Jako właściciel małej firmy możesz korzystać z kombinacji biznesowych i osobistych produktów kredytowych, takich jak pożyczki, karty kredytowe lub karty debetowe. Chociaż wersje biznesowe i konsumenckie produktów kredytowych wydają się podobne, istnieją istotne różnice w ochronie kredytu konsumenckiego oferowanej właścicielom małych firm.
Większość obowiązujących przepisów finansowych i praw nie ma zastosowania do kont firmowych — mają one zastosowanie tylko do kont konsumenckich.
Oto sześć kluczowych zabezpieczeń, które mają konsumenci, ale właściciele małych firm nie.
Darmowe raporty kredytowe
Konsumenci
Zgodnie z federalną ustawą Fair Credit Reporting Act (FCRA), konsumenci mają prawo do bezpłatnej kopii swojego raportu konsumenckiego co 12 miesięcy od głównych agencji zajmujących się raportowaniem kredytowym. Obejmuje to Equifax, Experian i Transunion, a także specjalistyczne agencje raportujące. Konsumenci mają również prawo do bezpłatnego raportu kredytowego w przypadku „niekorzystnych działań” (takich jak odrzucenie lub więcej za kredyt), jeśli jesteś bezrobotny i szukasz pracy lub jeśli uważasz, że Twój raport jest niedokładny z powodu oszustwo.
Mały biznes
Jednakże, jeśli chodzi o małe firmy, żadne prawo nie wymaga od biur kredytowych dostarczania bezpłatnych kopii dokumentów biznesowy raport kredytowy, który może zawierać podstawowe informacje kontaktowe i adresowe, dokumenty prawne i zapytania. Istnieje jednak możliwość znalezienia i otrzymania własnej kopii bezpłatnego raportu kredytowego dla firm.
Darmowe oceny kredytowe
Konsumenci
Jeśli punktacja kredytowa w jakikolwiek sposób odegrała rolę w niepożądanym działaniu (takim jak odmowa lub opłata za kredyt), konsument ma prawo uzyskać ocenę kredytową wykorzystaną do podjęcia decyzji. To ujawnienie będzie również obejmować zakres oceny kredytowej i cztery najważniejsze czynniki wpływające na Twój wynik.
Mały biznes
Jednak właściciele firm nie są uprawnieni do bezpłatnego punktacja kredytowa firmy, chociaż te wyniki są w większości udostępniane za opłatą. Kilka witryn, które zapewniają bezpłatne wyniki kredytowe dla firm, to m.in Nawigacja I MyCreditsafe.
Zabezpieczenia kart kredytowych
Konsumenci
Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu odpowiedzialności za karty kredytowe z 2009 r. (Ustawa o kartach kredytowych) zapewnia konsumentom różnorodne zabezpieczenia kart kredytowych, w tym ograniczenie opłat za spóźnienie lub kary do „rozsądnych i proporcjonalnych” oraz powiadomienie z 45-dniowym wyprzedzeniem w przypadku istotnej zmiany warunków konta, w tym odsetek stawki.
Mały biznes
Ustawa o kartach kredytowych nie obejmuje biznesowych kart kredytowych, które mogą powodować wiele problemów dla właścicieli małych firm. Emitenci mogą zmieniać stopy procentowe lub warunki konta, kiedy tylko zechcą, lub stosować wszelkie dodatkowe płatności dokonane przez Ciebie w stosunku do tego, co zdecydują, a nie salda o najwyższej stopie procentowej.
Niektórzy wydawcy wizytówek dobrowolnie przyjęli zabezpieczenia posiadaczy kart. Przeczytaj warunki umowy posiadacza karty konto firmowej karty kredytowej. Skonfiguruj płatności automatyczne, aby uniknąć spóźnienia i podwyższenia stawki.
Odmowa kredytu lub pożyczki
Konsumenci
Jeśli odmówiono ci kredytu lub pożyczki, pobrano więcej opłat za kredyt lub pożyczkę lub jeśli wierzyciel zamknął twoje konto, możesz być uprawniony do pewnych szczegóły związane z kredytem na piśmie, dotyczące tego „niekorzystnego działania”. Dwie ustawy o ochronie konsumentów, FCRA i ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA), wymagać:
- Oświadczenie o czynności podjętej przez wierzyciela (np. odrzucenie wniosku)
- Konkretne przyczyny takiego działania lub informacje o sposobie uzyskania tych powodów na piśmie
- Informacja o zamówieniu bezpłatnego egzemplarza raportu kredytowego wykorzystanego w decyzji (jeśli dotyczy)
Mały biznes
FCRA nie ma zastosowania do biznesowych decyzji kredytowych. Jednak ECOA zapewnia pewną pomoc właścicielom małych firm. W przypadku firm o rocznych przychodach w wysokości 1 miliona USD lub mniej wierzyciel musi poinformować Cię, jak poprosić o powody, dla których zostałeś odrzucony w pewnym momencie (w tym podczas pierwszego ubiegania się o kredyt). Negatywne działanie może być zgłoszone ustnie lub pisemnie.
Przeczytaj uważnie wniosek o kartę kredytową i poproś pożyczkodawcę o więcej szczegółów, jeśli wniosek zostanie odrzucony, postępując zgodnie z procedurą opisaną na początku.
Zabezpieczenia przed oszustwami związanymi z kartami debetowymi
Konsumenci
Jeśli ktoś korzysta z Twojej konsumenckiej karty debetowej, ustawa o elektronicznym transferze funduszy (EFTA) zasadniczo ogranicza Twoje możliwości odpowiedzialności do wysokości pierwszych 50 USD w przypadku nieuczciwych opłat, pod warunkiem, że powiadomisz swój bank o wykorzystaniu w ciągu 60 dni. Jeśli to zgłosisz, Twoja instytucja finansowa musi zasadniczo zbadać nieuczciwe użycie i albo zakończyć dochodzenie w ciągu 10 dni roboczych, albo tymczasowo zasilić Twoje konto.
Mały biznes
Straty z tytułu biznesowych kart debetowych nie są objęte EFTA, a właściciele firm mogą mieć tylko 24 godziny na zgłoszenie nadużycia. Niektórzy wydawcy oferują klauzule „zerowej odpowiedzialności” dla kart debetowych dla małych firm wykorzystywanych w sposób nieuczciwy, chociaż proces zamrażania, sprawdzania i uznawania konta może się różnić w zależności od emitent.
Ustaw powiadomienia o transakcjach i codziennie sprawdzaj swoje konta bankowe.
Stopy procentowe i RRSO
Konsumenci
Ustawa Truth In Lending Act (TILA) zasadniczo wymaga od pożyczkodawców konsumenckich ujawnienia rocznej stopy procentowej (APR), która pomaga konsumentom zrozumieć koszt kredytu lub długu w okresie jednego roku. Na przykład wystawcy kart kredytowych muszą ujawnić RRSO we wnioskach o wydanie karty kredytowej i wezwaniach.
Mały biznes
Pożyczki dla małych firm nie są objęte tymi wymogami dotyczącymi ujawniania informacji. Pożyczkodawcy oferujący finansowanie komercyjne mogą opisywać koszt kredytu lub długu na różne sposoby, które mogą być mylące dla pożyczkobiorcy z małej firmy.
Upewnij się, że rozumiesz koszt finansowania każdej firmy, którą rozważasz. Nie zakładaj, że słowo „stopa” oznacza, że pożyczkodawca ujawnia RRSO.
Konkluzja dotycząca ochrony kredytowej małych firm
Chociaż niektórzy politycy wysunęli ostatnio pomysł rozszerzenia ochrony konsumentów na małe firmy, nie obowiązują one od marca 2020 r.Chroń się, uważnie czytając umowy posiadaczy kart i umów kredytowych oraz monitorując swoją zdolność kredytową i historię.
