გარდა ამისა, როგორ მოვძებნოთ ერთი
როგორც ყოფილი ფინანსური დამგეგმავი, ჩემი გამოცდილება მოდის ტრადიციული ფინანსების სამყაროდან, სადაც ვმუშაობ ფინანსურ დამგეგმავთან მოითხოვს, რომ გქონდეთ სირთულე თქვენს ფინანსურ ცხოვრებაში, გარკვეული სიმდიდრე და ვალდებულება დარეგისტრირდეთ ერთი წლის განმავლობაში. ჩართულობები. საბედნიეროდ, უფრო ხელმისაწვდომია ფინანსური დაგეგმვის ვარიანტები ყველასთვის.
შეგიძლიათ დაიქირაოთ დამგეგმავი თქვენი ფინანსური გეგმის შესაქმნელად, თქვენს მიერ შექმნილ გეგმის განხილვისთვის ან თქვენი ცხოვრების სხვადასხვა დროს კონსულტაციისთვის. მაგალითად, თუ ახლად განქორწინებული ხართ, მიიღეთ მემკვიდრეობა, მიიღეთ დიდი ანაზღაურება, ახლოს ხართ პენსიაზე გასვლასთან, გაიარეთ სხვა მნიშვნელოვანი ფინანსური ეტაპი, ან ფიქრობთ თქვენ უნდა დაიქირაოთ ნამდვილი პროფესიონალი, რომ გააერთიანოთ თქვენი სისულელე, შეგიძლიათ მიიღოთ ვინმე თქვენი დროებითი მეგზური, როდესაც თქვენ გადაადგილდებით ამ სხვადასხვა გარემოებებში თქვენს ცხოვრება.
გადაწყვეტთ თუ არა გსურთ დაიქირაოთ ფინანსური დამგეგმავი ან მრჩეველი (ან ნებისმიერი სხვა სახის ფინანსური პროფესიონალი), აქ არის ის საკითხები, რომლებიც უნდა გაითვალისწინოთ და კითხვები, რომლებზეც პასუხი გჭირდებათ, რათა დაგეხმაროთ გადაწყვიტოთ რომელი ადამიანისთვის არის შესაფერისი შენ.
რა არის ფინანსური მრჩეველი?
მოდით განვსაზღვროთ რამდენიმე ძირითადი ტერმინი.
ფინანსური დამგეგმავი ზოგადად არის გაწვრთნილი, რათა დაგეხმაროთ ყოვლისმომცველი გეგმის შედგენაში ნავიგაციის დასახმარებლად მთელი თქვენი ფინანსური ცხოვრება, მაშინ როცა ფინანსური მრჩევლები შესაძლოა უფრო შეზღუდული იყოს თქვენთვის რჩევების გაცემით ინვესტიციები. ვინც არ უნდა დაიქირაოთ, უნდა იყოს დამოუკიდებელი მინდობილი, რომელიც არასოდეს გირჩევს პროდუქტებს „შესაბამისობის სტანდარტის“ ქვეშ.
A არის პირი ან ორგანიზაცია, რომელიც მოქმედებს სხვა პირის სახელით აქტივების მართვისთვის. ფიდუციას იურიდიულად და ეთიკურად მოეთხოვება, დააყენოს თავისი კლიენტის საუკეთესო ინტერესები საკუთარზე. მაგრამ აქ არის მთავარი: ყველა ფინანსური მრჩეველი არ არის ფიდუცია! როგორ შეიძლება ეს იყოს თუნდაც შესაძლებლობა? იმის გამო, რასაც ვარგისობის სტანდარტი ჰქვია.
ეს არის რეგულაცია, რომელიც ამბობს, რომ ბროკერმა უნდა გააკეთოს „გონივრული ძალისხმევა ინფორმაციის მოსაპოვებლად“ კლიენტის ფინანსურ ცხოვრებაზე, როდესაც განსაზღვრავს, არის თუ არა ფინანსური პროდუქტი კლიენტისთვის „შესაფერისად“. ვარგისიანობა არ ჟღერს ესკიზურად, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს. მაგალითად, თუ დაიქირავეთ დიეტოლოგი, რომლის კვების რეკომენდაციები მხოლოდ ვარგისიანობის სტანდარტის შესასრულებლად იყო საჭირო, ისინი შეიძლება ამტკიცებდნენ, რომ თქვენთვის შესაფერისია მხოლოდ ვიტამინებით გაჟღენთილი პოპ ტორტების ჭამა. ის, რაც შენთვის შესაფერისია, არ არის ის, რაც შენს ინტერესებშია. ეს არის ხრიკი ამ ენაში.
როდესაც მრჩევლები დამოუკიდებლები არიან, ეს ნიშნავს, რომ მათ თავისუფლად შეუძლიათ რეკომენდაცია გაუწიონ ფინანსურ პროდუქტებს სხვადასხვა კომპანიისგან. ვინმე, რომელიც არ არის დამოუკიდებელი, იქნება "სიმდიდრის მენეჯერი", რომელიც მუშაობს Wells Fargo-ში; მათ, როგორც წესი, აქვთ მხოლოდ Wells Fargo-ს პროდუქციის გაყიდვის უფლება, რომელიც შეიძლება არ იყოს თქვენთვის საუკეთესო პროდუქტი, მაგრამ ეს არის ერთადერთი პროდუქტი, რომლის გაყიდვაც შეუძლიათ.
პროდუქტები არის ინვესტიციების სახეები, ფასიანი ქაღალდები და ფინანსური ინსტრუმენტები, როგორიცაა ანუიტეტები ან სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები.
მოდით შევხედოთ მაგალითს. ვთქვათ, ჯესის, ფინანსურ მრჩეველს, აქვს ორი პროდუქტის ვარიანტი თავისი კლიენტისთვის, ჯულიანისთვის. პირველი პროდუქტი არის ინვესტიცია, რომელიც საუკეთესო ვარიანტია ჯულიანისთვის, რაც მისთვის ნაკლებად ძვირი ჯდება, მაგრამ ჯეიკს მხოლოდ 3 პროცენტიანი საკომისიო უხდის. მეორე ინვესტიცია არ არის საუკეთესო ვარიანტი ჯულიანისთვის და ის უფრო ძვირია, ის აკმაყოფილებს ვარგისიანობის სტანდარტს და უხდის ჯესის 10 პროცენტიან საკომისიოს. ვარგისიანობის სტანდარტის პრობლემა და ზოგადად საკომისიოს საფასურთან დაკავშირებით არის ის, რომ მას შეუძლია შექმნას ინტერესთა კონფლიქტი მრჩეველსა და კლიენტს შორის.
როგორ იღებენ ხელფასს ფინანსური მრჩევლები?
ზოგადად, ფინანსური პროფესიონალების ანაზღაურების ორი გზა არსებობს. არსებობს კლიენტის საკომისიო და საკომისიო ფინანსური პროდუქტების გაყიდვაზე. კლიენტის საფასური შეიძლება სტრუქტურირებული იყოს სხვადასხვა გზით. არსებობს აქტივების მართვის საკომისიო, საათობრივი გადასახადი, შემაკავებელი, კვარტალური გადასახადი ან ფიქსირებული საკომისიო.
როდესაც ქირაობთ ვინმეს, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფულით, მნიშვნელოვანია იცოდეთ, როგორ გამოიმუშავებენ მათ, რადგან ეს თქვენს ხარჯზე მოდის - ფაქტიურად. არაფერია არსებითად ცუდი იმაში, რომ ადამიანები იღებენ კომპენსაციას თავიანთი სამუშაოსთვის, მაგრამ ეს არ ნიშნავს რომ ჩვენ არ უნდა ვიყოთ კრიტიკული ინტერესთა პოტენციური კონფლიქტის მიმართ ან კრიტიკულად განწყობილი იმ ღირებულების მიმართ, რომელსაც მიიღებთ, იმ ფასთან შედარებით, რომელსაც იხდით.
მხოლოდ საფასური
თუ გასაუბრებას გაატარებთ ფინანსურ დამგეგმართან, სთხოვეთ, გითხრათ, როგორ იღებენ ანაზღაურებას. თუ მათი პასუხია, რომ ისინი პრაქტიკაა, ეს ნიშნავს, რომ მათი კომპენსაცია მოდის უშუალოდ კლიენტებისგან, რომლებსაც ემსახურებიან. მხოლოდ საფასური დამგეგმავები და მრჩევლები თითქმის ყოველთვის არიან ფიდუციარები, რომლებიც მოქმედებენ თავიანთი კლიენტების საუკეთესო ინტერესებიდან გამომდინარე.
ვინაიდან მათი ანაზღაურება მოდის უშუალოდ მათი კლიენტებისგან და არა მესამე მხარისგან, როგორიცაა ურთიერთდახმარების ფონდები ან სადაზღვევო კომპანიებს, ამ დამგეგმავებს და მრჩევლებს შეუძლიათ გაამახვილონ ყურადღება თავიანთი კლიენტების საჭიროებებზე და საუკეთესოებზე ინტერესები. როდესაც მხოლოდ საკომისიო მრჩეველი ან დამგეგმავი გირჩევს ფინანსური ინვესტიციების პროდუქტებს, შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ იცოდეთ, რომ ისინი ნამდვილად გირჩევენ საუკეთესო პროდუქტს თქვენთვის, რადგან რეკომენდაციები არ ეწინააღმდეგება კონკურენციას კომისიები.
მრჩევლებისთვის და დამგეგმავებისთვის გადახდილი საფასური შეიძლება სტრუქტურირებული იყოს სხვადასხვა გზით. არის წლიური რეტეინერები, ყოველთვიური ხელმოწერები, საკომისიო ყოვლისმომცველი ფინანსური გეგმის მიწოდებისთვის და სხვადასხვა სერვისის პაკეტები სხვადასხვა ვარიანტებით. არიან დამგეგმავები, რომლებიც იღებენ საათობრივ განაკვეთს ან საფასურს თითო სესიაზე. აქტივების მართვის საფასური ინდუსტრიაში პოპულარული საფასურის სტრუქტურაა, მაგრამ გრძელვადიან პერსპექტივაში ის შეიძლება ბევრად ძვირი დაჯდეს კლიენტებისთვის.
აქტივები მართვის ქვეშ
(AUM) საკომისიო შეიძლება იყოს მხოლოდ საკომისიო, მაგრამ ის ასევე შეიძლება იყოს საკომისიოზე დაფუძნებული კომპენსაციის ნაწილი, თუ მრჩეველი ასევე მიიღებს გადახდილ საკომისიოს. ეს სახიფათოა, რის გამოც მნიშვნელოვანია ამ კითხვებზე პასუხის გაცემა, როდესაც განიხილავთ ვინმეს დაქირავებას.
ფინანსური დაგეგმვის ფირმაში მუშაობის პირველ კვირას, ჩემმა ახალმა უფროსმა დამიჯდა და ამიხსნა, როგორ მუშაობდა ინდუსტრია. მან განმარტა, თუ როგორ შეუძლია ჩვენს ფირმას დააკისროს წლიური ფინანსური დაგეგმვის საფასური და აქტივების მართვის 1 პროცენტი. ეს ნიშნავს, რომ კლიენტის საინვესტიციო ანგარიშის ბალანსის 1 პროცენტი გადახდილია საკომისიოს სახით. ასე რომ, ჩვენთან დაბანდებული მილიონი დოლარის კლიენტი გადაგვიხდიდა წელიწადში 10,000 დოლარს, ხოლო 10 მილიონი დოლარის კლიენტი, წელიწადში 100,000 დოლარს. თავდაპირველად, ეს სრულიად კარგი ჩანდა და 1 პროცენტის საკომისიო შეიძლება არ ჟღერდეს, მაგრამ გრძელვადიან პერსპექტივაში ის ძალიან ძვირი ჯდება. ეს შეიძლება დაუჯდეს ინვესტორებს მათი შემოსავლის 25 პროცენტი ორმოცი წლის განმავლობაში — ან თითქმის ნახევარი მილიონი დოლარი! ოჰ.
ზოგიერთი ადამიანისთვის ამ საფასურის გადახდა ღირს, რადგან ისინი იყენებენ თავიანთ ფინანსურ დამგეგმარებს, რათა დაეხმარონ მათ ყველა სახის ანალიზის დროს საინვესტიციო ვარიანტები ან ფინანსური შესაძლებლობები, დაწყებული ბიზნესებიდან, რომლებშიც შეიძლება ინვესტირებას ახდენდნენ, დამთავრებული საგამომცემლო და სალიცენზიო გარიგებებით იმის გათვალისწინებით. მაგრამ ბევრისთვის ეს საფასური არ ღირს, რადგან ისინი არ იღებენ მომსახურებას საფასურის გასამართლებლად. ადამიანების უმეტესობას არ სჭირდება შემოსავლის იმ დიდი ნაწილის გაცემა, რაც მათ თავად გამოიმუშავებენ ინდექსების ფონდებში და ETF-ებში ინვესტიციებით.
საკომისიოები პროდუქტებზე
თუ ჰკითხავთ ფინანსურ მრჩეველს, როგორ იღებენ ხელფასს და მათი პასუხია, რომ მათი კომპენსაცია არის, ეს ნიშნავს რომ მათ შეუძლიათ მიიღონ ანაზღაურება როგორც კლიენტების მიერ გადახდილი საკომისიოდან, ასევე მათ ფინანსურ პროდუქტებზე საკომისიოდან გაყიდე. ზოგიერთი პროდუქტი შეიძლება მოიცავდეს დაზღვევას ან კონკრეტულ ინვესტიციას, როგორიცაა ფონდი.
რატომ ეძახიან მას საფასურზე დაფუძნებულს, როდესაც ის ჟღერს არასწორად და ასე ჰგავს მხოლოდ საფასურს? რომ დაგაბნიოთ, იქნებ? არ ვიცი, ეს არის თუ არა პასუხი, მაგრამ ალბათ იმიტომ, რომ უფრო მარტივი იქნებოდა ამ გადახდის სტრუქტურას "საკომისიო და საკომისიო" ვუწოდოთ.
სად ვიპოვოთ მხოლოდ საფასური მრჩევლები და დამგეგმავები
XY დაგეგმვის ქსელი მშვენიერი მონაცემთა ბაზაა მხოლოდ საფასური მრჩევლების მოსაძებნად. მონაცემთა ბაზა ვრცელია, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ მოძებნოთ ის, რასაც ეძებთ დამგეგმავში. თუ გსურთ იპოვოთ ადამიანი, რომელიც ადგილობრივია, დააწესეთ ერთიანი ტარიფი გეგმის შესაქმნელად და სპეციალიზირებულია სოციალურად პასუხისმგებელი ინვესტიციები, შეგიძლიათ მოძებნოთ ქსელში არსებული ყველა მრჩეველი, რომელიც აკმაყოფილებს ამ კრიტერიუმებს. მას შემდეგ რაც იპოვით მრჩევლებსა და დამგეგმავებს, რომლებიც აკმაყოფილებენ თქვენს კრიტერიუმებს, უნდა მოაწყოთ საინფორმაციო ინტერვიუები, რათა გაარკვიოთ რომელი ადამიანია თქვენთვის შესაფერისი.
გადასახადის სტრუქტურისა და იმის უზრუნველყოფის გარდა, რომ ვინც დაიქირავეთ არის ფიდუცია, ასევე მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ თქვენ მიერ დაქირავებულ ადამიანს დრო სჭირდება თქვენი საჭიროებების, სურვილებისა და შიშების მოსასმენად. და აუცილებელია დაიქირაოთ ადამიანი, რომელსაც გრძნობთ, რომ შეგიძლიათ ენდოთ და მოიძიოთ რჩევა.
დან ფინანსები ხალხისთვის: აკონტროლეთ თქვენი ფინანსები, გამოცემული Penguin Books-ის მიერ, Penguin Publishing Group-ის ანაბეჭდი, შპს Penguin Random House-ის განყოფილება. საავტორო უფლება © 2022 One Jelly Bean, Co.
