実際の現金価値に基づく補償よりも高価ですが、多額の自己負担費用からビジネスを保護できます。
自分の財産に過少保険をかけないでください。
多くの経営者と同様に、あなたもおそらく自分の保険料が高すぎると考えているでしょう。 おそらく、保険料を下げるために、不動産の全額よりも低い金額で保険をかけることを検討したことがあるでしょう。 これは悪い考えです!
まず、保険では、火災やその他の危険によって破壊された財産の修理または交換にかかる費用の全額をカバーすることはできません。 第二に、ほとんどの不動産保険には合意価格条項または共同保険条項が含まれています。 これらの条項は、保険対象物件の一部が損失し、必要な額の保険に加入しなかった場合に罰金を課します。
たとえば、交換費用の補償と 80% の共同保険要件を含む不動産保険に基づいて倉庫に保険をかけているとします。 建物の交換費用が 200 万ドルの場合、少なくとも 160 万ドル (200 万ドルの 80%) を建物に保険をかける必要があります。 あなたが建物にたった 100 万ドルの保険をかけ、50 万ドルの損害を受けた場合、保険会社は免責金額を差し引いた 312,500 ドル (1 / 1.6 X 500,000 ドル) だけを支払います。
次の手順を実行することで、保険不足による罰金を回避できます。
- あなたの財産の価値の100パーセントを保険します
- 経験豊富な鑑定士を雇って、1年ごとに不動産の価値を再評価してもらいましょう。
- 保険代理店が提供する固定資産税の評価や見積もりに基づいて不動産に保険をかけないでください。
建築基準法
多くの企業は、現在の建築基準を満たしていない古い建物で営業しています。 建築法は州ごと、都市ごとに異なります。 一般に、既存の建物は、改修または再建築されない限り、現行の基準を満たす必要はありません。 建物が火災やその他の危険によって重大な損傷を受け、修復または再建される場合、現在の規制を満たすために構造を高価にアップグレードする必要がある可能性があります。 これらの追加費用は、一般的な不動産保険ではカバーされません。 このような費用は建築条例の補償に基づいて補償されます。
事業所得補償
資産が深刻な損害を受けた場合、企業は事業の縮小や事業の完全な停止を余儀なくされる可能性があります。 完全または部分的な閉鎖により、ビジネスは収入を失ったり、余分な費用が発生したりする可能性があります。 収入の損失と追加費用は、基本的な火災保険では補償されません。 企業は自らを守るために、事業収入を購入し、 余分な出費 取材。
保険の維持
火災保険を継続するためのヒントをいくつかご紹介します。
- ポリシーを毎年見直して、すべての建物と場所が含まれていることを確認してください。 ポリシーに表示されているアドレスが正しいことを確認してください。
- 複数の建物を所有している場合は、一括限度額のある単一の保険に基づいてそれらの建物に保険をかけることを検討してください。 1 つの保険は複数の個別の保険よりも安くなります。
- 防火計画を立案し、維持します。 火災が発生した場合に従業員が取るべき手順について訓練します。 保険会社が積極的な防火プログラムに対して割引を提供する場合があります。
マリアンヌ・ボナーが編集した記事。
