Bij autoverzekeringen is waardevermindering betekent een waardevermindering van een voertuig dat bij een ongeval beschadigd is geraakt en vervolgens is gerepareerd. Zelfs als de auto vakkundig is gerepareerd met onderdelen van hoge kwaliteit, kan deze een lagere inruilwaarde hebben dan een vergelijkbaar voertuig dat nooit bij een ongeval betrokken is geweest.
Dit waargenomen waardeverlies wordt uitgesloten onder het onderdeel fysieke schade van de standaard zakelijke autopolis door de vermindering van de waarde-uitsluiting. De uitsluiting kan uw verhaal beperken voor fysieke schade waarbij een voertuig betrokken is dat u bezit of huurt.
Eigen auto's
Het volgende voorbeeld laat zien hoe de uitsluiting van invloed kan zijn op claims voor fysieke schade met betrekking tot voertuigen die u bezit. Stel dat uw bedrijf een bestelwagen van één ton bezit die verzekerd is voor casco en aanrijding onder een commerciële autopolis. Op een dag rijdt een medewerker van u de bestelwagen per ongeluk achteruit tegen een boom, waardoor de achterdeuren beschadigd raken. U dient een claim in onder uw aanrijdingsdekking. Zoals vermeld in uw polis, betaalt uw verzekeraar het laagste bedrag van:
- de werkelijke contante waarde (ACV) van het beschadigde voertuig op het moment dat het verlies plaatsvond; of
- de kosten voor het repareren of vervangen van het voertuig door onderdelen en materialen die vergelijkbaar zijn met die waarin het voertuig zich vóór het verlies bevond
Je brengt het busje naar een plaatselijke carrosseriewerkplaats, die schat dat reparaties $ 3.500 zullen kosten. Uw verzekeraar gaat akkoord en het busje wordt gerepareerd voor $ 3.500. Uw polis omvat een eigen risico van $ 500, dus uw verzekeraar betaalt u $ 3.000.
U stelt vast dat uw busje vóór het ongeval een 'blauwe boekwaarde' had van $ 10.000. Omdat het voertuig een auto-ongeluk heeft gehad, zullen potentiële kopers het als minder waardevol beschouwen dan een soortgelijk busje dat niet bij een ongeval betrokken is geweest. De marktwaarde van uw bestelwagen is nu slechts $ 9.000. Uw verzekeraar betaalt niet voor de waardedaling van $ 1.000.
Als uw voertuig waarde verliest na een ongeval veroorzaakt door de nalatigheid van een andere bestuurder, kunt u uw verlies mogelijk verhalen door de andere bestuurder aan te klagen wegens waardevermindering.
Hoewel waardevermindering niet wordt gedekt door een verzekering voor fysieke schade, is dit meestal wel het geval is bedekt door autoaansprakelijkheidsverzekering. Als een voertuig dus beschadigd raakt bij een ongeval waarvoor een andere bestuurder aansprakelijk is, kunt u mogelijk een vergoeding voor waardevermindering in de door u aangevraagde schadevergoeding opnemen.
Gehuurde auto's
Als uw bedrijf een auto huurt die bij een ongeval beschadigd is, kan uw bedrijf een eigen verlies lijden als gevolg van de vermindering van de waarde-uitsluiting. Het volgende voorbeeld laat zien hoe dit kan gebeuren.
Stel dat u eigenaar bent van een klein bouwbedrijf. U moet een tweedaagse bijeenkomst bijwonen op 320 kilometer afstand, dus u huurt een auto bij Ready Rentals, een plaatselijk autoverhuurbedrijf. U huurt het voertuig op naam van uw bedrijf met een zakelijke creditcard. Uw bedrijf heeft een commerciële autopolis afgesloten die dekking biedt voor aansprakelijkheid en fysieke schade voor gehuurde auto's. Bijgevolg wijst u het aanbod van Ready Rentals om u een autoaansprakelijkheidsverzekering te verkopen af.
Schadevrijstelling bij verlies
Ready Rentals biedt u de mogelijkheid om een kwijtschelding van schade (LDW). De LDW ontslaat u van elke verplichting tot vergoeding van de fysieke schade die het voertuig tijdens de leaseperiode oploopt. Helaas brengt deze bescherming hoge kosten met zich mee, $ 30 per dag, dus u wijst het aanbod af. Waarom zou u tenslotte een LDW kopen als uw bedrijf al een verzekering tegen fysieke schade heeft afgesloten voor gehuurde auto's? U tekent het huurcontract en kunt snel op pad.
Uw vergadering is afgelopen en u maakt uw terugreis met de huurauto. Plotseling bots je op een stuk ijs en glijd je tegen een boom. U bent niet gewond, maar de voorkant van de huurauto is zwaar gedeukt. U levert de auto in bij Ready Rentals en vult een ongevalsrapport in. U dient ook een claim in bij uw commerciële autoverzekeraar.
Wat zijn die kosten?
Een maand later ontvangt u een rekening van € 7.000,- van het verhuurbedrijf. De kosten omvatten het volgende:
- $ 3.600 voor reparaties aan de huurauto
- $ 600 kosten voor verlies van gebruik
- $ 2.500 voor verminderde waarde
- $ 300 aan administratieve kosten, inclusief kosten voor slepen en opslag
De gebruiksverliesvergoeding vertegenwoordigt de inkomsten die het bureau heeft verloren omdat het beschadigde voertuig niet aan andere klanten kon worden verhuurd. Het verhuurbedrijf beweert dat de reparatie 15 dagen duurde. Het heeft u voor elk van die dagen de volledige huurprijs van $ 40 per dag in rekening gebracht.
Omdat uw polis dekking biedt voor fysieke schade aan ingehuurde auto's, betaalt uw verzekeraar $ 3.100 ($ 3.600 minus uw eigen risico van $ 500) voor de schade aan het huurauto. Het dekt ook gebruiksverlies. Het maximale bedrag dat uw verzekeraar betaalt, is echter $ 20 per dag voor elk van de 15 dagen of $ 300. Uw verzekering voor lichamelijke schade dekt geen administratiekosten en sluit waardevermindering specifiek uit. Uw bedrijf wordt nu geconfronteerd met €3100 aan contante uitgaven: €300 voor verlies van gebruik, €2500 voor waardevermindering en €300 voor administratiekosten. Deze kosten komen bovenop uw eigen risico van $ 500.
Creditcarddekking
Veel creditcardcontracten bieden dekking voor schade aan een huurauto veroorzaakt door diefstal of aanrijding. Deze dekking is beschikbaar wanneer de kaarthouder een voertuig heeft gehuurd en de kwijtschelding van schade heeft afgewezen. Het is meer dan de beschikbare dekking voor fysieke schade aan auto's.
Elke aanrijdingsdekking die uw creditcardmaatschappij biedt, is meer dan uw verzekering voor fysieke schade.
In het hierboven geschetste scenario heeft u met een zakelijke creditcard een huurauto van Ready Rentals verkregen. Omdat het gehuurde voertuig verzekerd was onder uw autopolis, moet u wachten tot u een betaling van uw autoverzekeraar heeft ontvangen voordat u een claim indient bij uw creditcardmaatschappij. Uw creditcardmaatschappij vergoedt u mogelijk het eigen risico van $ 500, maar het is onwaarschijnlijk dat u betaalt voor waardevermindering, gebruiksverlies of administratieve kosten.
