Alle creditcards zijn duurder betaalmethoden voor handelaren dan andere betaalmiddelen zoals pinnen en contant geld. Maar de hogere vergoedingen in verband met premium creditcards hebben vooral Canadese kleine bedrijven zwaar getroffen - krediet kaartmaatschappijen brengen verkopers nog hogere kosten in rekening wanneer klanten premium creditcards gebruiken dan wanneer ze 'gewone' creditcards gebruiken degenen.
De Canadese Federatie van Onafhankelijk Bedrijf (CFIB) heeft een kaart met creditcardtarieven samengesteld met een lijst van veel van de specifieke soorten creditcards die in Canada beschikbaar zijn. Als u naar de lijst kijkt, ziet u bijvoorbeeld dat de transactiekosten een handelaar in rekening worden gebracht wanneer een klant een reguliere gebruikt MasterCard is 1,75 procent, maar als een klant een MasterCard Premium High Spend-kaart gebruikt, zijn de transactiekosten 2,71 procent. Sommige MasterCards in de categorie World/World Elite hebben nog hogere transactiekosten.
Voor een klein bedrijf dat elke maand $ 100.000 aan creditcardtransacties verwerkte, was het .96-percentage verschil dat in rekening wordt gebracht voor premium kaarttransacties zou een extra $ 960 per maand kosten, een extra $ 11.520 per jaar. Ik heb MasterCard-tarieven als voorbeeld gebruikt, maar ik had net zo goed voor Visa kunnen kiezen; Visa-transactietarieven volgen hetzelfde model van premiumkaarten die worden gebruikt om hogere transactiekosten van handelaren te halen.
En kredietmaatschappijen pompen premium creditcards uit. "Er is tegenwoordig een duizelingwekkend aantal kaarten op de markt in Canada, met alleen al op onze tariefkaart meer dan 200 MasterCard- en Visa-kaarten", zegt Dan Kelly, president en CEO van de CFIB.
De CFIB lobbyt voor verandering
De Canadian Federation of Independent Business (CFIB) begon haar campagne tegen de hoge kosten van Canadese creditcardtransactiekosten in november 2008 en speelde een belangrijke rol bij de ontwikkeling van de Gedragscode voor de creditcard- en debetkaartindustrie in Canada die op 17 augustus 2010 in werking is getreden.
Hoewel het een goede zaak was om een code te hebben die zowel MasterCard als Visa vrijwillig wilden volgen, was het probleem van de massale de kosten die in rekening worden gebracht voor premium creditcardtransacties bleven bestaan, en de CFIB bleef lobbyen en drong aan op wijzigingen in de Code die:
- handelaren in staat stellen goedkopere kaarten van één merk te accepteren zonder de verplichting om duurdere 'premium'-kaarten te accepteren of een toeslag te vragen voor het accepteren van duurdere kaarten.
- hebben alle duurdere creditcards verplicht om afzonderlijk als 'premium' te worden gebrandmerkt, aangezien de meeste consumenten nog steeds niet weten dat sommige creditcards extra kosten in rekening brengen voor handelaren.
- voeg regels toe over mobiele betalingen en problemen met verwerkers.
In 2012 de Mededingingsbureau van Canada heeft Visa en MasterCard voor de rechter gedaagd wegens toeslagen en 'honor-all-cards'-regels.
De zaak voor het Mededingingsgerecht
Het Mededingingstribunaal "is een strikt rechtsprekende instantie die onafhankelijk van enige overheidsdienst opereert" die zaken behandelt die te maken hebben met economische kwesties en zakelijke aangelegenheden zoals fusies, misleidende reclame en restrictieve handelspraktijken (of, met andere woorden, zaken die betrekking hebben op zaken die voortvloeien uit de Mededingingswet).
(Merk op dat het Mededingingstribunaal gescheiden is van het Mededingingsbureau, de onafhankelijke instantie die de Mededingingswet handhaaft. Het Mededingingsbureau is de instantie die klachten onderzoekt en indien nodig doorstuurt om te worden gehoord door het Mededingingstribunaal.)
Het argument voor het Mededingingstribunaal was dat Visa en MasterCard zich schuldig maakten aan concurrentieverstorend gedrag en hun beperkende contracten stond de twee creditcardmaatschappijen toe om in wezen voorwaarden aan handelaren te dicteren (een argument dat mij zeker niet vergezocht in de oren klinkt als je bedenk dat Visa en MasterCard samen 92 procent van de Canadese creditcardmarkt uitmaken en ongeveer $ 322 miljard aan creditcardtransacties afhandelen in 2011).
Deze voorwaarden stelden Visa en MasterCard in staat om in sommige gevallen transactiekosten van meer dan drie procent in rekening te brengen aan het Competition Bureau, behoren tot de hoogste ter wereld en halen elk jaar $ 5 miljard op voor de creditcardindustrie.
Als het Mededingingstribunaal niet de bevoegdheid heeft om een geldelijk vonnis op te leggen tegen de twee creditcardgiganten, zou het hen kunnen dwingen hun werkwijzen te wijzigen. Het Mededingingsbureau wilde dat winkeliers twee dingen konden doen die ze niet mochten doen:
- weigeren dure creditcards te accepteren, maar accepteren nog steeds andere van dezelfde merknaam.
- toeslagen toevoegen om de hogere transactiekosten voor premium creditcards tegen te gaan.
In juli 2012 schikten Visa en MasterCard (samen met verschillende grote banken) een langlopende rechtszaak waarin werd beweerd dat de kaartuitgevers hadden samengespannen om transactiekosten voor detailhandel vast te stellen. Visa, MasterCard en de bovengenoemde banken kwamen overeen om Amerikaanse detailhandelaren ten minste $ 6 miljard USD te betalen - en de de voorwaarden van de schikking gaven Amerikaanse detailhandelaren het recht om hun klanten meer in rekening te brengen als ze met krediet betalen kaarten.
De beslissing van de Mededingingscommissie
Op 23 juli 2013 besliste het Concurrentietribunaal echter dat de zaak tegen de hogere handelaarskosten van premium creditcards ongegrond was.
Hoewel de zaak feitelijk werd afgewezen vanwege een technisch probleem, heeft het Tribunaal de zaak wel bekeken en gezegd dat dit wel het geval zou zijn weigerde een bevel uit te vaardigen en merkte op dat de juiste oplossing voor de door de commissaris geuite zorgen een regelgeving is kader.
Mededingingsbureau-commissaris Jon Pecman zei in een verklaring dat het bureau erg teleurgesteld is de beslissing van het tribunaal en dat "we de beslissing nauwkeurig zullen bekijken om onze volgende stappen te bepalen."
Andere reactie op het besluit
De Consumentenbond van Canada was "extatisch" over de beslissing en beweerde dat het een enorme overwinning is voor de consument. MasterCard en Visa vallen, zoals je zou verwachten, in het extatische kamp; beide bedrijven gaven onmiddellijk verklaringen af waarin ze de beslissing prezen. Aan de andere kant noemde Dan Kelly, president van de Canadian Federation of Independent Business, de beslissing een groot verlies voor Canadese kooplieden en zwoer hij door te vechten.
Ook de Retail Council of Canada was teleurgesteld. "Canadezen betalen meer dan ze zouden moeten betalen aan de kassa vanwege deze hoge kosten", zei David Wilkes, woordvoerder van de retailraad. "Met een totaal van meer dan $ 6 miljard per jaar hebben deze vergoedingen een negatief effect op zowel handelaren als consumenten" (CBC-nieuws).
De voortdurende strijd
In 2013 en 2014 bleef de CFIB werken aan het probleem van de hoge verwerkingskosten voor creditcards door zich aan te sluiten bij interac tools lanceren om klanten aan te moedigen debet te gebruiken in plaats van krediet en door te lobbyen in de hele sector spelers en overheid voor kortingen op verwerkingskosten en verbeteringen in openbaarmaking en geschillen oplossing.
November 2014 Visa en MasterCard hebben de allereerste verlaging van interbancaire vergoedingen aangekondigd (gemiddeld 10%), plus een bevriezing van vijf jaar. (Let op: American Express maakt geen deel uit van de overeenkomst.) In april 2015 werd de Gedragscode voor de creditcard en betaalpas De industrie in Canada is geüpdatet om mobiele betalingen op te nemen, tariefverlagingen te beschermen en een limiet van zes maanden toe te voegen automatische verlengingen. Wijzigingen die in 2015 zijn ingevoerd, zijn onder meer:
- Verkopers kunnen zich afmelden voor hun contracten als hun betalingsverwerker de tarieven verhoogt of besparingen van Visa/MasterCard niet doorberekent;
- De gehele Code is nu van toepassing op mobiele betalingen;
- Betalingsverwerkers kunnen een contract slechts voor maximaal zes maanden automatisch verlengen, zodat minder verkopers vastzitten aan slechte contracten.
Creditcardtransactiekosten voor handelaren in Canada zijn echter nog steeds hoog, en de Code beschermt handelaren niet tegen het ondertekenen van "slechte" verwerkingscontracten.
Wat kunt u doen als eigenaar van een klein bedrijf?
Maak uzelf vertrouwd met de gedragscode voor de creditcard- en debetkaartindustrie in Canada. Zowel Visa Canada als MasterCard Canada hebben ermee ingestemd zich te houden aan deze vrijwillige gedragscode die op 17 mei 2010 door de minister van Financiën is ingevoerd. Als u een klacht heeft over een mogelijke overtreding, kunt u contact opnemen met de Financieel Consumenten Agentschap van Canada die zal bepalen of de creditcardmaatschappij al dan niet in overeenstemming is.
U kunt uw klanten ook informeren over het probleem. De meeste consumenten denken niet veel na over creditcardtransactiekosten en zijn zich er niet van bewust dat sommige creditcards per transactie veel meer kosten dan andere. Vraag uw klanten om te overwegen om in plaats daarvan contant of met pin te betalen en informeer hen over het probleem met premium creditcards en hogere transactiekosten. De CFIB heeft een aantal klantverzoekborden samengesteld die u kunt downloaden en bij uw kassa('s) kunt plaatsen.
Het resultaat
Als uw Canadese kleine onderneming creditcards accepteert, moet u voorlopig de Visa of MasterCard van uw klant accepteren presenteert als betaling, of het nu een premium kaart is met hogere transactiekosten of niet en mag geen toeslag toevoegen om de kosten te dekken kosten.
