Ponad połowa wszystkich właścicieli małych firm w USA korzysta z kart kredytowych. Ale kiedy rozpoczyna się działalność, dwa razy więcej właścicieli firm korzysta z osobistych kart kredytowych (13%) niż firmowych kart kredytowych (7%).
Chociaż możliwe jest użycie karty osobistej do zakupów w małej firmie, może to prowadzić do trudności oddzielenie wydatków osobistych i służbowych w czasie podatkowym lub pożyczenie pracownikowi karty, z którą można robić interesy zakupy.
Być może zastanawiasz się, czy ubiegać się o ogólną biznesową kartę kredytową, kartę powiązaną z firmą, z której często korzystasz do podróży, takich jak Marriott, Delta lub United, lub sprzedawca, od którego często robisz zakupy biznesowe, takie jak Amazon lub może Kosztco.
Najpierw rozważ istotne różnice między firmową kartą kredytową a osobistą kartą kredytową.
Biznesowe karty kredytowe i siła nabywcza
Nawet najmniejsze firmy mogą potrzebować wydawać i pożyczać znacznie więcej niż typowy konsument, więc ich karty powinny być w stanie dostosować się do tych wzorców wydatków i zmieniających się przepływów pieniężnych.
Jednak federalna ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu odpowiedzialności za karty kredytowe (CARD) ogranicza kwotę kredytu, jaką wystawca karty konsumenckiej może zaoferować osobom o ograniczonych dochodach lub środkach.
Biznesowe karty kredytowe nie podlegają tej ustawie, więc wydawcy mogą swobodnie rozszerzać wyższe limity. Limity kredytowe mogą wynosić od kilku tysięcy dolarów do 100 000 USD lub więcej. Możesz także mieć przyjazne dla biznesu funkcje finansowania, takie jak siła nabywcza przekraczająca limit kredytowy karty, odroczone płatności lub brak ustalonych limitów wydatków.
Zawsze możesz później zażądać wyższego limitu, po wykazaniu odpowiedzialnego korzystania z karty.
Funkcje przyjazne dla biznesu
Biznesowe karty kredytowe są dostosowane do potrzeb właścicieli małych firm. Niektóre funkcje, które możesz zobaczyć, obejmują:
- Podsumowania na koniec roku w celu uproszczenia wydatków podatkowych związanych z działalnością gospodarczą
- Karty pracownicze bez dodatkowych kosztów, z możliwością ustawienia limitów wydatków czy alertów kategorii zakupowych
- Możliwość delegowania zarządzania kartami kredytowymi pracownikom lub księgowym
- Dodatkowe korzyści związane z podróżami służbowymi, takie jak bezpłatne bagaże rejestrowane, pierwszeństwo wejścia na pokład, wstępna kontrola TSA i zwrot opłaty za wstęp globalny
- Zwrot gotówki lub mile premiowe w kategoriach biznesowych, takich jak zakupy w sklepach z artykułami biurowymi, internet i usługi telefoniczne
- Możliwość zdobycia dodatkowych punktów lojalnościowych poza punktami kart osobistych, za niższe roczne opłaty za karty
- Do 2% zwrotu gotówki z zakupów biznesowych do wysokich kwot, takich jak 50 000 USD
- Aplikacje przechowujące paragony przez okres do siedmiu lat (do celów odliczenia podatku)
- Usługi płatnicze dostawcy (za opłatą)
Wizytówki mogą również zwisać z wyższym zwrotem gotówki lub ofertami powitalnymi. Wymagania dotyczące wydatków mogą być również wyższe, ale mogą być łatwiejsze do osiągnięcia przez firmę ze względu na drogie rutynowe zakupy lub sprzęt, taki jak laptopy. Na przykład premia za rejestrację może polegać na zwrocie gotówki w wysokości 500 USD po wydaniu 4500 USD na kartę w ciągu pierwszych trzech miesięcy od otwarcia konta.
Chociaż różne osobiste karty kredytowe mogą oferować niektóre z tych funkcji przyjaznych dla małych firm, znalezienie wszystkiego na jednej karcie może być trudne.
Nie zapomnij porównać rocznych opłat podczas porównywania korzyści i nie zwiększaj wydatków w pogoni za większą liczbą punktów. Płacenie odsetek może wymazać korzyści płynące z wizytówki.
Wizytówki mogą pomóc w ochronie kredytu osobistego
Jeśli saldo na którejkolwiek z Twoich osobistych kart kredytowych jest wysokie w porównaniu z limitem kredytowym, Twoje osobiste wyniki kredytowe mogą ucierpieć z powodu wysokiego wykorzystania kredytu. Używanie osobistej karty kredytowej do pobierania dużych kwot za zapasy lub materiały dla małej firmy może bezpośrednio wpłynąć na Twoją osobistą zdolność kredytową.
Korzystając z firmowej karty kredytowej, możesz uniknąć potencjalnego uderzenia w swoją osobistą ocenę kredytową, ponieważ nie zgłasza ona działalności biurom kredytowym monitorującym kredyt osobisty.
Jednak wielu wydawców kart sprawdza Twój osobisty kredyt przed wydaniem karty i zgłasza niewykonania zobowiązań i opóźnienia w płatnościach. Dzieje się tak dlatego, że niektórzy wydawcy kart kredytowych dla małych firm nie zgłaszają działalności właściciela do osobistych biur kredytowych, chyba że konto jest spłacane z opóźnieniem i przechodzi w stan domyślny. Z jedną z tych kart, o ile płacisz na czas, Twój osobisty kredyt pozostanie nienaruszony.
Aby ubiegać się o firmową kartę kredytową, możesz zostać poproszony o podanie podstawowych danych osobowych wraz z informacjami biznesowymi, takimi jak całkowity roczny dochód i identyfikator podatkowy firmy lub numer identyfikacyjny pracodawcy.
Kredyt biznesowy
Biznesowe karty kredytowe oferują solidną strategię budowania biznesowego profilu kredytowego z komercyjnymi agencjami kredytowymi. Biznesowa karta kredytowa opłacona na czas, z biegiem czasu, może pomóc w rozwoju ocena kredytowa firmy.
Wszyscy główni wydawcy kart kredytowych dla małych firm zgłaszają historię płatności do co najmniej jednej z głównych komercyjnych agencji kredytowych, takich jak Equifax Small Business, Experian Business, Dun & Bradstreet lub Small Business Financial Exchange (SBFE), która przekazuje te dane innym podmiotom zajmującym się sprawozdawczością kredytową agencje.
Osobista karta kredytowa nie pomoże jednak w budowaniu historii kredytowej firmy, nawet jeśli używasz jej do płacenia za wydatki służbowe.
Mniej ochrony prawnej
W przypadku osobistych kart kredytowych ustawa o kartach kredytowych oferuje dodatkowe zabezpieczenia dla posiadaczy kart, w tym nr podwyżki stawek dla większości istniejących sald, limit opłat karnych i 45-dniowe powiadomienie przed podwyżkami stawek uniesiony.
Ale to prawo nie dotyczy firmowych kart kredytowych. Przede wszystkim wielu wydawców kart może w dowolnym momencie podnieść oprocentowanie karty kredytowej, w tym w przypadku opóźnienia zapłaty rachunku nawet o jeden dzień, i zastosować tę nową stawkę do istniejących sald. Nowa stawka może być znacznie wyższa niż pierwotna RRSO, co utrudnia spłatę zadłużenia karty kredytowej.
Niektórzy wydawcy firmowych kart kredytowych oferują jednak własne zabezpieczenia, dlatego przed zarejestrowaniem się należy przeczytać umowę karty.
Porównaj warunki potencjalnej wizytówki z warunkami karty osobistej, którą już posiadasz lub którą znasz, i zanotuj różnice.
Dolna linia
To tylko kilka różnic, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze między osobistą a firmową kartą kredytową na wydatki związane z małą firmą. Ponieważ karty oferują bardzo różne warunki, Twój wybór będzie osobisty — nawet jeśli Twoja następna karta kredytowa nie.
