O que é seguro automóvel comercial?

Qualquer empresa que utilize um veículo para realizar suas operações regulares precisa ter seguro automóvel comercial. Este tipo de seguro cobre danos ou lesões corporais caso um funcionário sofra um acidente enquanto dirige um veículo para fins comerciais.

Embora o seguro automóvel comercial possa compartilhar algumas semelhanças com o seguro automóvel pessoal, existem algumas distinções importantes entre os dois. Aqui está o que você precisa saber sobre seguro automóvel comercial, desde o que ele cobre até como decidir se você precisa dele.

O que é seguro de automóveis comerciais?

Qualquer veículo designado para uso comercial – de um táxi a um caminhão basculante, de uma van de entrega a um food truck – deve ter proteção contra danos materiais e responsabilidade em caso de acidente. É aí que entra o seguro automóvel comercial. Ele fornece a cobertura que a empresa e seus funcionários precisam para protegê-los das possíveis consequências financeiras de uma colisão.

As apólices de seguro automóvel comercial geralmente oferecem os seguintes tipos de cobertura:

• Cobertura de responsabilidade: Se você ou seus funcionários causarem danos materiais, lesões corporais ou morte, esta cobertura cobrirá os danos até, e potencialmente incluindo, os custos de uma defesa legal.
• Cobertura de danos físicos: Se o seu veículo comercial estiver fisicamente danificado, este tipo de cobertura pagará pelo seu reparo ou substituição. A cobertura de danos físicos vem em várias formas:
• Cobertura de colisão, que paga por danos devido a uma colisão ou capotamento de veículo
• Cobertura abrangente: Paga por danos por qualquer causa que não seja a coberta pela cobertura de colisão, desgaste, desgaste mecânico avarias ou atos de guerra e podem incluir incêndios, inundações, roubos, terremotos ou colisões com animais selvagens
• Riscos nomeados ou cobertura de perigos específicos: Cobre apenas danos causados ​​pelos perigos específicos listados na apólice
• Cobertura médica sem culpa: Se o motorista ou passageiros do seu veículo comercial tiverem contas médicas como resultado de um acidente no veículo, este tipo de seguro comercial pagará essas contas, independentemente de quem foi o culpado no acidente.
• Cobertura para motoristas não segurados: Esta cobertura cobre danos causados ​​​​por motorista não segurado ou atropelamento.

Quem precisa de seguro de carro comercial?

Gerry Zoller, presidente da American Heritage Insurance Agency em Eldersburg, Maryland, disse ao The Balance via telefone que, “o gatilho para a necessidade de seguro automóvel comercial é quando você usa um veículo para negócios propósitos.”

Embora seja bastante claro que qualquer empresa que ganha dinheiro na estrada precisará de seguro automóvel comercial, é importante lembrar que o seguro automóvel comercial oferece proteção para qualquer veículo designado para uso comercial. Isso inclui veículos pessoais usados ​​para fins comerciais – como quando um corretor de imóveis usa seu próprio carro para levar clientes para ver propriedades.

“Certas empresas que dirigem um carro pessoal são consideradas incidentais, e sua transportadora pessoal pode cobrir você, com uma pequena sobretaxa”, disse Zoller. “É responsabilidade da empresa adquirir cobertura automotiva comercial para se proteger quando você estiver dirigindo um veículo que não seja da empresa, usando cobertura não própria para seu veículo pessoal ou cobertura contratada/emprestada para coisas como aluguel de carros que você pode usar em uma empresa viagem."

Como o seguro comercial difere do seguro automóvel pessoal?

Uma diferença importante entre o seguro automóvel pessoal e o seguro comercial é a forma como os limites são calculados. A maioria dos seguros de automóveis pessoais tem limites separados para responsabilidade por lesões corporais e responsabilidade por danos materiais, enquanto o seguro de automóveis comercial tem mais probabilidade de ter um limite único combinado (CSL).

O aspecto CSL do seguro automóvel comercial significa que você terá o mesmo valor em dólares de cobertura por ocorrência coberta, não importa se ocorrem lesões corporais ou danos materiais, ou quantas pessoas podem fazer uma alegar. O resultado é que seus limites são maiores com uma política CSL. De acordo com o Insurance Information Institute (III), “os CSLs de automóveis comerciais mais comuns para uma pequena empresa são de US$ 500.000 e US$ 1.000.000”.

Onde você pode obter seguro automóvel comercial?

Muitas seguradoras tradicionais que oferecem seguro automóvel pessoal também oferecem apólices de seguro automóvel comercial. Embora seja possível encontrar e comprar seguro automóvel comercial online, conversar com um agente de seguros pode ser melhor.

“Você realmente sabe o que precisa se não estiver familiarizado com o setor?” Zoller disse. “Você precisa de alguém que possa aconselhá-lo. Encontre um bom agente de seguros independente, porque ele representa várias seguradoras e pode ajudá-lo a obter a melhor apólice para atender às suas necessidades.”

Quanto custa o seguro de automóveis comerciais?

Os preços do seguro automóvel comercial podem variar muito. Segundo Zoller, isso pode depender de alguns fatores.

“Você pode esperar que seja mais do que sua apólice de seguro automóvel pessoal”, disse ele. “Também pode depender do tipo de negócio em que você atua.”

Por exemplo, Zoller disse ao The Balance que um vendedor ambulante que usa seu carro para atender visitas de vendas pagará menos do que um empreiteiro que usa sua caminhonete para transportar equipamentos e materiais.

Para um pequeno empresário que segura um sedã para transporte (em vez de qualquer tipo de transporte), as apólices variam em média entre US$ 1.200 e US$ 2.400 por ano.

O que poderia acontecer se você não tivesse seguro automóvel comercial?

Ficar sem seguro automóvel comercial pode expor sua empresa a responsabilidades. Zoller contou a história de um cliente que pediu a uma funcionária que fosse ao correio em seu próprio carro para tratar de assuntos oficiais.

“Ela sofreu um acidente no caminho para lá”, disse ele. “Sem seguro automóvel comercial, a empresa poderia ter sido processada por danos. A política comercial pagou os danos, protegendo tanto a empresa quanto o funcionário.”