Każda firma korzystająca z samochodów potrzebuje komercyjnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za auto. Ubezpieczenie to chroni firmę przed roszczeniami osób trzecich, które wynikają z wypadków samochodowych. Roszczenia wynikające z wypadków drogowych mogą generować duże odszkodowania od przedsiębiorstw. Jeśli firma nie posiada odpowiedniego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, może nie przetrwać procesu sądowego związanego z motoryzacją.
Firma może ponosić odpowiedzialność za wypadki z udziałem posiadanych przez siebie samochodów, a także pojazdów wynajmowanych od agencji wynajmu. Może także ponosić odpowiedzialność za wypadki z udziałem pojazdów, których nie jest właścicielem, ale wykorzystuje w swojej działalności. Przykładem jest samochód należący do pracownika, którego używa on do wykonywania rozmów handlowych.
Umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za pojazd jest uwzględnione w sekcji II standardowego formularza ubezpieczenia samochodu ISO. Dział II zawiera dwie umowy ubezpieczenia (przyrzeczenie zapłaty ubezpieczyciela). Pierwsza dotyczy
Druga umowa ubezpieczenia zapewnia pokrycie kosztów usuwania zanieczyszczeń. Obejmuje sumy, które ubezpieczony musi zgodnie z prawem zapłacić jako „pokryte koszty lub wydatki związane z zanieczyszczeniem” powstałe w wyniku wypadku samochodowego. Innymi słowy, pokrywa koszty usuwania zanieczyszczeń, które ubezpieczony musi ponieść, jeśli koszty te wynikają z wypadku samochodowego. Ponownie, wypadek musi wynikać z posiadania, konserwacji lub użytkowania samochodu objętego ubezpieczeniem.
Koszty usuwania zanieczyszczeń są pokrywane tylko wtedy, gdy powstały w wyniku wypadku, który spowodował również obrażenia ciała lub szkody majątkowe objęte polisą. Jeżeli wypadek samochodowy skutkuje kosztami usunięcia zanieczyszczeń, ale nie powoduje obrażeń ciała ani szkód materialnych, koszty sprzątania nie zostaną pokryte.
Podobnie jak wszystkie ubezpieczenia, ubezpieczenie OC wyklucza niektóre rodzaje roszczeń. Standardowy formularz polisy zawiera 13 wyłączeń odpowiedzialności cywilnej za samochód.
Koszty usuwania zanieczyszczeń są pokrywane tylko wtedy, gdy powstały w wyniku wypadku, który spowodował również obrażenia ciała lub szkody majątkowe objęte polisą.
Wymagania dotyczące pokrycia
Obie przytoczone powyżej umowy ubezpieczenia odwołują się do ubezpieczony. Oznacza to, że roszczenie, pozew lub żądanie usunięcia szkody muszą być skierowane do osoby lub podmiotu, który kwalifikuje się jako ubezpieczony w ramach polisy. W przeciwnym razie reklamacja nie zostanie uwzględniona.
Umowy ubezpieczeniowe stanowią również, że wypadek musi wynikać z posiadania, utrzymania lub użytkowania: kryty samochód. Rodzaje samochodów kwalifikujących się jako samochody objęte ubezpieczeniem są określone za pomocą symboli numerycznych wymienionych w deklaracjach polisowych. Symbole te nazywane są zakryte symbole automatycznego oznaczenia.
Jeżeli wykupiłeś ubezpieczenie OC, w deklaracjach obok tego ubezpieczenia powinien pojawić się symbol numeryczny. Najczęściej używanymi symbolami ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej są 1 i 2. Symbol 1 oznacza jakikolwiek automat (w tym samochody wynajmowane, własne i niebędące własnością), podczas gdy symbol 2 oznacza samochody będące własnością firmy.
Jeżeli wykupiłeś ubezpieczenie OC, w deklaracjach obok tego ubezpieczenia powinien pojawić się symbol numeryczny.
Samochody objęte ubezpieczeniem automatycznie
Jeśli wykupiłeś ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za samochód, Twoje ubezpieczenie automatycznie obejmuje typy pojazdów opisane poniżej. Pojazdy te są objęte ubezpieczeniem niezależnie od symbolu, który widnieje obok ubezpieczenia OC w deklaracjach.
- Małe przyczepy. Przyczepy przeznaczone do poruszania się po drogach publicznych, jeśli mają ładowność 2000 funtów lub mniejszą. Takie przyczepy są objęte ubezpieczeniem niezależnie od tego, czy jesteś ich właścicielem, czy nie.
- Sprzęt mobilny w transporcie. Sprzęt mobilny podczas holowania lub przewożenia zadaszonym samochodem. Przykładem jest wózek widłowy, który przewozisz na miejsce pracy na ciężarówce z platformą, który kwalifikuje się jako samochód kryty.
- Tymczasowi Zastępcy. Pojazd, który pożyczasz jako substytut samochodu objętego ubezpieczeniem, który jest tymczasowo bezużyteczny, ponieważ został uszkodzony, zepsuł się lub przechodzi serwis lub naprawę.
Rozszerzenia poza stanem
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje wbudowaną ochronę na wypadek podróży poza stan. Ochrona ta jest ważna w przypadku podróży do stanu, w którym obowiązują inne wymagania dotyczące ubezpieczenia samochodu niż stan Twój.
Większość stanów przyjęła przepisy wymagające od właścicieli pojazdów wykupienia minimalnej kwoty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za pojazd. Inne stany nie nakładają na właścicieli pojazdów obowiązku zakupu ubezpieczenia. Zamiast tego właściciele pojazdów muszą wykazać, że posiadają środki finansowe na pokrycie szkód wynikających z wypadku samochodowego.
Wysokość wymaganego ubezpieczenia lub odpowiedzialności finansowej różni się w zależności od stanu. Jeśli wykupiłeś minimalny wymagany limit w swoim stanie, a następnie udasz się do stanu, w którym obowiązuje wyższe minimum, Twoja polisa zapewni wyższy limit na czas podróży. Przepis ten nie ma zastosowania, jeżeli jesteś przewoźnikiem samochodowym.
Automatyczne przedłużenie ma również zastosowanie, jeśli podróżujesz do stanu, który nakazuje wykupienie ubezpieczenia niewinnego lub nieubezpieczonego i niedoubezpieczonego dla kierowców. Twoja polisa zapewni minimalną kwotę ubezpieczenia wymaganą przez stan, w którym podróżujesz.
Koszty obrony
Jeżeli Ty lub inny ubezpieczony zostaniecie pozwani przez osobę trzecią z tytułu obrażeń lub szkód odniesionych w wypadku samochodowym, Twój ubezpieczyciel powinien pokryć koszty Twojej obrony. Koszty obrony przed roszczeniem z tytułu odpowiedzialności cywilnej za samochód nie obniżą Twojego limitu odpowiedzialności. Konkretne koszty objęte ubezpieczeniem opisano w części zatytułowanej Płatności dodatkowe. Koszty te są bardzo podobne do kosztów objętych sekcją „Dodatkowe płatności” ogólnej polisy odpowiedzialności cywilnej.
