O seguro contra interrupção de negócios, ou cobertura de receita comercial, cobre a receita que uma empresa perde quando seu as operações são suspensas porque o bem segurado foi danificado ou destruído por um segurado perigo. A seguradora reembolsará a empresa pelos prejuízos incorridos enquanto o imóvel estiver sendo reparado ou substituído. Pode ser adquirido isoladamente ou como complemento do seguro de propriedade comercial.
A maioria das políticas de renda empresarial fazer considerar o bloqueio do acesso a uma empresa pelo governo como um gatilho para a interrupção, mas apenas se a ordem do governo for iniciada por danos materiais.
Por que você provavelmente não está coberto
A cobertura da autoridade civil não se aplica aqui
A maioria das políticas de rendimento empresarial inclui uma extensão, ou componente extra, para o que é chamado de cobertura da autoridade civil. Mas isto normalmente só se aplica quando o acesso a uma empresa foi bloqueado por uma ordem governamental porque um incêndio ou outro perigo danificou a propriedade ou um local próximo.
Para que a cobertura da autoridade civil seja aplicada, a ação do governo deve resultar de danos físicos causados por um perigo coberto. A propriedade que representa o perigo deve ser a propriedade coberta ou situada a menos de 1,6 km dela.
De acordo com Bill Wilson, ex-vice-presidente associado de educação e pesquisa da Independent Insurance Agents & Brokers of America, algumas ordens governamentais mencionam danos materiais.
Se a autoridade civil for aplicável, existem algumas limitações importantes à política padrão de rendimentos empresariais. Por um lado, a cobertura da autoridade civil só começa 72 horas depois de o governo ter tomado medidas. (Por exemplo, se o governo emitiu uma ordem em 15 de março, a cobertura não teria começado antes de 18 de março.) Além disso, a cobertura da autoridade civil geralmente se aplica por um máximo de quatro semanas consecutivas.
Exclusões de vírus e bactérias
Uma disposição encontrada em muitas políticas de propriedade comercial é a exclusão de vírus ou bactérias. Essa exclusão, parte do que é chamado de endosso — ou alteração à política — é obrigatória em muitos estados, o que significa que deve ser anexada às políticas. Exclui perdas ou danos causados por qualquer vírus ou bactéria capaz de induzir doenças ou enfermidades. Se este endosso estiver anexado a uma política de propriedade, excluirá quaisquer reivindicações relacionadas a vírus.
Se uma apólice de propriedade comercial não incluir explicitamente a exclusão de vírus e bactérias, a apólice cobrirá perdas decorrentes de um vírus? Infelizmente, Wilson diz que não – a ausência de exclusão não cria cobertura. Um sinistro só será coberto se cumprir todos os requisitos definidos no contrato de seguro da autoridade civil.
Um vírus pode causar danos materiais?
Suponha que uma empresa apresente uma reclamação por rendimentos perdidos depois de ter sido forçada a encerrar as suas operações porque a sua propriedade foi contaminada com um vírus. A contaminação constitui dano patrimonial? Wilson afirma que a resposta geralmente é não se o vírus puder ser removido por limpeza. No entanto, ele disse ao The Balance que os tribunais discordam sobre se a contaminação da superfície é um dano “físico direto”. Muitos tribunais (mas não todos) consideram que a propriedade está danificada apenas se o segurado puder demonstrar que a propriedade sofreu uma alteração ou alteração física.
Cobertura para pandemias
Uma empresa pode comprar cobertura de renda empresarial que se aplique a paralisações ordenadas pelo governo para evitar a propagação de doenças? A resposta parece ser não. Em Fevereiro de 2020, o Gabinete de Serviços de Seguros (ISO), que aconselha as seguradoras, criou dois endossos que as seguradoras podem utilizar para cobrir perdas de rendimentos empresariais relacionadas com o coronavírus.
Se uma seguradora optar por oferecer os endossos, a ISO diz que ela “precisará fazer os registros regulatórios apropriados por conta própria”. Em fevereiro de 2020, a ISO ainda não havia apresentado os endossos.
Assistência governamental e outras soluções
Mesmo que as empresas não consigam recuperar as perdas de rendimento relacionadas com o coronavírus ao abrigo do seu seguro de interrupção de negócios, podem solicitar alívio através da Small Business Administration (SBA). Isso inclui o Empréstimo para Desastres por Lesões Econômicas (EIDL) para ajudar as empresas a obter o dinheiro de que precisam ao solicitar assistência em caso de desastre.
Legislação Proposta
Vários estados introduziram projetos de lei destinados a forçar as seguradoras a pagar pelos sinistros. Por exemplo, uma nova lei na Pensilvânia exigiria que as seguradoras pagassem perdas de rendimentos, independentemente de ter ocorrido ou não qualquer dano físico à propriedade. As seguradoras seriam obrigadas a pagar sinistros, mesmo que as apólices contivessem uma exclusão de vírus.
Pensilvânia, Nova Jersey, Nova York, Massachusetts e Ohio estão entre os estados que introduziram projetos de lei sobre cobertura de seguro contra interrupção de negócios relacionada ao coronavírus.
Nenhum dos projetos de lei foi aprovado ainda. E mesmo que sejam aprovados, as seguradoras provavelmente entrarão com contestações legais. Entre outras coisas, as seguradoras podem argumentar que as leis são inconstitucionais porque tentam alterar os termos dos contratos válidos.
