Czy potrzebuję doradcy finansowego? — Dobry handel

Plus, jak go znaleźć?

Jako były planista finansowy moje doświadczenie wywodzi się ze świata tradycyjnych finansów, gdzie praca z planistą finansowym wymaga złożoności życia finansowego, pewnego bogactwa i zobowiązania do zapisania się na cały rok zaangażowania. Na szczęście są bardziej dostępne opcje planowania finansowego dla wszystkich.

Możesz zatrudnić planistę, aby utworzył Twój plan finansowy, przejrzał utworzony plan lub konsultował się w różnych momentach Twojego życia. Na przykład, jeśli niedawno rozwiodłeś się, otrzymałeś spadek, otrzymałeś dużą podwyżkę tłuszczu, jesteś bliski przejścia na emeryturę, przeszedłeś przez inny ważny finansowy kamień milowy lub myślisz musisz zatrudnić prawdziwego profesjonalistę, aby zebrać swoje bzdury, możesz poprosić kogoś, aby był twoim tymczasowym przewodnikiem, gdy przechodzisz przez te różne okoliczności w twoim życie.

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się zatrudnić planistę lub doradcę finansowego (lub innego specjalistę finansowego), tutaj są rzeczy, które powinieneś rozważyć i pytania, na które potrzebujesz odpowiedzi, aby pomóc Ci zdecydować, która osoba jest odpowiednia? ty.

Kim jest doradca finansowy?

Zdefiniujmy kilka kluczowych terminów.

• Planista finansowy jest na ogół przeszkolony, aby pomóc Ci opracować kompleksowy plan ułatwiający poruszanie się przez całe życie finansowe, podczas gdy doradcy finansowi mogą być bardziej ograniczeni do udzielania porad na temat inwestycje. Każda osoba, którą zatrudnisz, musi być niezależnym powiernikiem, który nigdy nie poleca produktów w ramach „Standardu odpowiedniości”.

• A to osoba lub organizacja działająca w imieniu innej osoby w celu zarządzania aktywami. Powiernik jest prawnie i etycznie zobowiązany do stawiania najlepszego interesu klienta nad własnym. Ale oto kicker: nie wszyscy doradcy finansowi są powiernikami! Jak to może być w ogóle możliwe? Z powodu czegoś, co nazywa się Standardem Dopasowania.

• Jest to regulacja, która mówi, że broker musi podjąć „rozsądne wysiłki w celu uzyskania informacji” na temat życia finansowego klienta przy ustalaniu, czy produkt finansowy jest uważany za „odpowiedni” dla klienta. Przydatność nie brzmi pobieżnie, ale może być. Na przykład, jeśli zatrudniłeś dietetyka, którego zalecenia żywieniowe wymagały jedynie spełnienia normy adekwatności, mogliby argumentować, że możesz jeść tylko tarty pop z witaminami. To, co jest dla ciebie odpowiednie, nie leży w twoim najlepszym interesie. To jest sztuczka z tym językiem.

• Gdy doradcy są niezależni, oznacza to, że mogą swobodnie polecać produkty finansowe różnych firm. Ktoś, kto nie jest niezależny, byłby „menedżerem bogactwa”, który pracuje w Wells Fargo; zazwyczaj mogą sprzedawać tylko produkty Wells Fargo, które mogą nie być dla ciebie najlepszym produktem, ale jest to jedyny produkt, który mogą sprzedać.

• Produkty to rodzaje inwestycji, papiery wartościowe i instrumenty finansowe, takie jak renty lub polisy ubezpieczeniowe na życie.

Spójrzmy na przykład. Załóżmy, że Jesse, doradca finansowy, ma dla swojego klienta Juliana dwie opcje produktów. Pierwszy produkt to inwestycja, która jest najlepszą opcją dla Julian, która okazuje się dla niej mniej kosztowna, ale płaci Jake'owi tylko 3% prowizji. Druga inwestycja nie jest dla Juliana najlepszą opcją i bywa droższa, spełnia standard przydatności, a Jesse płaci 10 procent prowizji. Problem ze standardem odpowiedniości i ogólnie z opłatami prowizyjnymi polega na tym, że może to powodować konflikt interesów między doradcą a klientem.

Jak zarabiają doradcy finansowi?

Ogólnie rzecz biorąc, profesjonaliści finansowi otrzymują wynagrodzenie na dwa sposoby. Od sprzedaży produktów finansowych pobierane są opłaty i prowizje dla klientów. Opłaty dla klientów mogą być konstruowane na różne sposoby. Istnieją opłaty za zarządzanie aktywami, opłaty godzinowe, opłaty zaliczkowe, opłaty kwartalne lub opłaty ryczałtowe.

Zatrudniając kogoś, kto pomoże ci z pieniędzmi, ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób zarabia on swoje, ponieważ odbywa się to na twój koszt — dosłownie. Nie ma nic złego w tym, że ludzie otrzymują wynagrodzenie za swoją pracę, ale to nie znaczy, że nie powinniśmy krytyczny wobec potencjalnych konfliktów interesów lub krytyczny wobec otrzymywanej wartości w porównaniu z ceną, którą płacisz.

TYLKO OPŁATA 

Jeśli przeprowadzasz rozmowę kwalifikacyjną z planistą finansowym, poproś go, aby powiedział Ci, w jaki sposób otrzymuje wynagrodzenie. Jeśli ich odpowiedź brzmi, że są praktyką, oznacza to, że ich wynagrodzenie pochodzi bezpośrednio od klientów, którym obsługują. Płacący planiści i doradcy są prawie zawsze powiernikami, którzy działają w najlepszym interesie swoich klientów.

Ponieważ ich wynagrodzenie pochodzi bezpośrednio od ich klientów, a nie od osób trzecich, takich jak fundusze inwestycyjne lub firmy ubezpieczeniowe, planiści i doradcy mogą skupić się na potrzebach i najlepszych klientach zainteresowania. Kiedy doradca lub planista korzystający wyłącznie z opłat zaleca produkty związane z inwestycjami finansowymi, możesz czuć się pewnie, wiedząc o tym naprawdę polecają Ci najlepszy produkt, ponieważ rekomendacje nie konkurują z prowizje.

Wynagrodzenie wypłacane doradcom i planistom może być konstruowane na wiele różnych sposobów. Dostępne są roczne zaliczki, miesięczne subskrypcje, opłata za dostarczenie kompleksowego planu finansowego i różne pakiety usług z różnymi opcjami. Istnieją planiści, którzy pobierają stawkę godzinową lub opłatę za sesję. Opłata za zarządzanie aktywami jest popularną strukturą opłat w branży, ale w dłuższej perspektywie może być znacznie droższa dla klientów.

ZARZĄDZANIE AKTYWAMI

Opłata (AUM) może być tylko odpłatna, ale może również stanowić część wynagrodzenia opartego na opłatach, jeśli doradca otrzymuje również wypłacone prowizje. To trudne, dlatego ważne jest, aby uzyskać odpowiedzi na te pytania, gdy rozważasz zatrudnienie kogoś.

W pierwszym tygodniu mojej pracy w firmie zajmującej się planowaniem finansowym, mój nowy szef posadził mnie i wyjaśnił mi, jak działa branża. Wyjaśnił, w jaki sposób nasza firma może pobierać roczną opłatę za planowanie finansowe i 1% opłaty za zarządzanie aktywami. Oznacza to, że jako opłata wypłacany jest 1 procent salda rachunku inwestycyjnego klienta. Tak więc klient, który zainwestował u nas milion dolarów, zapłaciłby nam 10 000 dolarów rocznie, a klient z 10 milionami dolarów zapłaciłby nam 100 000 dolarów rocznie. Na początku wydawało się to całkiem w porządku, a opłata w wysokości 1 procenta może nie wydawać się duża, ale na dłuższą metę jest bardzo droga. Może to kosztować inwestorów 25 procent ich zysków w ciągu czterdziestu lat — czyli prawie pół miliona dolarów! Auć.

Dla niektórych osób opłaca się uiścić tę opłatę, ponieważ używają swojego planera finansowego, aby pomóc im analizować wszelkiego rodzaju opcje inwestycyjne lub możliwości finansowe, od firm, w które mogą zainwestować, po transakcje publikowania i licencjonowania, którymi są Rozważając. Ale dla wielu osób ta opłata nie jest tego warta, ponieważ nie otrzymują usług uzasadniających opłatę. Większość ludzi nie musi rozdawać tak dużej części zysków, które mogliby wygenerować, inwestując w fundusze indeksowe i ETF-y.

PROWIZJE NA PRODUKTY

Jeśli zapytasz doradcę finansowego, w jaki sposób otrzymują wynagrodzenie, a jego odpowiedź brzmi, że jego wynagrodzenie jest, oznacza to: że mogą otrzymywać zapłatę zarówno z opłat wnoszonych przez klientów, jak i z prowizji od produktów finansowych, które Sprzedać. Niektóre z tych produktów mogą obejmować ubezpieczenie lub określoną inwestycję, taką jak fundusz.

Dlaczego nazywają to odpłatnością, skoro brzmi to mylące i tak podobne do odpłatności? Może żeby cię zmylić? Nie wiem, czy to jest odpowiedź, ale prawdopodobnie dzieje się tak dlatego, że o wiele prościej byłoby nazwać tę strukturę płatności „opłatami i prowizjami”.

Gdzie znaleźć płatnych doradców i planistów?

Sieć planowania XY to wspaniała baza danych, w której można znaleźć płatnych doradców. Baza danych jest obszerna, więc możesz wyszukiwać rzeczy, których szukasz w planerze. Jeśli chcesz znaleźć kogoś, kto jest lokalny, pobiera zryczałtowaną stawkę za stworzenie planu i specjalizuje się w inwestycje odpowiedzialne społecznie, możesz przeprowadzić wyszukiwanie, aby znaleźć wszystkich doradców w sieci, którzy spełniają te kryteria. Po znalezieniu doradców i planistów, którzy spełniają Twoje kryteria, powinieneś przeprowadzić wywiady informacyjne, aby dowiedzieć się, która osoba jest dla Ciebie odpowiednia.

Oprócz struktury opłat i upewnienia się, że osoba, którą zatrudniasz, jest powiernikiem, ważne jest również, aby osoba, którą zatrudniasz, poświęciła swój czas na wysłuchanie Twoich potrzeb, pragnień i lęków. I koniecznie musisz zatrudnić kogoś, komu możesz się zwierzyć i zasięgnąć porady.

Z FINANSE DLA LUDZI: Kontroluj swoje finanse, wydanej przez Penguin Books, wydawnictwo Penguin Publishing Group, oddziału Penguin Random House LLC. Copyright © 2022 by One Jelly Bean, Co.