Veel bedrijven versieren hun werkplek met schilderijen, beelden, Perzische tapijten, wandtapijten en andere kunstwerken. Bij commerciële verzekeringen worden deze items genoemd beeldende kunst. Om uw bedrijf te beschermen tegen verlies van waardevolle spullen, moet u een aankoop doen berichtgeving over beeldende kunst.
Tekortkomingen van het vastgoedbeleid
Er wordt rekening gehouden met kunstwerken, verzamelobjecten en soortgelijke items zakelijk persoonlijk bezit (BPP) onder de meeste commerciële vastgoedpolissen, inclusief het standaard ISO-formulier. BPP kwalificeert als Gedekt Eigendom als het zich bevindt in of op een gebouw (of binnen een straal van 30 meter daarvan) op het beschreven terrein. Hoewel beeldende kunst gedekt is, zijn deze onderworpen aan uitsluitingen en beperkingen in de polis.
Waardering
Een groot probleem bij het commercieel vastgoedbeleid is de wijze waarop kunstvoorwerpen worden gewaardeerd. In het ISO-formulier is de vervangingskostendekking niet van toepassing op kunstwerken, antiek of zeldzame artikelen.
Kunstwerken dienen verzekerd te zijn tegen een overeengekomen waarde, vastgesteld door een deskundige taxateur, niet hun werkelijke contante waarde.
Uitsluitingen
Veel kunstvoorwerpen zijn kwetsbaar. Ze worden gemakkelijk beschadigd door hitte, vocht en andere gevaren, zoals hieronder vermeld. Al deze gevaren zijn uitgesloten in het standaard commercieel vastgoedbeleid.
- Veranderingen of extremen in temperatuur
- Vochtigheid of droogte van de atmosfeer
- Marmeren of krabben
- Nesten of plagen van insecten, vogels of knaagdieren
- Schimmel
- Continu doorsijpelen van water of vocht gedurende 14 dagen of langer
Het standaard ISO-formulier bevat ook een breukbeperking die van toepassing is op breekbare voorwerpen zoals beeldhouwwerken, marmer en porselein. Breuk van dergelijke eigendommen is uitgesloten, tenzij dit het gevolg is van een genoemd gevaar of glasbreuk van het gebouw.
Dekking van beeldende kunst
Om uw bedrijf voldoende te beschermen tegen verlies van uw waardevolle kunstwerken, moet u een kunstverzekering afsluiten. Deze dekking kan aan een commercieel vastgoedbeleid worden toegevoegd door middel van een afzonderlijk formulier of een goedkeuring (vaak een floater genoemd). De volgende discussie gaat over de dekking die bedoeld is voor bedrijven die kunst bezitten of verzamelen, maar niet actief zijn in de beeldende kunstsector. Musea, kunsthandelaren, kunstrestauratiebedrijven en soortgelijke activiteiten vereisen een gespecialiseerde dekking.
Waardering
Een verzekering voor beeldende kunst moet kunstwerken dekken op basis van een overeengekomen waarde. Wanneer u een kunstverzekering koopt, dient u een lijst in van de eigendommen die u wilt verzekeren en geeft u de waarde van elk item aan. U en uw verzekeraar komen aan het begin van de polisperiode de waarde van elk item overeen. Bij verlies, beschadiging of diefstal van een kunstwerk wordt de schade berekend op basis van de overeengekomen waarde.
Wanneer u dekking voor beeldende kunst aanschaft, zorg er dan voor dat de waarden die u bij uw verzekeraar indient, juist zijn. Als u niet zeker bent van de waarde van een object, laat het onroerend goed dan taxeren door een gerenommeerde taxateur. Uw polis moet een lijst bevatten van elk verzekerd item en de overeengekomen waarde ervan. Als een artikel wordt vernietigd of gestolen, keert uw verzekeraar niet meer uit dan de overeengekomen waarde minus het toepasselijke eigen risico.
Overdekt eigendom
Een verzekering voor beeldende kunst kan op een gepland formulier of op een algemeen formulier worden geschreven. Een gepland formulier omvat elk item dat in het schema wordt vermeld. Dit type formulier is een logische keuze als uw bedrijf zelden nieuw kunstwerk koopt. Als u regelmatig iets aan uw collectie toevoegt, kunt u overwegen een algemene dekking aan te schaffen. Dit laatste heeft betrekking op alle eigendommen die voldoen aan de definitie van "schone kunsten" in de polis. Verzekerde artikelen hoeven niet afzonderlijk te worden vermeld.
Veel vormen van beeldende kunst omvatten eigendommen die eigendom zijn van iemand anders, maar onder uw hoede zijn. Een voorbeeld is een schilderij dat eigendom is van een kunstenaar, maar dat aan de muur in uw restaurant hangt. Als het kunstwerk op uw polis staat (als u verzekerd bent volgens een afgesproken formulier) of voldoet aan de definitie van beeldende kunst (als u verzekerd bent onder een algemene dekking), moet het schilderij in aanmerking komen als gedekt eigendom.
Controleer uw beleid voordat u kunstwerken naar een andere locatie verplaatst! Beeldende kunstvormen bieden vaak een beperkte dekking voor onroerend goed dat onderweg is of zich bevindt op een locatie die niet van u is.
De meeste geplande formulieren bieden enige dekking voor beeldende kunst die u tijdens de polisperiode aanschaft. De limiet is meestal laag en de dekking is van korte duur (vaak 30 dagen). Als u een nieuw kunstwerk koopt, moet u onmiddellijk contact opnemen met uw verzekeraar om het artikel aan uw polis te laten toevoegen.
Uitgesloten gevaren
Vormen voor beeldende kunst bevatten minder uitsluitingen dan een standaard vastgoedbeleid. De meeste verzekeringen dekken schade veroorzaakt door een risico dat niet specifiek is uitgesloten. Hier volgen enkele veelvoorkomende uitsluitingen:
- Oorlog, nucleair gevaar, overheidsactie (zoals de inbeslagname)
- Oneerlijkheid begaan door u, een bedrijfsleider of uw werknemers
- Mysterieuze verdwijning
- Vrijwillig afstand doen van de eigendom door middel van een list of valse voorwendselen
- Vervuiling
- Slijtage
- Repareren, restaureren of retoucheren
- Overstroming en aardbeving
- Breuk van breekbare voorwerpen, tenzij de schade veroorzaakt wordt door een met name genoemd gevaar
De uitsluiting bij breuk is vergelijkbaar met die in het vastgoedbeleid. Sommige verzekeraars elimineren dit tegen een extra premie. Ze bieden mogelijk ook dekking voor overstromingen en aardbevingen.
Aanbevelingen voor uitgebreide dekking
Sommige verzekeraars bieden een kunstverzekering aan als onderdeel van een "uitgebreide dekking". Een voorbeeld van een dergelijke goedkeuring is de "Selecteer extensie" aangeboden door Markel. Wanneer deze op deze manier wordt aangeboden, kan berichtgeving over beeldende kunst behoorlijk voordelig zijn. De limiet is echter meestal laag, zoals $ 10.000 of $ 25.000.
Een ander probleem met aanbevelingen voor uitgebreide dekking is de manier waarop zij beeldende kunst waarderen. Sommigen betalen verliezen op basis van de kosten voor het repareren van beschadigde kunstwerken, de kosten voor vervanging ervan of de werkelijke contante waarde ervan, afhankelijk van wat het laagst is. Ten derde nemen sommige aanbevelingen de hierboven geschetste problematische uitsluitingen (zoals hitte en vocht) niet weg.
