Un cuplu din zona Tampa Bay a primit un împrumut de 36.762 USD pentru afacerea lor imobiliară. Chiar dacă nu rataseră niciodată o plată, creditorul a convins o instanță să-și înghețe banca cont și a luat 52.886,93 USD de la ei (mult mai mult decât au plătit, având în vedere că au făcut deja plăți). Cum se poate întâmpla?
Soțul și soția semnaseră o mărturisire de judecată, care dădea legal creditorului dreptul de a le lua banii după ce au convins instanța că au ratat o plată. (Vezi acest articol în Tampa Bay Times pentru mai multe detalii.)
Ce este o mărturisire a judecății?
O „mărturisire de judecată” este un document semnat de un împrumutat care renunță la dreptul de a datorita procesului dacă o datorie este neachitată. Termenul „mărturisire de judecată” sau decret de consimțământ, înseamnă că semnatarul mărturisește și acceptă hotărârea (hotărârea instanței).
A cognovit nota, asemănătoare cu o mărturisire de hotărâre, este un document extraordinar în care un debitor își autorizează avocatul să facă o mărturisire în instanță împotriva unei hotărâri. Majoritatea legilor de stat nu permit note cognovit.
Nu confunda o mărturisire de judecată cu a judecata de consimtamant (numit uneori un decret de consimțământ), care explică termenii unei înțelegeri care sunt convenite de ambele părți în loc de un proces.
Mărturisirea judecății poate include și o garanție personală, în care împrumutatul gajă fonduri personale dacă împrumutul nu este rambursat.
Dacă semnezi o mărturisire de judecată, practic spui că recunoști automat că ai încălcat contractul. Penalizarea înscrisă în contract vă poate fi impusă fără nicio posibilitate de a vă spune partea sau de a ajunge la un compromis. E ca și cum ai mărturisi că ai ucis pe cineva fără a avea șansa de a avea un proces.
Confesiunile de judecată sunt în conformitate cu legea statului
Limbajul „mărturisirea judecății” poate face parte dintr-un contract de împrumut, în special într-un bilet la ordin. Această limbă este reglementată de state. Nu multe state (inclusiv Florida, unde a locuit cuplul de mai sus) permit mărturisirea limbajului de judecată, dar New York, unde compania de împrumut a cuplului din Tampa își avea sediul principal, o face. În august 2019, legea din New York s-a schimbat pentru a face inaplicabile confesiunile de hotărâre ale părților care locuiesc în afara New Yorkului.
Unele state permit confesiunile de judecată în zone limitate; Pennsylvania, de exemplu, permite mărturisirea clauzelor de judecată în tranzacțiile comerciale (UCC).Uneori, legea de stat permite o perioadă de timp (30 de zile, de exemplu) pentru a permite debitorului să depună moțiuni și să elaboreze un plan de rambursare.
Cum funcționează o mărturisire a judecății?
Acest concept nu este dificil, dar este ciudat, așa că haideți să vedem cum se întâmplă toate acestea.
- O companie primește un împrumut de afaceri de la un creditor. Compania semnează documente care includ limbajul de mărturisire a judecății în timpul procesului de aprobare a împrumutului.
- La un moment dat, poate împrumutatul plătește cu o zi întârziere (dar nu întotdeauna). Împrumutatorul se adresează unei instanțe (în New York, în acest caz) și solicită pe cineva (poate doar un grefier) să fie de acord că împrumutatul este în neregulă cu împrumutul. Adică, împrumutatul nu a respectat condițiile care cer modul în care banii trebuie să fie rambursați.
- Deci, limbajul mărturisirii judecății este acționat de către instanță, iar creditorul ia ordinul de hotărâre pentru a forța o bancă să înghețe fondurile debitorului și să dea aceste fonduri creditorului.
- Nu, creditorul nu trebuie să notifice împrumutatul că banii îi vor fi luați.
Cum arată limbajul confesiunii de judecată?
Un exemplu de mărturisire de judecată conform legii Ohio spune:
Prin semnarea acestei documente, renunțați la dreptul la înștiințare și la judecată. Dacă nu plătiți la timp, o hotărâre judecătorească poate fi luată împotriva dvs. fără știrea dvs. prealabilă și puterile unei instanțe pot fi folosite pentru a colecta de la dvs., indiferent de orice pretenții pe care le puteți avea împotriva creditor.
Iată cum ar putea arăta o mărturisire de judecată într-un acord de reglementare:
„Această mărturisire de judecată este pentru o datorie pe drept datorată reclamantului... [cu semnarea unui bilet la ordin]. ...sunt de acord că, în cazul în care nu îmi îndeplinesc obligațiile prevăzute în biletul la ordin atunci când acele obligații sunt scadente, atunci reclamantul poate solicita executarea hotărârii." (înseamnă că suma totală a notei este imediat datorată și plătibilă)
Cum își poate primi afacerea banii înapoi?
Poate fi aproape imposibil. În cazul cuplului din Tampa, aceștia și-au pierdut afacerea și au fost nevoiți să declare faliment pentru că li se luaseră toți banii. Pentru a lupta împotriva acestei nedreptăți, debitorul are nevoie de un avocat și cum plătiți această persoană când nu aveți bani? Întrucât întregul proces a fost legal, iar creditorul poate dovedi că debitorul a semnat, nu se poate face nimic.
Ce se poate face înainte de a semna
De la recesiunea financiară din 2008, unii creditori solicită mărturisirea limbajului de judecată în împrumuturile de afaceri pentru a preveni debitorii să părăsească afacerea și împrumutul. Câteva sugestii:
- Întrebați despre creditor. Verifică-i. Acești creditori oferă adesea rate grozave pe care băncile nu le pot egala, dar este mai probabil să solicite un limbaj de mărturisire a judecății.
- Aflați unde se află sediul creditorului (ce stat) și care sunt legile lor cu privire la confesiunile de judecată.
- Dacă creditorul nu va elimina clauza, întrebați ce alte garantii poti da. Dacă nu există nicio oportunitate de compromis, poate doriți să renunțați la împrumut.
- Ia un avocat pentru a revizui documentele înainte de a semna. Este mai bine (și mai ieftin) să plătești un avocat înainte de fapt decât să plătești pentru a încerca să-ți recuperezi banii.
