Kiedy ubiegasz się o pożyczkę dla małych firm, banki zazwyczaj stosują punkt odniesienia do obliczenia stopy procentowej, którą podają w odniesieniu do proponowanej pożyczki bankowej. Tym punktem odniesienia jest zwykle podstawowa stopa procentowa. Podstawowa stopa procentowa jest tym, co banki pobierają od swoich najbardziej wiarygodnych klientów, i jest to podstawowa stopa procentowa kredytów korporacyjnych udzielanych przez większość z 25 największych banków w kraju. W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM) i innych kredytów o zmiennym oprocentowaniu, właściciele firm mogą otrzymać stawkę opartą na podobnym wzorcu, stopie London Interbank Offered Rate (LIBOR). Stopa LIBOR zostanie jednak wycofana po 2021 r.
Podstawowa stopa procentowa w USA
Podstawowa stopa procentowa jest odpowiednia dla małych firm, ponieważ banki zazwyczaj używają jej jako punktu wyjścia do obliczania stopy procentowej pobieranej od pożyczek dla małych firm. Przeciętny klient małej firmy może zazwyczaj liczyć na to, że banki dodadzą kilka punktów procentowych do aktualnej podstawowej stawki. W czasie recesji małe firmy mogą być zmuszone do płacenia jeszcze wyższych stawek. Jest prawie niespotykane, aby mała firma otrzymała pożyczkę według podstawowej stopy procentowej. Większości małych firm zostanie zaoferowana stopa procentowa oparta na podstawowej stopie procentowej powiększonej o dodatkowe punkty procentowe odzwierciedlające ich indywidualne czynniki ryzyka.
Większości małych firm zostanie zaoferowana stopa procentowa oparta na podstawowej stopie procentowej powiększonej o dodatkowe punkty procentowe odzwierciedlające ich indywidualne czynniki ryzyka.
Naprawiono vs. Zmienne oprocentowanie pożyczek dla małych firm
Podstawowa stopa procentowa podlegała znacznym wahaniom w czasie. Na przykład w lutym 1972 roku główna stopa procentowa w USA wynosiła 4,5 procent. Następnie rozpoczął się wzrost przypominający falę, generalnie zmieniający się o ćwierć punktu lub pół punktu miesięcznie. Były okresy, kiedy znowu spadała, ale tylko do pewnego stopnia. W grudniu 1980 r. główna stopa procentowa wynosiła zdumiewające 21,5% — najwyższy poziom w historii. Dla porównania główna stopa procentowa w USA wynosiła 3,25% w styczniu 2021 r.
Ten rodzaj zakresu i związana z nim zmienność stóp procentowych mogą być rujnujące dla małych firm, zwłaszcza dlatego, że kredytodawcy zarabiają krótkoterminowe kredyty biznesowe często odmawiają małym firmom pożyczki o stałym oprocentowaniu, potencjalnie narażając je na niezrównoważone wydatki odsetkowe, jeśli stopa główna szybuje. Zasadniczo właścicielom małych firm rozsądne jest uzyskanie stałej stopy procentowej w środowisku o niskim oprocentowaniu, takim jak okres „łagodzenia ilościowego”, który nastąpił po Wielkiej Recesji w latach 2008–2009. Podczas gdy oprocentowanie pożyczek o stałym oprocentowaniu jest zwykle o jeden lub dwa punkty wyższe niż w przypadku podobnych pożyczek o zmiennej stopie procentowej, zaakceptowanie nieco wyższej stałej stawki daje pewność i chroni właścicieli firm przed tego rodzaju rosnącymi stawkami, jakie obserwuje się w lata 70.
Wskaźnik referencyjny LIBOR
LIBOR (London Interbank Offered Rate) to wskaźnik używany do ustalania stóp procentowych opartych na warunkach rynkowych. Stosowany jest głównie w przypadku mieszkaniowych kredytów hipotecznych o zmiennym lub regulowanym oprocentowaniu. W przeszłości LIBOR był również używany do linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC), kredytów studenckich, kart kredytowych i kredytów samochodowych.
Małe firmy zajmujące się importem/eksportem lub innymi operacjami międzynarodowymi mogą mieć do czynienia ze stopą procentową LIBOR. Jest to jednodniowa stopa procentowa dla londyńskiego rynku eurodolarowego dla pożyczek. Zwykle porusza się wraz z główną stopą procentową, chociaż historycznie była nieco niższa i bardziej zmienna niż główna stopa procentowa w USA.
Stawki LIBOR nie będą publikowane po 2021 roku. Benchmark zostanie całkowicie wycofany 30 czerwca 2023 r. Stopa Zabezpieczonego Finansowania Jednodniowego zastąpi ją.
Uzyskanie najlepszej stawki
Mała firma powinna najpierw zwrócić się do banku, z którym prowadzi interesy. Bardziej prawdopodobne jest, że udzielą przychylności stawkę dla długoletniego klienta z wieloma kontami niż dla kogoś, z kim robił niewiele lub nie robił żadnych interesów w przeszłość. Zanim złożysz wniosek do banku, przygotuj profesjonalną prezentację dotyczącą tego, dlaczego potrzebujesz pożyczki dla małej firmy. Dołącz tyle lat sprawozdań finansowych swojej firmy, ile masz, maksymalnie pięć lat.
Zanim złożysz wniosek do banku, przygotuj profesjonalną prezentację dotyczącą tego, dlaczego potrzebujesz pożyczki dla małej firmy. Dołącz tyle lat sprawozdań finansowych swojej firmy, ile masz, maksymalnie pięć lat.
Powinieneś dołączyć bilanse, rachunki zysków i strat oraz zestawienia przepływów pieniężnych.
Przed prezentacją w banku sprawdź w innych bankach oprocentowanie pożyczek dla małych firm, a także inne warunki. To da ci pewną siłę negocjacyjną. Czy inne banki udzielają pożyczek firmom podobnym do Twojej?
Sprawdź swoją zdolność kredytową i raport kredytowy. Napraw wszelkie błędy w raporcie kredytowym przed złożeniem wniosku o pożyczkę dla małych firm.
Bądź przygotowany na zapłacenie kilku punktów procentowych odsetek powyżej podstawowej stopy procentowej lub LIBOR.
