Papildomų išlaidų draudimas padengia išlaidas, kurias patiriate, kad išvengtumėte arba sumažintumėte savo verslo sustabdymą po to, kai jūsų turtas patyrė fizinių nuostolių. Tai gali padėti jūsų verslui tęsti veiklą po to, kai jūsų turtas buvo sugadintas gaisro ar kitokio pavojaus.
Papildomų išlaidų padengimas gali būti įtrauktas į standartinę komercinės nuosavybės politiką naudojant atskirą formą arba patvirtinimą. Jis gali būti parašytas atskirai arba kartu su verslo pajamų draudimu. Kai kurios paketo strategijos, įskaitant ISO verslo savininkų politika, automatiškai apima tam tikrą papildomą išlaidų padengimą.
Kam to reikia?
Nors papildomų išlaidų draudimas gali būti naudingas daugeliui įmonių, jis ypač vertingas, jei jūsų verslui būdinga kuri nors iš šių savybių:
- Ji teikia nuolatines paslaugas, kurių klientai priklauso septynias dienas per savaitę. Pavyzdžiai yra duomenų centrai, saugos paslaugos ir pervežimo į oro uostą paslaugos.
- Ji negali užsidaryti, nes teikia esmines paslaugas bendruomenei. Pavyzdžiai yra ligoninės, medicinos klinikos, slaugos namai, benamių prieglaudos ir bankai.
- Jis gali toliau veikti iš laikinos vietos, kad būtų išvengta arba sumažintas išjungimas.
Šis pavyzdys parodo papildomų išlaidų padengimo svarbą.
Pavyzdys
Sarah priklauso restoranas „Snappy Snacks“, kurį ji valdo iš nuomojamo ploto judriame biurų komplekse. Snappy Snacks dirba nuo 7 val. iki 15 val. Nuo pirmadienio iki penktadienio. Didžioji dalis maisto parduodama išsinešimui, nes restoranas neteikia stalo serviravimo.
Vieną vėlų vakarą tornadas nuplėšė pastato, kuriame yra Snappy Snacks, stogą ir vieną sieną. Taip pat kenkia Saros restorano interjerui. Fizinė pastato žala padengiama pagal nuomotojo įsigytą komercinės nuosavybės polisą. Žala restorano asmeniniam turtui yra apdrausta Saros komercinio turto draudimu. Remontas truks keturis mėnesius.
Keturių mėnesių sustabdymas gali pakenkti Saros verslui, nes jis gali prarasti klientus. Kad restoranas veiktų, Sara gauna trumpalaikį darbą nuoma tuščioje vietoje netoliese esančiame biurų pastate. Ji sumoka perkraustymo įmonei, kad ši nugabentų jos nesugadintą turtą į laikinąjį restoraną. Ji taip pat patiria išlaidų, susijusių su įrangos nuoma, tarpinių telefono ir kompiuterių jungčių užmezgimu bei klientų ir tiekėjų informavimu apie laikinus kasinėjimus. Laimei, Sara įsigijo papildomų išlaidų, kurios yra skirtos padengti jos patirtas išlaidas.
Ką ji apima
Papildomų išlaidų draudimas apima išlaidas, kurios viršija įprastas veiklos išlaidas. Kad būtų padengtos, išlaidos turi būti patirtos dėl fizinės žalos apdraustam turtui dėl pavojaus, apdrausto pagal jūsų polisą.
Terminas papildomos išlaidos paprastai apibrėžiamas kaip išlaidos, kurias patiriate atkūrimo laikotarpiu, kurių nebūtumėte patyrę, jei nebūtų buvę fizinės žalos. Kitaip tariant, tai reiškia papildomus pinigus, kuriuos išleidote, kurie yra tiesiogiai susieti su fiziniais nuostoliais. Šios išlaidos yra padengiamos, jei jos patiriamos dėl bet kurios iš toliau nurodytų priežasčių.
Norėdami išvengti arba sumažinti savo verslo uždarymą, kad galėtumėte tęsti veiklą
Tai yra išlaidos, kurias patiriate norėdami pradėti (arba išlaikyti) savo verslą esamoje vietoje, laikinoje vietoje arba naujoje (pakeitimo) vietoje. Draudimas apima persikraustymo išlaidas ir išlaidas, susijusias su įmonės steigimu ir vykdymu laikinoje arba naujoje vietoje.
Norėdami sumažinti išjungimo poveikį, jei negalite toliau dirbti
Papildomų išlaidų draudimas padengia išlaidas, kurias patiriate, kad sumažintumėte išjungimo poveikį, jei turite laikinai nutraukti veiklą. Pavyzdžiui, esate priversti uždaryti savo bakalėjos parduotuvę, nes gaisras sugadino pastato elektros sistemą. Jūs įsigyjate generatorių, kad galėtumėte vėl atidaryti savo parduotuvę likus savaitei iki elektros sistemos remonto. Kadangi išjungimą sumažinote septyniomis dienomis, generatoriaus kaina turėtų būti padengta.
Sutvarkyti ar pakeisti sugadintą turtą, tačiau tik tuo atveju, jei šios išlaidos sumažina bendrą nuostolių sumą, kurią būtų tekę sumokėti.
Didžiąją dalį išlaidų, susijusių su sugadinto turto remontu ar pakeitimu, dengia tiesioginis draudimas nuo žalos. Tačiau tokios išlaidos padengiamos iš jūsų papildomų išlaidų, jei jos sumažina bendras papildomas išlaidas arba verslo pajamų praradimą.
Pavyzdžiui, jūs valdote mažmeninę parduotuvę jums priklausančiame pastate. Jūsų parduotuvė yra apdrausta pagal komercinės nuosavybės politiką, kuri apima verslo pajamas ir papildomas išlaidas. Vėjo audra sugriauna vieną jūsų pastato sieną. Remontas truks tris mėnesius. Jūs mokate rangovas papildomi 2000 USD, viršijantys įprastas statybos išlaidas, kad remontas būtų baigtas per vieną mėnesį. Papildomi pinigai naudojami statybinėms medžiagoms skubėti į jūsų vietą ir darbuotojams apmokėti viršvalandžius. Jei jūsų 2 000 USD išlaidos leidžia vėl atidaryti parduotuvę dviem mėnesiais anksčiau ir išvengti 25 000 USD pajamų praradimo, išlaidos turėtų būti padengtos.
Atkūrimo laikotarpis
Papildomos išlaidos taikomos išlaidoms, kurias patiriate per laikotarpį atkūrimo laikotarpis. Šis terminas reiškia laiką, reikalingą jūsų sugadintam turtui pataisyti arba pakeisti.
Atkūrimo laikotarpis prasideda fizinio praradimo dieną ir baigiasi, kai jūsų sugadintas turtas yra suremontuotas, atstatytas ar pakeistas. Jei persikeliate į naują vietą, atkūrimo laikotarpis baigiasi, kai pradedate ten veiklą. The atkūrimo laikotarpis neapima jokio papildomo laiko, kurį praleidžiate testuodami arba teršalų valymas jei bandymas ar valymas yra privalomi pagal įstatymus.
Vietiniai potvarkiai gali nurodyti statybinių medžiagų tipus arba statybos metodus, kuriuos galite naudoti remontuodami arba keisdami pažeistus pastatus. Tai gali sulėtinti remonto procesą. Bet koks papildomas laikas, kurio reikia norint laikytis vietinių potvarkių, neįtraukiamas į atkūrimo laikotarpį nebent įsigijote patvirtinimą, vadinamą potvarkiu arba įstatymu, aprėptis – pailgintas laikotarpis Restauravimas. Šis patvirtinimas yra panašus į standartinį potvarkio arba įstatymo patvirtinimą, išskyrus tai, kad jis taikomas verslo pajamoms ir (arba) papildomoms išlaidoms (nepriklausomai nuo to, ką įsigijote).
