Além disso, como encontrar um
Como ex-planejador financeiro, minha experiência vem do mundo das finanças tradicionais, onde trabalhar com um planejador financeiro exige que você tenha complexidade em sua vida financeira, uma certa quantidade de riqueza e o compromisso de se inscrever em um ano compromissos. Felizmente, existem mais acessíveis opções de planejamento financeiro para todos.
Você pode contratar um planejador para criar seu plano financeiro, revisar um plano que você criou ou para consultar em vários momentos de sua vida. Por exemplo, se você se divorciou recentemente, recebeu uma herança, recebeu um grande aumento, está perto de se aposentar, passou por algum outro marco financeiro importante ou pensa você precisa contratar um profissional de verdade para organizar suas coisas, você pode conseguir alguém para ser seu guia temporário enquanto você passa por essas diferentes circunstâncias em seu vida.
Se você decidir contratar um planejador ou consultor financeiro (ou qualquer outro tipo de profissional financeiro), aqui são as coisas que você deve considerar e as perguntas que você precisa responder para ajudá-lo a decidir qual pessoa é a certa para vocês.
O que é um consultor financeiro?
Vamos definir alguns termos-chave.
Um planejador financeiro geralmente é treinado para ajudá-lo a criar um plano abrangente para ajudar a navegar toda a sua vida financeira, enquanto os consultores financeiros podem estar mais limitados a aconselhá-lo sobre investimentos. Quem você contratar deve ser um fiduciário independente que nunca recomenda produtos sob o "Padrão de Adequação".
A é uma pessoa ou organização que atua em nome de outra pessoa para gerenciar ativos. Um fiduciário é legalmente e eticamente obrigado a colocar o melhor interesse de seu cliente antes do seu. Mas aqui está o kicker: nem todos os consultores financeiros são fiduciários! Como isso poderia ser uma possibilidade? Por causa de algo chamado Padrão de Adequação.
O é um regulamento que diz que um corretor deve fazer “esforços razoáveis para obter informações” sobre a vida financeira de um cliente ao determinar se um produto financeiro é considerado “adequado” para um cliente. A adequação não parece superficial, mas pode ser. Por exemplo, se você contratou um nutricionista cujas recomendações alimentares só precisavam atender a um padrão de adequação, eles poderiam argumentar que é adequado comer apenas tortas com infusão de vitaminas. O que é adequado para você não é o que é do seu interesse. Esse é o truque com essa linguagem.
Quando os conselheiros são independentes, isso significa que eles são livres para recomendar produtos financeiros de diferentes empresas. Alguém que não é independente seria um “gerente de patrimônio” que trabalha no Wells Fargo; eles geralmente só podem vender produtos Wells Fargo, o que pode não ser o melhor produto para você, mas é o único produto que eles podem vender.
Os produtos são tipos de investimentos, títulos e instrumentos financeiros como anuidades ou apólices de seguro de vida.
Vejamos um exemplo. Digamos que Jesse, o consultor financeiro, tenha duas opções de produtos para seu cliente, Julian. O primeiro produto é um investimento que é a melhor opção para Julian, que por acaso é mais barato para ela, mas paga apenas 3% de comissão a Jake. O segundo investimento não é a melhor opção para Julian e por acaso é mais caro, atende ao padrão de adequação e paga a Jesse uma comissão de 10%. O problema com o padrão de adequação, e com os honorários baseados em comissões em geral, é que pode criar um conflito de interesses entre o consultor e o cliente.
Como os consultores financeiros são pagos?
Geralmente, existem duas maneiras pelas quais os profissionais financeiros são pagos. Existem taxas de clientes e comissões na venda de produtos financeiros. As taxas do cliente podem ser estruturadas de várias maneiras. Existem taxas de gestão de ativos, taxas horárias, retenções, taxas trimestrais ou taxas fixas.
Ao contratar alguém para ajudá-lo com seu dinheiro, é importante saber como eles ganham, porque isso é às suas custas – literalmente. Não há nada inerentemente errado com as pessoas sendo compensadas por seu trabalho, mas isso não significa que não devemos ser criticar potenciais conflitos de interesse ou criticar o valor que você recebe em comparação com o preço que está pagando.
SOMENTE TAXA
Se você entrevistar um planejador financeiro, peça-lhe para lhe contar todas as maneiras pelas quais eles são pagos. Se a resposta deles for que eles são uma prática, isso significa que sua remuneração vem diretamente dos clientes que eles atendem. Os planejadores e consultores pagos são quase sempre fiduciários que agem no melhor interesse de seus clientes.
Como seu pagamento vem diretamente de seus clientes e não de terceiros como fundos mútuos ou seguradoras, esses planejadores e consultores podem manter o foco nas necessidades de seus clientes e nas melhores interesses. Quando um consultor ou planejador remunerado recomenda produtos de investimentos financeiros, você pode se sentir confiante ao saber que eles estão realmente recomendando o melhor produto para você, pois as recomendações não competem com comissões.
A taxa paga aos consultores e planejadores pode ser estruturada de várias maneiras diferentes. Existem retentores anuais, assinaturas mensais, uma taxa para entregar um plano financeiro abrangente e diferentes pacotes de serviços com diferentes opções. Existem planejadores que cobram uma taxa horária ou uma taxa por sessão. Uma taxa de gerenciamento de ativos tem sido uma estrutura de taxas popular no setor, mas pode acabar sendo muito mais cara para os clientes a longo prazo.
ACTIVOS SOB GESTÃO
Uma taxa (AUM) pode ser apenas taxa, mas também pode fazer parte de uma remuneração baseada em taxa se o consultor também receber comissões pagas. É complicado, e é por isso que é importante responder a essas perguntas ao considerar a contratação de alguém.
Na minha primeira semana de trabalho na empresa de planejamento financeiro, meu novo chefe me sentou e me explicou como a indústria funcionava. Ele explicou como nossa empresa pode cobrar uma taxa anual de planejamento financeiro e uma taxa de gerenciamento de ativos de 1%. Isso significa que 1% do saldo da conta de investimento do cliente é pago como taxa. Assim, um cliente com um milhão de dólares investido conosco nos pagaria US$ 10.000 por ano e um cliente com US$ 10 milhões nos pagaria US$ 100.000 por ano. A princípio, isso parecia totalmente bom e uma taxa de 1% pode não parecer muito, mas acaba sendo muito cara a longo prazo. Poderia custar aos investidores 25% de seus retornos ao longo de quarenta anos — ou quase meio milhão de dólares! Ai.
Para algumas pessoas, pagar essa taxa vale a pena porque elas usam seu planejador financeiro para ajudá-las a analisar todos os tipos de opções de investimento ou oportunidades financeiras, desde negócios em que podem investir até acordos de publicação e licenciamento que estão considerando. Mas para muitas pessoas, essa taxa não vale a pena porque eles não estão recebendo serviços para justificar a taxa. A maioria das pessoas não precisa dar tanto dos retornos que poderiam gerar ao investir em fundos de índice e ETFs.
COMISSÕES DE PRODUTOS
Se você perguntar a um consultor financeiro como eles são pagos e a resposta for que a compensação é, isso significa que eles podem ser pagos tanto pelas taxas pagas pelos clientes quanto pela comissão sobre os produtos financeiros que eles vender. Alguns desses produtos podem incluir seguros ou um investimento específico, como um fundo.
Por que eles chamam isso de taxa quando soa enganoso e tão semelhante a taxa somente? Para confundi-lo, talvez? Não sei se essa é a resposta, mas provavelmente é porque seria muito mais simples chamar essa estrutura de pagamento de “taxas e comissões”.
Onde encontrar consultores e planejadores pagos apenas
A Rede de Planejamento XY é um banco de dados maravilhoso para encontrar consultores pagos. O banco de dados é extenso, então você pode pesquisar o que procura em um planejador. Se você deseja encontrar alguém que seja local, cobra uma taxa fixa para criar um plano e é especializado em investimentos socialmente responsáveis, você pode fazer uma pesquisa para encontrar todos os conselheiros na rede que atendem a esse critério. Depois de encontrar os conselheiros e planejadores que atendem aos seus critérios, você deve marcar entrevistas informativas para descobrir qual pessoa é a mais adequada para você.
Além da estrutura de taxas e garantir que quem você contrata seja um fiduciário, também é importante garantir que a pessoa que você contrata tenha tempo para ouvir suas necessidades, desejos e medos. E é imperativo que você contrate alguém em quem sente que pode confiar e procurar aconselhamento.
A partir de FINANÇAS PARA AS PESSOAS: Controlando suas finanças, publicado pela Penguin Books, uma marca do Penguin Publishing Group, uma divisão da Penguin Random House LLC. Copyright © 2022 por One Jelly Bean, Co.
