Pożar jest jedną z najczęstszych przyczyn szkód w mieniu będącym własnością firmy. Naprawa szkód spowodowanych pożarem może być kosztowna, dlatego wiele firm chroni się przed potencjalnymi stratami, wykupując ubezpieczenie. Na szczęście ubezpieczenie od ognia jest powszechnie dostępne. Wielu ubezpieczycieli, którzy sprzedają ubezpieczenie biznesowe oferujemy ubezpieczenie od ognia w ramach polisy dotyczącej nieruchomości komercyjnych.
W branży ubezpieczeniowej pożary dzieli się na przyjazne i wrogie. A przyjazny ogień to taki, który jest podpalony celowo i pozostaje w miejscu do tego przeznaczonym, np. w kominku czy piecu. A wrogi ogień to taki, który jest niezamierzony lub niekontrolowany. Ubezpieczenie od ognia chroni firmy przed szkodami spowodowanymi przez wrogie pożary.
Potrzeba pokrycia
W 2017 r. 499 000 pożarów konstrukcji miało miejsce w USA według Krajowe Stowarzyszenie Ochrony Przeciwpożarowej. Większość (72%) obiektów stanowiły domy, a pozostała część to budynki komercyjne, instytucjonalne lub publiczne. Pożary spowodowały szkody majątkowe o wartości około 10,7 miliarda dolarów.
Pożary mogą być bardzo niszczycielskie, ponieważ generują płomienie, dym i ciepło, a każdy z nich może uszkodzić budynki i ich zawartość. Materiały gaśnicze, takie jak woda, piany i proszki, mogą również powodować szkody materialne. Większość ubezpieczeń majątkowych obejmuje szkody spowodowane przez ogień lub materiały gaśnicze. Wiele polis obejmuje pewne pokrycie opłat pobieranych przez straż pożarną za usługi przeciwpożarowe.
Firma, która nie posiada ubezpieczenia od ognia, będzie musiała pokryć koszty napraw i opłat za usługi straży pożarnej z własnej kieszeni. Jeżeli przedsiębiorstwu brakuje środków finansowych na pokrycie tych kosztów, może być zmuszone do zaprzestania działalności. Wykupując odpowiednie ubezpieczenie od ognia, firma może znacznie zwiększyć swoje szanse na przeżycie dużych strat spowodowanych pożarem.
Polityka dotycząca nieruchomości komercyjnych
Do połowy XX wieku przedsiębiorstwa zabezpieczały się przed szkodami spowodowanymi pożarem w należącym do firmy majątku, wykupując polisę ubezpieczeniową od ognia. W latach siedemdziesiątych politykę przeciwpożarową zastąpiono komercyjną polityką dotyczącą wielu zagrożeń. Polisy te obejmowały szkody spowodowane różnymi zagrożeniami, a nie tylko pożarem. Polityki dotyczące wielu zagrożeń zostały wycofane w latach 80. XX wieku, kiedy ISO wprowadziło nowe formularze napisane uproszczonym językiem. Należą do nich polityka dotycząca nieruchomości komercyjnych oraz polityka właścicieli firm (BOP), które są nadal w użyciu.
Polisy dotyczące nieruchomości nie obejmują wszystkich typów nieruchomości. Na przykład większość nie uwzględnia lądu, pojazdów i samolotów. Polisy wykluczają również niebezpieczeństwa, takie jak powódź i trzęsienie ziemi, które mogą spowodować katastrofalne straty. Wykluczają także zagrożenia, na które niektóre rodzaje mienia są bardzo podatne. Przykładami są zakłócenia elektryczne, które mogą spowodować uszkodzenie komputery i daneoraz awarie mechaniczne, które mogą uszkodzić maszyny i urządzenia. Niektóre z tych ryzyk mogą być objęte dodatkową składką w ramach osobnej formy lub poręczenia.
ACV a koszt wymiany
Wiele polis dotyczących nieruchomości pokrywa straty w oparciu o rzeczywistą wartość pieniężną (ACV) uszkodzonego mienia. Rzeczywistą wartość pieniężną oblicza się zazwyczaj poprzez odjęcie skumulowanej amortyzacji nieruchomości od kosztu jej odtworzenia.
Załóżmy na przykład, że posiadasz 10-letni magazyn, którego wymiana będzie kosztować 3 miliony dolarów i który stracił na wartości 500 000 dolarów. Rzeczywista wartość gotówkowa budynku wynosi 2,5 miliona dolarów. Jeśli budynek jest ubezpieczony od ACV i zostanie całkowicie zniszczony, ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż 2,5 miliona dolarów. Aby wymienić budynek, będziesz musiał sam zdobyć pozostałe 500 000 dolarów.
Pokrycie kosztów wymiany pokrywa koszty naprawy uszkodzonego mienia lub zastąpienia go podobnym przedmiotem. Ubezpieczenie to kosztuje więcej niż ubezpieczenie oparte na rzeczywistej wartości pieniężnej, ale może chronić Twoją firmę przed dużymi wydatkami z własnej kieszeni.
Nie ubezpieczaj swojego majątku!
Podobnie jak wielu właścicieli firm, prawdopodobnie uważasz, że Twoje składki ubezpieczeniowe są zbyt wysokie. Być może zastanawiałeś się nad ubezpieczeniem swojej nieruchomości na kwotę niższą niż jej pełna wartość, aby obniżyć składkę. To jest zły pomysł!
Po pierwsze, Twoja polisa nie pokryje pełnych kosztów naprawy lub wymiany mienia zniszczonego przez pożar lub inne niebezpieczeństwo. Po drugie, większość polis majątkowych zawiera albo klauzulę uzgodnionej wartości, albo klauzulę współubezpieczenia. Klauzule te nakładają karę, jeśli ubezpieczony majątek poniesie częściową szkodę, a Ty nie wykupiłeś wymaganej sumy ubezpieczenia.
Załóżmy na przykład, że ubezpieczyłeś magazyn w ramach polisy majątkowej obejmującej pokrycie kosztów odtworzenia i wymóg współubezpieczenia w wysokości 80%. Jeżeli koszt odtworzenia budynku wynosi 2 miliony dolarów, należy ubezpieczyć budynek na co najmniej 1,6 miliona dolarów (80 procent z 2 milionów dolarów). Jeśli ubezpieczyłeś swój budynek na zaledwie 1 milion dolarów, a szkody wyniosły 500 000 dolarów, ubezpieczyciel zapłaci tylko 312 500 dolarów (1/1,6 x 500 000 dolarów) pomniejszony o udział własny.
Możesz uniknąć kar za niedoubezpieczenie, podejmując następujące kroki:
- Ubezpiecz swoją nieruchomość na 100 procent jej wartości
- Zatrudnij doświadczonego rzeczoznawcę, który mniej więcej co rok będzie ponownie oceniał wartość Twojej nieruchomości.
- Nie ubezpieczaj swojej nieruchomości na podstawie szacunków podatku od nieruchomości lub szacunków dostarczonych przez agenta ubezpieczeniowego.
Kodeksy budowlane
Wiele firm działa w starszych konstrukcjach, które nie spełniają aktualnych przepisów budowlanych. Przepisy budowlane różnią się w zależności od stanu i miasta. Ogólnie rzecz biorąc, istniejące budynki nie muszą spełniać aktualnych przepisów, chyba że zostaną odnowione lub przebudowane. Jeżeli budynek zostanie poważnie uszkodzony w wyniku pożaru lub innego zagrożenia i zostanie naprawiony lub zrekonstruowany, konstrukcja może wymagać kosztownych modernizacji, aby spełnić aktualne przepisy. Te dodatkowe koszty nie są objęte typową polisą dotyczącą nieruchomości. Pokrycie takich kosztów jest możliwe w ramach rozporządzenia budowlanego.
Ubezpieczenie dochodu z działalności gospodarczej
Jeżeli jej majątek uległ poważnemu zniszczeniu, firma może być zmuszona do ograniczenia swojej działalności lub całkowitego jej zaprzestania. Całkowite lub częściowe zamknięcie może spowodować utratę dochodów lub poniesienie dodatkowych wydatków przez firmę. Podstawowe ubezpieczenie od ognia nie obejmuje strat w dochodach ani dodatkowych wydatków. Aby się chronić, firma może nabywać dochody z działalności i dodatkowy wydatek pokrycia.
Utrzymanie ubezpieczenia
Oto kilka wskazówek, jak dbać o polisę ubezpieczeniową od ognia.
- Co roku przeglądaj swoją polisę, aby upewnić się, że obejmuje ona wszystkie Twoje budynki i lokalizacje. Upewnij się, że adresy podane w polisie są prawidłowe.
- Jeśli posiadasz kilka budynków, rozważ ubezpieczenie ich w ramach jednej polisy z ogólnym limitem. Jedna polisa będzie tańsza niż kilka pojedynczych polis.
- Opracuj i prowadź plan zapobiegania pożarom. Przeszkol swoich pracowników w zakresie kroków, jakie powinni podjąć w przypadku pożaru. Ubezpieczyciel może udzielić zniżki na aktywny program zapobiegania pożarom.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner.
