Navigeren door het eeuwige voorgeborchte
Een paar weken voordat de pandemie toesloeg, onderzocht ik de herfinanciering van mijn studieleningen. Ik had bijna zes maanden van mijn graduate school af, die ik volledig met federale steun had betaald. Maar in tegenstelling tot mijn niet-gegradueerde leningen, werd dit geleende geld gesubsidieerd, wat betekent dat er rente (en veel ervan) was begonnen op te lopen sinds het geld in 2017 op mijn rekening stond.
Tegen de tijd dat ik afstudeerde, was ik al een paar duizend dollar verschuldigd bovenop mijn hoofdsom. En met de deadline voor mijn maandelijkse betalingen om begin 2020 te beginnen, was herfinanciering in een particuliere lening met een lage rente aantrekkelijk.
Toen gebeurde maart 2020. De Amerikaanse regering heeft aangekondigd dat ze alle studieleningen zou bevriezen vanwege COVID-19. Ik was opgelucht voor de verlenging en voor de pauze op mijn oplopende rente. Ik was ook dankbaar toen de regering later dat jaar de betalingspauze verlengde. En dan in 2021 weer.
Maar terwijl pauzes voor studieleningen aanvankelijk geruststellend waren tijdens een paar donkere en uitdagende jaren, voelden de voortdurende flip-flops en verdere verlengingen meer als chaos dan als troost. In de afgelopen 26 maanden hebben twee administraties gejojod met de emoties van kredietnemers, wat een vals gevoel van veiligheid bood - op een dag kondigen ze betalingshervattingen aan; de volgende, het is een andere extensie. Dit is meerdere keren gebeurd (zeven, om precies te zijn).
We zitten voor altijd in een onzekerheid van wel of niet moeten we onze leningen opnieuw betalen. Ondanks het aanhoudende debat over de kwijtschelding van studentenschulden, moeten we beginnen te praten over hoe we ons kunnen voorbereiden op het hervatten van leningen, of ze dit najaar nu wel of niet worden hervat.
1. Begin nu geld opzij te zetten
Ik sprak met een handvol financiële experts over het voorbereiden van betalingen voor studieleningen - en het nummer één gedeelde advies? Doe alsof je leningen nu opeisbaar zijn.
"Ik raad leners aan om het geld dat ze aan deze betalingen zouden uitgeven opzij te zetten", zegt Melanie Hanson, hoofdredacteur van EDI herfinancieren. "Vooral omdat er zoveel onzekerheid is over wanneer en of de betalingen voor studieleningen worden hervat."
Zelfs als u nog niet bent begonnen met het opzij zetten van geld, hoeft u zich niet te schamen als u niet spaart geld tijdens de pandemie - de betalingen voor studieleningen zullen (vermoedelijk) pas op 31 augustus worden hervat, 2022. Dit is het perfecte moment om je voor te bereiden op die betalingen. Zo maak je er een gewoonte van om elke maand met minder te leven en krijg je inzicht in de vraag of je wellicht moet overfinancieren naar een lagere maandlast.
Als alternatief, als u zich veilig voelt in uw financiën, kan het de moeite waard zijn om meer geld te sparen om uw hoofdsom te betalen als u eenmaal leningen heeft gekregen hervat - hoe lager uw hoofdsom, hoe lager uw rentetarieven en hoe eerder u het geleende saldo kunt betalen uit. Financiële adviseurs raden aan: deze fondsen op uw bankrekening houden (zoals op een aparte spaarrekening) totdat we zeker weten dat leningen niet worden kwijtgescholden. U kunt dan later dit najaar een bedrag ineens betalen.
En als leningen daadwerkelijk worden kwijtgescholden? Welnu, Hanson raadt aan om het "[gespaarde] geld te gebruiken om een creditcardsaldo weg te werken, om te beginnen met sparen voor een huis, of om jezelf te trakteren op iets leuks."
2. Werk alle essentiële documenten bij en controleer uw betalingsplannen
Veel leners van studieleningen zullen een nieuwe leningbeheerder hebben wanneer de betalingen worden hervat (u kunt erachter komen wie momenteel de eigenaar is van uw lening opStudentAid.gov). Het is dan een goed idee om in te loggen om uzelf opnieuw vertrouwd te maken met de bedragen van uw hoofdleningen, rentetarieven en huidige betalingsplannen.
"Begin nu met de voorbereiding", zegt Anthony Martin, CEO van Keuze Wederzijds. “Als het moratorium afloopt, zal het systeem waarschijnlijk erg onder de voet lopen. Martin raadt aan ervoor te zorgen dat uw huidige informatie up-to-date en nauwkeurig is en ervoor te zorgen dat u over de juiste contactgegevens van uw geldschieter beschikt. "Hierdoor kunt u berichten krijgen over de komende wijziging."
Overloop vervolgens uw huidige betalingsplan. Zijn uw levensomstandigheden veranderd sinds u voor het laatst een betaling heeft gedaan? Evalueer al uw opties in overeenstemming met uw huidige inkomen en budget (meer daarover hieronder), en begin met het verzamelen en verzenden van de nodige documenten voor aanpassingen indien nodig.
3. Bekijk uw maandbudget en pas indien nodig aan
Als u eenmaal weet hoeveel u verschuldigd bent, reserveert u een middag om uw maandbudget te bekijken. Begin met het evalueren van uw huidige uitgaven en let op de grotere betalingen zoals huur, autobetalingen of terugkerende rekeningen.
"Afhankelijk van uw toekomstige minimale betaling van studieleningen, kunt u overwegen om naar een meer betaalbare plaats te verhuizen, uw levensstijlgewoonten, of het vinden van een manier om uw jaarinkomen te verhogen”, zegt Danielle Miura, een gecertificeerd financieel planner en de oprichter en eigenaar vanSpark Financials. "Als je nu begint met het elimineren van slechte of onnodige bestedingspatronen, kun je voorkomen dat je in de toekomst abrupte wijzigingen moet doorvoeren", voegt ze eraan toe.
Als alternatief, afhankelijk van hoe agressief u uw principe wilt aanpakken, kan het nu een goed moment zijn om opnieuw over uw salaris te onderhandelen of freelance werk te zoeken.
4. Kijk naar hulpopties indien nodig
Patricia Roberts, de Chief Operating Officer bij Gift of College, Inc. en auteur van “Route 529” raadt aan om met uw werkgever te praten over mogelijke hulpverleningsopties als u vindt dat uw aanstaande leningbetalingen te belastend zijn.
"Neem contact op met uw werkgever om te zien of zij openstaan voor het verstrekken van hulp bij het terugbetalen van studieleningen", Roberts stelt voor en merkt op dat werkgevers dankzij de CARES-wet (2020) en de geconsolideerde kredietenwet (2021) medewerkerstot $ 5.250 per jaar aan belastingvrije terugbetaling van studieleningen.
“Sommige werkgevers zijn zich hier niet van bewust en stellen het op prijs dat u dit onder hun aandacht brengt, vooral in een tijd waarin werkgevers verloop proberen te vermijden en nieuwe medewerkers van hoge kwaliteit aan te trekken.” merkt ze op.
Als u nog steeds denkt dat u in september geen betalingen kunt doen, neem dan nu contact op met uw geldschieter om te praten over inkomensafhankelijke terugbetalingen of consolidatie-opties. “[U kunt ook] verzoeken om economische tegenspoed of uitstel van werkloosheid. Verdraagzaamheid is ook een optie om betalingen op te schorten, [hoewel] de rente zal oplopen", zegt Martin.
En als je een professional in de geestelijke gezondheidszorg bent (bedankt!), ga dan zeker eens kijkendeze opties voor kwijtschelding van leningen.
5. Onthoud dat je niet alleen bent
Het betalen van studieleningen is niet alleen een financiële last, maar ze kunnen ook een emotionele last zijn, vooral na de afgelopen twee jaar; het is heel normaal om je zorgen te maken over de toekomst. De realiteit is dat velen van ons studieleningen jarenlang, zo niet decennia, zullen afbetalen, en met aanhoudende inflatie kan het ongelooflijk overweldigend zijn.
Weet dat je niet de enige bent. Er zijn middelen en professionals beschikbaar voor jou als je worstelt om mentaal het hoofd te bieden. Bovendien vond ik het nuttig om die angstige energie en mijn frustratie over de studentenschuldencrisis van $ 1,7 biljoen dollar te kanaliseren in verder leren en bruikbare verandering. Bekijk de Studenten Schuldencrisis Centrum (SDCC) voor meer informatie en om mee te doen.
