Avbruddsforsikring, eller forretningsinntektsdekning, dekker inntekt et selskap mister når det er driften stanses fordi den forsikrede eiendommen er blitt skadet eller ødelagt av en dekket fare. Assurandøren vil erstatte selskapet for tap det pådrar seg mens eiendommen blir reparert eller erstattet. Den kan kjøpes alene eller som et tillegg til næringseiendomsforsikring.
De fleste forretningsinntekter gjøre regne en myndighet som blokkerer tilgangen til en virksomhet som en utløser for avbrudd, men kun dersom myndighetens pålegg er initiert av skade på eiendom.
Hvorfor du sannsynligvis ikke er dekket
Sivilmyndighetsdekning gjelder ikke her
De fleste forretningsinntektspolitikker inkluderer en utvidelse, eller ekstra komponent, for det som kalles sivilmyndighetsdekning. Men dette gjelder vanligvis bare når tilgangen til en virksomhet har blitt blokkert av en offentlig ordre fordi en brann eller annen fare har skadet eiendommen eller et nærliggende sted.
For at sivil myndighetsdekning skal gjelde, må myndighetenes handling skyldes fysisk skade med en dekket fare. Eiendommen som utgjør faren må være den dekkede eiendommen eller eiendommen som ligger innenfor 1 mil fra den.
I følge Bill Wilson, tidligere assisterende visepresident for utdanning og forskning for Independent Insurance Agents & Brokers of America, nevner noen statlige pålegg skade på eiendom.
Hvis sivil myndighet gjelder, er det noen viktige begrensninger for standard forretningsinntektspolitikk. For det første begynner ikke sivil myndighetsdekning før 72 timer etter at regjeringen har tatt affære. (For eksempel, hvis regjeringen ga en ordre 15. mars, ville dekningen ikke ha startet før 18. mars.) I tillegg gjelder dekning fra sivile myndigheter vanligvis i maksimalt fire påfølgende uker.
Virus- og bakterieekskluderinger
En bestemmelse som finnes i mange retningslinjer for kommersiell eiendom er en virus- eller bakterieekskludering. Denne eksklusjonen, en del av det som kalles en godkjenning – eller endring av policyen – er obligatorisk i mange stater, noe som betyr at den må knyttes til policyer. Det utelukker tap eller skade forårsaket av virus eller bakterier som er i stand til å indusere sykdom eller sykdom. Hvis denne godkjenningen er knyttet til en eiendomspolicy, vil den ekskludere alle krav relatert til virus.
Hvis en kommersiell eiendomspolicy ikke eksplisitt inkluderer virus- og bakterieekskludering, vil polisen dekke tap som skyldes et virus? Dessverre sier Wilson nei - fraværet av en eksklusjon skaper ikke dekning. Et krav dekkes bare hvis det oppfyller alle kravene i den sivile myndighetens forsikringsavtale.
Kan et virus forårsake skade på eiendom?
Anta at en bedrift legger inn et krav for inntekt den tapte etter at den ble tvunget til å legge ned virksomheten fordi eiendommen var forurenset med et virus. Utgjør forurensning skade på eiendom? Wilson hevder at svaret generelt er nei hvis viruset kan fjernes ved rengjøring. Imidlertid sa han til The Balance at domstolene er uenige om hvorvidt overflateforurensning er "direkte fysisk" skade. Mange (men ikke alle) domstoler anser eiendom som skadet bare hvis den forsikrede kan vise at eiendommen har gjennomgått en fysisk endring eller endring.
Dekning for pandemier
Kan en bedrift kjøpe forretningsinntektsdekning som gjelder for statlig beordrede nedleggelser for å forhindre spredning av sykdom? Svaret ser ut til å være nei. I februar 2020 opprettet Forsikringskontoret (ISO), som gir råd til forsikringsselskaper, to påtegninger som forsikringsselskapene kan bruke til å dekke inntektstap relatert til koronaviruset.
Hvis et forsikringsselskap velger å tilby påtegningene, sier ISO at de "må lage passende regulatoriske registreringer på egenhånd." Fra februar 2020 hadde ISO ennå ikke sendt inn påtegningene.
Offentlig bistand og andre rettsmidler
Selv om bedrifter ikke kan gjenopprette sine koronavirus-relaterte inntektstap under avbruddsforsikringen, kan de søke om lettelse gjennom Small Business Administration (SBA). Dette inkluderer Economic Injury Disaster Loan (EIDL) for å hjelpe bedrifter med å få pengene de trenger når de søker om katastrofehjelp.
Forslag til lov
Flere stater har innført lovforslag som skal tvinge forsikringsselskapene til å betale for krav. For eksempel vil en ny regning i Pennsylvania kreve at forsikringsselskapene betaler inntektstap uansett om det har oppstått fysisk skade på eiendom eller ikke.Forsikringsselskaper vil være forpliktet til å betale krav selv om forsikringene inneholder en virusekskludering.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts og Ohio er blant statene som har innført lovforslag om forretningsavbruddsforsikring relatert til koronaviruset.
Ingen av lovforslagene er vedtatt ennå. Og selv om de passerer, vil forsikringsselskapene sannsynligvis sende inn juridiske utfordringer. Blant annet kan forsikringsselskaper hevde at lovene er grunnlovsstridige fordi de forsøker å endre vilkårene for gyldige kontrakter.
