Ce ar trebui să știți despre împrumuturile de la Small Business Administration (SBA).

Programele de împrumut sunt o resursă esențială oferită de Administrarea afacerilor mici (SBA). Programele îi ajută pe proprietarii de afaceri mici – dintre care mulți ar putea avea dificultăți în obținerea unui împrumut pe cont propriu – să obțină acces la capital.

De obicei, SBA nu împrumută direct banii, ci lucrează cu partenerul bănci, uniuni de credit sau alți creditori să acorde împrumuturile, care sunt parțial garantate de guvernul federal.

Există mai multe programe diferite de împrumut SBA pentru a satisface o varietate de nevoi, de la începerea unei afaceri până la cumpărarea de bunuri imobiliare.

Ce este un împrumut SBA?

SBA colaborează cu creditori, organizații de dezvoltare comunitară și instituții de microcreditare pentru a oferi împrumuturile. Acest lucru reduce riscul pentru creditori și, de asemenea, face capitalul mai accesibil pentru aceștia. Acest proces facilitează, de asemenea, pentru proprietarii de întreprinderi mici să obțină împrumuturi.

Într-un e-mail către The Balance, un purtător de cuvânt al SBA a spus că întreprinderile ar trebui să ia în considerare un împrumut SBA atunci când au probleme în obținerea unui împrumut tradițional de afaceri. Atunci când o bancă consideră că o afacere este prea riscantă pentru a-i împrumuta bani, SBA poate fi de acord să garanteze împrumutul. Astfel, banca are mai puțin risc și este mai dispusă să acorde un împrumut afacerii.

Împrumuturile garantate de SBA pot fi utilizate pentru majoritatea nevoilor de afaceri și pot varia foarte mult ca valoare. Unele programe au limitări în ceea ce privește modul în care fondurile pot fi utilizate — un creditor aprobat de SBA vă poate asocia cu cel mai bun împrumut pentru nevoile dumneavoastră.

Diferiții creditori și programe de împrumut vor avea cerințe diferite pentru a se califica. Eligibilitatea este determinată de ceea ce face o afacere pentru venituri, caracterul proprietății și locația afacerii. De obicei, afacerile trebuie, de asemenea respectă standardele de dimensiune, au capacitatea de a rambursa împrumutul și au un scop de afaceri solid.

Potrivit SBA, pentru a fi eligibile pentru un împrumut de program, întreprinderile mici trebuie:

• Operați pentru profit: Trebuie să fie o operațiune înregistrată și legală.
• Să fie în S.U.A. sau pe teritoriul S.U.A: Trebuie să funcționeze și să fie situat fizic pe plan intern.
• Aveți investiția proprietarului: proprietarul afacerii trebuie să fi investit propriile capitaluri proprii, timp sau bani în întreprindere.
• Au epuizate opțiunile de finanțare: Compania trebuie să nu poată procura finanțare de la alți creditori.

Ce tipuri de împrumuturi SBA sunt disponibile?

SBA oferă o varietate de programe de împrumut pentru o mulțime de scopuri diferite. Trei dintre programele sale populare, pe care le vom discuta mai jos, sunt 7(a), CDC/504 și Microloan.

7(a) Împrumuturi

Programul de împrumut 7(a) este programul principal de împrumut al SBA pentru întreprinderile mici. Există mai mult de o jumătate de duzină de tipuri diferite de împrumuturi 7(a) concepute pentru a satisface diverse nevoi de afaceri și pentru a ajuta întreprinderile mici să obțină finanțare.

7(a) programele includ:

SBA oferă, de asemenea, alte opțiuni de program de împrumut 7(a), inclusiv una destinată veteranilor și alta pentru a răspunde nevoilor întreprinderilor mici pe termen scurt.

• Avantajul Veteranilor: Pentru a putea beneficia de taxele de împrumut reduse disponibile pentru întreprinderile deținute de veterani, o afacere mică trebuie să fie deținută și controlată în proporție de cel puțin 51% de către cineva care îndeplinește cerințele de eligibilitate stabilite de SBA.
• CAPLines: CAPLines extinde o linie de credit continuă, în loc să acționeze ca un împrumut forfetar. Este destinat să răspundă nevoilor de capital de lucru pe termen scurt și ciclice ale întreprinderilor mici. Toate liniile de credit acoperite de program durează până la 10 ani, cu excepția împrumuturilor Builders CAPLine, care durează doar până la cinci ani.
• CAPLine sezonieră: destinată finanțării nevoilor sezoniere, cum ar fi un aflux de inventar sau costuri de salarizare.
• Contract CAPLine: Finanteaza costurile directe cu forta de munca si materiale aferente lucrarilor contractuale.
• Constructori CAPLine: costurile de finanțare ale forței de muncă și materialelor directe pentru un mic antreprenor general sau constructor care efectuează lucrări de construcție sau renovare a clădirilor comerciale sau rezidențiale.
• CAPLine funcțională: Conceput pentru întreprinderile cu creștere ciclică sau cerințe continue pe termen scurt. Finanțarea poate fi obținută pentru a obține active pe termen scurt, atunci când acele active sunt convertite în numerar, împrumutul este rambursat.

CDC/504

Programul de împrumut CDC/504 este un instrument de finanțare pe termen lung menit să sprijine dezvoltarea economică a unei comunități. Oferă finanțare pe termen lung, cu rată fixă, pentru achiziționarea de active fixe pentru extindere sau modernizare, cum ar fi echipamente sau imobile.

Programul oferă o sumă maximă de împrumut de la 5 milioane USD până la 5,5 milioane USD, în funcție de afacere sau proiect. Împrumuturile sunt în mod obișnuit structurate cu SBA acoperind 40% din costurile totale ale proiectului, un creditor oferind până la 50%, iar împrumutatul contribuind cu 10%.

Microcredit

Programul Microloan oferă împrumuturi de până la 50.000 USD pentru a finanța lansarea sau extinderea întreprinderilor mici și a anumitor centre de îngrijire a copiilor non-profit. Microcreditul mediu este de 13.000 USD, iar termenul maxim de rambursare a microcreditului este de șase ani. SBA finanțează organizații nonprofit bazate pe comunitate care acționează ca creditori intermediari care oferă împrumuturile debitorilor eligibili.

Finanțarea dintr-un microîmprumut poate fi utilizată pentru capital de lucru, inventar sau provizii, mobilier sau accesorii sau mașini și echipamente. Nu poate fi folosit pentru a plăti datorii existente sau pentru a cumpăra bunuri imobiliare.

În prezent, SBA acceptă cereri de împrumut pentru dezastre economice (EIDL) de la toate întreprinderile mici eligibile, organizațiile private non-profit și întreprinderile agricole din SUA. Aplicați pe Site-ul SBA. Pentru împrumuturile aprobate începând cu săptămâna 6 aprilie 2021, beneficiarii pot primi asistență de până la 500.000 USD pe o perioadă de 24 de luni. Împrumuturile aprobate înainte de aceasta vor fi eligibile pentru o majorare.

Ce sunt ratele dobânzii la împrumuturile SBA?

Condițiile pentru împrumuturile EIDL sunt fixe de 3,75% pentru companii și 2,75% pentru organizațiile nonprofit de peste 30 de ani, fără penalități sau comisioane de plată anticipată.

Programul de împrumut 7(a). ratele dobânzilor sunt determinate de negocieri între împrumutat și creditor. Majoritatea acestor tarife sunt supuse unor maxime determinate de SBA și pot fi fixe sau variabile. Împrumuturile cu rată variabilă pot fi fixate la cea mai mică rată primară, rata LIBOR, sau rata de peg opțională SBA.

Ratele dobânzii pentru împrumuturile cu rată variabilă:

Ratele dobânzii pentru împrumuturile cu rată fixă:

Ratele dobânzilor programului de împrumut CDC/504 depind de ratele actuale ale pieței pentru emisiunile Trezoreriei SUA pe 5 și 10 ani. Între timp, ratele dobânzilor programului Microcredit variază și sunt în general între 8% și 13%. Aceste rate depind de creditorul intermediar și de costurile de la Trezoreria SUA către intermediar.

La ce să vă așteptați în timpul procesului dvs. de împrumut

Procesul de aplicare, cerințele, timpul de realizare și eligibilitatea pentru împrumuturile SBA vor varia în funcție de tipul de împrumut pe care îl căutați. Vom analiza pașii de bază implicați și la ce vă puteți aștepta în timpul procesului de obținere a unui împrumut SBA.

1. Proprietarul unei mici afaceri întocmește un plan de afaceri și se întâlnește cu un potențial creditor.
2. Proprietarul completează cererea de împrumut. Împrumutătorul examinează apoi cererea și efectuează o analiză de credit.
3. Creditorul decide dacă aprobă sau nu împrumutul. Creditorii delegați pot aproba împrumuturi fără ca SBA să examineze cererea. Dacă se dorește o garanție de împrumut SBA și creditorul nu este delegat de SBA, atunci creditorul trebuie să depună cererea la SBA.
4. SBA analizează cererea de împrumut și trage un raport de credit pentru a determina, printre altele, capacitatea întreprinderii mici de a rambursa împrumutul. SBA ia o decizie cu privire la eligibilitatea garanției SBA.
5. SBA informează creditorul asupra deciziei. Este pregătită o autorizație de împrumut SBA - acesta este un acord între SBA și creditor cu privire la termenii și condițiile garanției împrumutului.
6. Creditorul se ocupă de subscrierea creditului și obține și revizuiește aprecierile necesare etc. Documente de împrumut precum nota, documente colaterale, garanții personale etc. sunt pregătite. Împrumutul este închis după îndeplinirea tuturor termenilor și condițiilor autorizației sale.
7. Împrumutatorul va deservi apoi împrumutul, asigurându-se că finanțarea acestuia și colectarea plăților, monitorizarea performanței etc. au loc așa cum este stabilit în autorizația de împrumut.
8. După ce împrumutul este plătit în totalitate, nota va fi marcată ca plătită și toate garanțiile asupra garanțiilor vor fi eliberate.