Onde Devemos Colocar Nosso Dinheiro?
Depois de nos mudarmos pelo país com pouco mais que um Honda Civic e um coelho de estimação, meu marido e eu para configurar novos utilitários, preencher cheques de depósito de segurança e atualizar tudo com nosso novo endereço. Uma coisa que ficamos aliviados por não termos que atualizar? Nossas informações bancárias.
Mas vários anos depois, descobrimos que nossa filial do Wells Fargo estava sendo comprada pelo Flagstar – um banco regional em nosso antigo estado natal. Isso significava que, embora morássemos e trabalhássemos na Califórnia por muitos anos, nossa conta corrente ainda estava sob os cuidados de uma agência em Indiana. Quando pesquisei o novo banco, não encontrei agências ou caixas eletrônicos locais que pudéssemos acessar facilmente.
Enquanto uma pessoa mais organizada teria agido prontamente, eu corri o relógio até um dia, nosso dinheiro justo. (Ei, isso acontece.)
O caos que se seguiu é exatamente o motivo pelo qual ser proativo é essencial – cheques devolvidos, assinaturas expiradas e contas não pagas. Além de não ter nenhuma conexão física com este novo banco, também achei sua interface online desajeitada e seus tempos de resposta de atendimento ao cliente inadequados. Frustrado, examinei minha situação: tive que mudar de banco e, pior ainda, tive que mudar de banco.
Por fim, optei por voltar ao Wells Fargo, já que estava com pouco tempo (e havia uma mini-filial na minha mercearia), embora o práticas anteriores do próprio banco entraram em conflito com meus valores. Algum dia, em breve, pretendo encontrar uma cooperativa de crédito ou outra solução bancária on-line que eu possa gastar meu tempo pesquisando, conversando com especialistas financeiros e transferindo meus pagamentos cuidadosamente.
Agora que passei por esse vai-e-vem bancário, eis o que aprendi que me ajudará a mudar de banco (nos meus próprios termos) no futuro! Espero que ajude você também.
Encontrando um novo banco
Minha decisão foi baseada em uma necessidade imediata – não tive muito tempo para pesquisar verdadeiramente outra instituição financeira do meu agrado. Mas é importante observar o que você gosta e o que não gosta no seu banco. Como eu disse antes, o atendimento ao cliente (tanto on-line quanto pessoalmente), a interface do usuário e um relacionamento existente eram importantes para mim.
No futuro, quero um banco que atenda a todos os itens acima, além de algumas coisas menos tangíveis. Quero um banco transparente sobre onde meu dinheiro é investido (iniciativas de sustentabilidade sendo um grande plus!), tem diversidade em seus conselhos e equipes executivas e exibe um tratamento positivo de clientes e funcionários. E, no fundo, selecionar bancos com Seguro FDIC, uma estrutura de taxas que se ajuste aos meus gastos e ótimas taxas de juros são essenciais.
Você pode procurar uma experiência personalizada indo a uma cooperativa de crédito local ou banco comunitário, ou pode querer lidar com seu banco inteiramente online. Talvez você queira explorar Investimento Ambiental, Social e de Governança (ESG) e deseja que seu novo banco ofereça acesso a ele. Alguns bancos e instituições financeiras estão mesmo Corpo B certificado!
Apenas seja claro antes de iniciar o processo de transferência em o que você realmente quer do seu novo banco, e não hesite em perguntar ao atendimento ao cliente se suas expectativas são razoáveis. (Ler avaliações de clientes independentes também ajuda.)
Transferência de ativos, saques e depósitos
Uma vez que percebi que o Flagstar não era a opção certa para mim e decidi voltar ao meu banco anterior, tive que reabrir uma conta corrente na Califórnia. Isso foi principalmente fácil, apenas um pouco demorado, pois meu marido e eu esperávamos que nosso banqueiro processasse a papelada. As coisas que eu tinha preparado eram nossos números de seguro social, identidades com foto e números de roteamento para que pudéssemos fazer um depósito inicial.
No entanto, este é o lugar onde a simplicidade parou.
Passei por alguns meses de depósitos e saques automáticos para avaliar meus recorrentes e atualizei as informações da conta em todos eles. Alguns urgentes com os quais fui primeiro incluíram:
Depósitos diretos em folha de pagamento
Aluguel ou hipoteca
Pagamentos de veículos
Serviços de utilidade pública
Assinaturas
Seguro
Pagamentos de empréstimos e dívidas
Paypal, Venmo ou serviços de transferência de dinheiro
No entanto, aprenda com meu erro - ignorei despesas anuais, como seguro do locatário, informações do IRS e registro de domínio do meu site. Portanto, quando você estiver examinando o que precisa atualizar, verifique 12 meses atrás!
Também é útil manter um mínimo em sua conta bancária antiga por pelo menos um mês, caso você perca alguma coisa - mais sobre isso mais tarde.
Dando a mim mesmo uma mini reforma de dinheiro
Todo esse contato direto com minhas finanças me colocou em bastante o estado emocional que beirava o pânico. Eu vi tantas despesas, e nenhuma economia suficiente.
Então, enquanto estava transferindo nossos pagamentos automáticos, aproveitei para cancelar assinaturas que não é mais usado, atualizei meu seguro de carro para ser um pouco mais acessível e revisei minhas economias conta. (Aqui estão mais dicas para fazer seu dinheiro trabalhar para você!)
Foi quando eu estava revisando minhas economias que percebi que minha taxa de juros estava há anos e imediatamente mudei meu fundo de emergência e poupança de longo prazo em outras instituições financeiras que ofereceram mais de 0,01% de juros cotações. E, como fazia sentido na época, aumentei nossos saques automáticos mensais também.
Também revisei os termos de minhas outras contas, já que claramente não tinha me saído tão bem na primeira vez. Eu me familiarizei com onde estava meu dinheiro, quais filiais locais estavam disponíveis para mim e garanti que minhas informações de contato estivessem atualizadas. Eu até me dei uma atualização completa de senha em todas as plataformas.
Dizendo adeus ao velho banco
Como observei anteriormente, ter dinheiro em ambas as contas por um curto período de tempo economizará muita dor de cabeça. Comecei a transferir meus depósitos diretos de um banco para outro, mas as coisas se complicaram quando pagamentos inesperados chegaram na conta de saldo zero.
Enquanto tentávamos atualizar isso, enfrentamos mais de uma conta com saldo negativo, várias taxas de transferência e pagamentos rejeitados. Usei o Zelle para transferir de um para o outro, mas quando precisei fazer o inverso, descobri que não podia ter duas contas bancárias vinculadas. Para simplificar, eu estava jogando meu dinheiro de um lado para o outro como uma bola de pingue-pongue, incorrendo em taxas enquanto ia.
Portanto, para uma boa medida, convém manter as duas contas ativas por pelo menos um mês, caso surjam despesas inesperadas ou perdidas. (Certifique-se de que está atendendo aos requisitos mínimos de depósito para não acumular taxas adicionais).
Quando estiver pronto para fechar, você provavelmente precisará ligar diretamente para obter um valor de retirada correto e evitar taxas de saldo zero. Eu era capaz de fazer isso com bastante facilidade. O banco, no entanto, solicitou uma carta manuscrita confirmando que eu estava cancelando a conta.
Algumas semanas depois, recebi um envelope endereçado à mão em troca com nada além de um estranho recibo de “sua conta está fechada”. Acontece que isso é importante! Obter a confirmação de que sua conta foi encerrada ajudará a segurá-lo contra pagamentos futuros, reabrindo acidentalmente sua conta sem seu conhecimento (isso é chamado de conta zumbi 🧟).
Revendo pontas soltas e planejando com antecedência
Assim que a poeira baixou, percebi o quão estúpido eu havia me tornado com meu dinheiro. De certa forma, a mudança foi benéfica – comecei a ler mais sobre investir, poupar e consolidar certas dívidas. Criei um fundo de emergência que alimento regularmente e vive fora da vista, fora da mente, para que possa estar lá quando eu mais precisar. Agora estou contando com a ajuda de um conselheiro financeiro para que eu possa ter ainda mais certeza sobre minha direção no futuro (especialmente se e quando eu decidir mudar de banco novamente).
Aprendi também, um fato financeiro que eu gostaria de ter conhecido nos meus vinte anos, que mudar de banco não afetará sua pontuação de crédito, a menos que você feche ou abra um cartão de crédito ou faça um empréstimo de consolidação no processo. (Ou, se você é como eu, corre o risco de perder contas recorrentes importantes durante a transição.)
Fiquei de olho na minha pontuação de crédito depois de trocar de banco, para poder verificar se tudo estava no lugar certo. Se você estiver nos EUA, você tem direito a uma pontuação de crédito gratuita anualmente de três provedores diferentes, para que você possa obter até três pontuações no total. Fique de olho nisso ao longo do ano para garantir que apenas contas autorizadas estejam ativas.
Serei honesto: este não é um processo pelo qual estou ansioso para passar novamente. É realmente tão difícil mudar de banco, você pergunta? Acho que depende de quão organizado você é e de quanto tempo você tem para tomar decisões ponderadas sobre para onde seu dinheiro está indo.
Nem todo mundo vai se dar ao luxo de ir até a cooperativa de crédito local e escolher um pirulito nos caixas como eu fazia com minha mãe quando era criança. E nem todos terão acesso a serviços on-line abrangentes, consultoria ou investimento. Mas onde guardamos nosso dinheiro é importante – por muitas razões. E mudar de ideia pode valer a pena, com o apoio certo.
Você mudou de banco? Compartilhe sua experiência nos comentários abaixo.
