A verzekeringscertificaat dient als bewijs van eigendom, aansprakelijkheid, vliegtuigenof een ander soort verzekeringsdekking. Het meest gebruikte certificaat is het certificaat van aansprakelijkheidsverzekering. Aannemers moeten dit document vaak overleggen voordat ze met de werkzaamheden beginnen. De inlenende onderneming vertrouwt op het certificaat als bewijs dat de aannemer voldoende verzekerd is.
Verzekeringscertificaten worden doorgaans verstrekt door een verzekeraar of een verzekeringsagent of -makelaar. Ze worden vaak uitgegeven op standaardformulieren die zijn uitgegeven door ACORD, een non-profitorganisatie die eigendom is van bedrijven in de verzekeringssector. Het volgende voorbeeld laat zien hoe een verzekeringscertificaat doorgaans wordt gebruikt.
Voorbeeld
Elite Estates is eigenaar van een appartementencomplex genaamd Verdant Villas. Elliot is bij Elite in dienst als appartementmanager. Elliot besluit dat het complex geschilderd moet worden, dus neemt hij contact op met een schilderij aannemer genaamd Pro Schilderen.
Elliot stelt een contract op waarin enkele voorwaarden worden beschreven waaraan de schildersaannemer moet voldoen om aangenomen te worden. De aannemer moet onder andere een commerciële algemene aansprakelijkheidspolis hebben aangeschaft met een limiet van $1 miljoen per gebeurtenis en een algemene totale limiet van $2 miljoen. Elliot stemt ermee in om Pro Painting in te huren om het schilderwerk te doen. Hij voltooit het contract echter pas nadat Pro Painting een verzekeringscertificaat heeft overgelegd waaruit blijkt dat het bedrijf voldoet aan de aansprakelijkheidsdekking die in de overeenkomst is gespecificeerd.
Informatie verstrekt
Het standaardformulier voor aansprakelijkheidsverklaring bestaat uit drie hoofdonderdelen. Het eerste deel bevat algemene informatie zoals de naam en het postadres van de verzekerde, en de naam en het postadres van de verzekeringsagent van de verzekerde. Ook vermeld is de naam van elke aansprakelijkheidsverzekeraar en zijn/haar aansprakelijkheidsverzekeraar NAIC-nummer, een identificatienummer toegekend door de Nationale Vereniging van Verzekeringscommissarissen.
Het bovenste gedeelte van het formulier bevat een disclaimer waarin staat dat het certificaat slechts informatie verstrekt en de certificaathouder geen enkel recht verleent. Er staat ook in dat het certificaat geen contract vormt tussen de uitgevende verzekeraar of producent (agent of makelaar) en de certificaathouder.
Een verzekeringscertificaat maakt geen deel uit van een polis en voegt geen enkele bepaling van een verzekeringscontract toe, verwijdert of wijzigt deze niet.
Het middelste gedeelte van het certificaat bevat een samenvatting van de aansprakelijkheidsdekking van de verzekerde, een beschrijving van de activiteiten van de verzekerde en de naam en het adres van de certificaathouder. Het certificaat beschrijft de vier hieronder beschreven categorieën van aansprakelijkheidsdekking. Voor elk type dekking vermeldt het certificaat het polisnummer en de ingangsdata. Ook wordt aangegeven of de polis een extra verzekerde of een afstand van subrogatie omvat.
Algemene aansprakelijkheid
In het gedeelte Algemene aansprakelijkheid worden de zes afzonderlijke limieten verstrekt door de aansprakelijkheidspolis van de verzekerde. Het geeft ook aan of de polis van toepassing is op basis van claims of incidenten.
Auto-aansprakelijkheid
Als de verzekerde heeft gekocht dekking voor commerciële autoaansprakelijkheid, geeft het certificaat aan welke typen auto's de polis dekt. De opties omvatten 'elke auto', 'alle auto's in eigendom', 'gehuurde auto's', 'geplande auto's' en 'auto's die geen eigendom zijn'.
Paraplu-aansprakelijkheid
Als de verzekerde een excessief beleid of een paraplu, op het certificaat worden de aangegeven limieten en eventuele toepasselijke retentie of eigen risico vermeld. Het geeft ook aan of de polis op een schade- of voorvalformulier is geschreven.
Werkgevers aansprakelijkheid
Er wordt geen limiet vermeld voor de dekking van de compensatie voor werknemers, aangezien de staatswetten de voordelen bepalen die aan gewonde werknemers worden verstrekt. Er zijn echter wel grenzen aangegeven voor werkgeversaansprakelijkheid Dekking.
Problemen met extra verzekerden
Er kunnen zich problemen voordoen wanneer een certificaat de dekkingen van een polis verkeerd weergeeft. Veel onjuistheden in certificaten hebben te maken met aanvullende verzekerden.
Wanneer het ene bedrijf een ander bedrijf inhuurt om een bepaald soort werk te doen, eist het inlenende bedrijf vaak een aanvullende verzekerde status op de aansprakelijkheidspolis van de andere partij. In het hierboven aangehaalde voorbeeld van Elite Estates heeft Elite Pro Painting ingehuurd om het appartementencomplex Verdant Villas te schilderen. Stel dat het contract tussen de bedrijven vereist dat Pro Painting een aanvullende verzekerde dekking biedt aan Elite Estates. De schildersaannemer heeft een verklaring overgelegd waaruit blijkt dat Elite Estates aanvullend verzekerd is onder de aansprakelijkheidspolis van Pro Painting.
Pro Painting voltooit de werkzaamheden voor Elite Estates. Zes maanden later wordt Elite Estates aangeklaagd door een huurder van Verdant Villas die gewond raakte toen een ladder die Pro Painting gebruikte op hem viel. De huurder stelt dat Elite Estates aansprakelijk is voor zijn letsel omdat zij een incompetente aannemer heeft ingeschakeld. Elite stuurt de zaak naar Pro Painting, die deze doorstuurt naar zijn verzekeraar.
Pro Painting is geschokt als ze ontdekt dat Elite Estates geen verzekerde is onder haar aansprakelijkheidspolis. Toen de verzekeringsagent van Pro Painting het certificaat uitreikte, vergat hij een aantekening aan te vragen waarbij de eigenaar van het onroerend goed als verzekerde aan de polis van Pro Painting werd toegevoegd.
Op het certificaat dat Pro Painting aan Elite Estates verstrekte, stond ten onrechte dat de eigenaar van het onroerend goed een aanvullend verzekerde was onder de polis van Pro Painting. Wordt de claim op Elite gedekt? Het antwoord is waarschijnlijk nee. Een certificaat is geen goedkeuring en verandert niets aan het beleid. Als een dekking beschreven in een certificaat niet in de polis is opgenomen, verstrekt de verzekeraar deze niet.
Het beleid, en niet het certificaat, bepaalt de dekking.
Kennisgeving van annulering
Als een polis die op een verzekeringscertificaat staat vóór de vervaldatum wordt opgezegd, zal de verzekeraar de certificaathouder hiervan op de hoogte stellen? Het antwoord hangt af van de taal in het beleid. Op het standaardformulier voor aansprakelijkheidsverklaring staat dat als een van de polissen die op het certificaat staan vermeld, tussentijds wordt opgezegd, er een kennisgeving zal worden gedaan in overeenstemming met de polisbepalingen.De annuleringsbepalingen in een typische aansprakelijkheidspolis bieden de mogelijkheid om “u” (de genoemde verzekerde) op de hoogte te stellen als de polis wordt geannuleerd. Certificaathouders krijgen alleen bericht van opzegging als in de polis staat dat zij hiervan op de hoogte worden gesteld.
