Gdy mienie należące do Twojej firmy zostanie uszkodzone lub zniszczone w wyniku pożaru lub innego niebezpieczeństwa, gruz musi zostać usunięty, zanim nieruchomość będzie mogła zostać naprawiona, wymieniona lub zrekonstruowana. Koszty usuwania gruzu mogą być znaczne. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli gruz został zanieczyszczony substancją niebezpieczną. Większość polis dotyczących nieruchomości komercyjnych pokrywa te koszty w ramach limitu, który dotyczy zniszczonej nieruchomości. Dlatego ważne jest, aby przy wyborze limitów ubezpieczenia wziąć pod uwagę koszty wywozu gruzu.
Zakres usuwania gruzu
Większość polis dotyczących nieruchomości komercyjnych obejmuje koszty usuwania gruzu w taki sam sposób, jak standardowy formularz ISO. Polityka ISO odnosi się do tych kosztów w części zatytułowanej Dodatkowe ubezpieczenia. Obejmuje wydatki poniesione na usunięcie gruzu z uszkodzonego mienia, jeśli szkoda wynika z objętej ubezpieczeniem przyczyny straty. Wydatki muszą wynikać ze straty powstałej w okresie obowiązywania polisy i muszą zostać zgłoszone Twojemu ubezpieczycielowi
Objęta nieruchomość
Chociaż praktycznie wszystkie polisy dotyczące nieruchomości płacą za usuwanie gruzu, mogą nie obejmować tych samych rodzajów gruzu. Niektóre polisy ograniczają ochronę do gruzu CovereD Nieruchomość. Nie pokrywają one kosztów usunięcia gruzu mienia, które nie są objęte ubezpieczeniem.
Na przykład wyobraź sobie, że wichura wieje przez twoje miasto, niszcząc magazyn. Burza uszkadza również sąsiedni budynek. Po ustaniu burzy sterty gruzu z sąsiedniego budynku zaśmiecają Twój lokal. Czy Twoja polisa pokryje koszty jego usunięcia? Odpowiedź zależy od brzmienia Twojej polisy. Gruz pochodził z budynku sąsiada, który nie jest Mieniem objętym polisą. Jeśli ubezpieczenie na usuwanie gruzu dotyczy tylko gruzu z objętej nim nieruchomości, nie pokryje kosztów usunięcia pozostałości budynku sąsiada.
ISO rozszerzyła zakres usuwania gruzu w standardowym formularzu własności w 2012 roku. Obecny formularz pokrywa koszty usunięcia gruzu zadaszone mienie i inne szczątki na opisanym terenie, gdy szczątki wynikają z objętej ubezpieczeniem przyczyny szkody. Inne szczątki oznacza szczątki mienia, które nie są wyraźnie wyłączone z zakresu usuwania gruzu.
Ubezpieczenie na usuwanie gruzu nie obejmuje kosztów usunięcia gruzu z mienia, które należy do ciebie, ale nie jest ubezpieczone w ramach polisy. Przykładem jest szopa magazynowa znajdująca się na terenie Twojej posesji, którą zdecydowałeś się opuścić bez ubezpieczenia. Wykluczony jest również koszt usunięcia gruzu z jakiejkolwiek własności, która należy do kogoś innego i nie jest tego typu, który byłby objęty ochroną w ramach Twojej polisy. Na przykład Twoja polisa nie pokryje kosztów usunięcia szczątków małego samolotu należącego do sąsiedniej firmy, który został zdmuchnięty na Twoją posiadłość przez tornado. Samoloty nie kwalifikują się jako mienie objęte ubezpieczeniem.
Z zakresu usuwania gruzu wyłączone są również koszty usunięcia gruzu z mienia oznaczonego jako Nieobjęte ubezpieczeniem. Obejmuje to koszt usunięcia gruzu z nieruchomości zewnętrznej, takiej jak ogrodzenia i drzewa.
Podstawowy limit usuwania zanieczyszczeń
Zgodnie z formularzem ISO limit przewidziany na usunięcie gruzu wynosi 25 procent kosztów naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia plus udział własny. Załóżmy na przykład, że Twoja firma jest właścicielem magazynu, który jest ubezpieczony w ramach polisy dotyczącej nieruchomości komercyjnych. Twoja polisa obejmuje ogólny limit w wysokości 1 miliona USD, który dotyczy budynku i jego zawartości. Twoja polisa obejmuje udział własny w wysokości 1000 USD. W budynku wybucha ogromny pożar, powodując szkody w wysokości 500 000 dolarów. Twój limit usuwania gruzu wynosi 25 procent (500 000 USD plus 1000 USD) lub 125 250 USD.
Kwota wydana na usunięcie gruzu jest wliczona w limit dotyczący zniszczonej nieruchomości. W poprzednim przykładzie załóżmy, że wydajesz 100 000 na usunięcie gruzu z uszkodzonego magazynu i mienia osobistego. Koszt naprawy lub wymiany nieruchomości wynosi 500 000 USD. Twoja całkowita strata wynosi 600 000 $. Twoja strata powinna zostać pokryta w całości (bez udziału własnego), ponieważ całkowita strata nie przekracza limitu 1 miliona USD.
W opisanym powyżej przykładzie magazynu załóżmy, że wichura uszkadza budynek sąsiada, a gruz wdziera się na Twój teren. Twój magazyn unika uszkodzeń. Ponieważ żadne mienie objęte ubezpieczeniem nie zostało uszkodzone, polisa może przewidywać jedynie limit 5000 USD na usunięcie gruzu.
Dodatkowy limit 25 000 $
Wiele polis zapewnia dodatkowe 25 000 USD, jeśli wystąpi jeden lub oba z poniższych warunków:
- Twoje wydatki na usuwanie gruzu przekraczają kwotę zapewnionego ubezpieczenia. Oznacza to, że Twoje wydatki przekraczają 25 procent sumy straty plus udział własny.
- Suma kosztów usunięcia gruzu i utraty mienia przekracza limit ubezpieczenia.
Załóżmy na przykład, że Twój magazyn został uszkodzony w wyniku pożaru w wysokości 300 000 USD. Twoje koszty sprzątania są wysokie (100 000 USD), ponieważ uszkodzona nieruchomość została skażona niebezpiecznymi chemikaliami przechowywanymi w Twoim magazynie. Twój limit usuwania gruzu wynosi 75 250 USD (0,25 x 301 000 USD), ale koszty wynoszą 100 000 USD. Twoje koszty przekraczają limit o 24 750 USD. Na szczęście dodatkowe 25 000 USD zapewnione przez twoją polisę pokryje niedobór.
Załóżmy teraz, że koszt naprawy uszkodzonej nieruchomości wynosi 825 000 USD. Wydajesz 200 000 $ na usunięcie gruzu z uszkodzonego magazynu. Twoje koszty usuwania gruzu nie przekraczają limitu usuwania gruzu, który wynosi 25 procent (825 000 USD plus 1000 USD) lub 206 500 USD. Niemniej jednak kwota poniesionych strat plus koszty usunięcia gruzu przekraczają limit 1 miliona USD (825 000 USD plus 200 000 USD = 1 025 000). Pozostałe 25 000 USD łącznych kosztów powinno zostać pokryte z dodatkowego limitu 25 000 USD.
Oczyszczanie zanieczyszczeń i zanieczyszczonych gruzu
Pożary, wichury i inne niebezpieczeństwa mogą uszkodzić mienie zawierające niebezpieczne substancje. W przypadku uszkodzenia pojemnika substancje te mogą zanieczyścić pozostawione szczątki lub przedostać się do gruntu lub wody. Przykładami niebezpiecznych substancji są chemikalia luzem, farby, pestycydy, nawozy, akumulatory ołowiowe, benzyna oraz oblicówka lub izolacja azbestowa.
W wielu stanach obowiązują przepisy regulujące usuwanie i usuwanie niebezpiecznych substancji, w tym tych, które znajdują się w gruzach lub są uwalniane podczas pożaru lub innej katastrofy. Niektóre substancje mogą wymagać specjalnego traktowania, co może zwiększyć koszty usuwania gruzu.
Większość polis dotyczących nieruchomości zawiera wyłączenie zanieczyszczenia, które eliminuje pokrycie wszelkich szkód spowodowanych zrzutem lub uwolnieniem zanieczyszczeń. Wyłączenie nie ma zastosowania, jeżeli wydzielina jest spowodowana przez a określona przyczyna straty, zdefiniowany termin, który obejmuje pożar, wichurę, wandalizm i wiele innych niebezpieczeństw. W scenariuszach cytowanych powyżej Twój magazyn został uszkodzony przez wichurę lub pożar. Jeśli zanieczyszczenia zostały uwolnione z powodu któregokolwiek z zagrożeń, koszt ich oczyszczenia i utylizacji powinien być uwzględniony w ubezpieczeniu na usuwanie gruzu.
Oczyszczanie zanieczyszczeń z ziemi lub wody
Należy pamiętać, że zakres usuwania gruzu w szczególności nie obejmuje kosztów wydobywania zanieczyszczeń z lądu lub wody. Załóżmy na przykład, że Twój magazyn został zniszczony przez pożar. Ogień topi metalową beczkę zawierającą płynny nawóz. Nawóz zanieczyszcza gruz budowlany. Przedostaje się również do gleby i zanieczyszcza strumień w pobliżu Twojej posiadłości. Twoje ubezpieczenie od usuwania gruzu powinno obejmować koszt sprzątania zanieczyszczonego gruzu. Nie pokryje kosztów usunięcia nawozu z gruntu lub strumienia.
Chociaż koszty oczyszczania wody i gruntów nie są objęte ubezpieczeniem usuwania gruzu, są one objęte oddzielnym ubezpieczeniem o nazwie Oczyszczanie i usuwanie zanieczyszczeń. Aby koszty sprzątania zostały pokryte, zanieczyszczenia muszą zostać usunięte z powodu objętej ubezpieczeniem przyczyny strat. Podany limit jest zwykle niski, na przykład 10 000 USD. Limit to najwyższa kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci za usunięcie zanieczyszczeń w całym okresie obowiązywania polisy.
