La fel ca mulți proprietari de afaceri, este posibil să fi semnat un contract în care v-ați asumat răspunderea pentru pretențiile depuse împotriva unei alte părți de către angajații dvs. pentru leziunile suferite la locul de muncă. În multe industrii, astfel de ipoteze de răspundere sunt o parte normală a desfășurării afacerilor. Din acest motiv, acestea sunt acoperite automat de o poliță de răspundere generală.
Excluderea răspunderii angajatorilor
Costumele legate de muncă ale angajaților sunt abordate în răspunderea angajatorului excluderea găsită în cadrul Acoperirii A (Răspunderea pentru vătămări corporale și daune materiale). Excluderea elimină acoperirea proceselor intentate direct împotriva angajatorului. Adică dacă un angajat de-al tău este rănit la locul de muncă și dă în judecată compania pentru vătămare corporală, procesul nu va fi acoperit de polița dumneavoastră de răspundere. Excluderea se aplică pentru două tipuri de costume:
-
Orice proces care pretinde vătămare corporală a unui angajat de-al dumneavoastră, dacă vătămarea are loc în timpul angajării lucrătorilor de către dumneavoastră.De exemplu, Jack, un angajat al tău, este rănit la locul de muncă. Jack respinge beneficiile de compensare a lucrătorilor pe care le oferiți și vă dă în judecată pentru vătămare corporală.
- Orice proces care susține vătămarea corporală a anumitor membri ai familiei angajatului rănit ca urmare a rănirii angajatului. Această excludere s-ar aplica dacă, să spunem, soția lui Jack te-a dat în judecată pentru o accidentare la gât pe care se presupune că a suferit-o ca urmare a îngrijirii lui Jack.
Procesele pentru angajați sunt excluse de polița dumneavoastră de răspundere, deoarece sunt asigurate în temeiul acoperirii de răspundere a angajatorului. Această acoperire este inclusă în partea a doua a politicii dumneavoastră de compensare a lucrătorilor. Cu toate acestea, procesele angajaților dumneavoastră împotriva altor părți sunt acoperite de politica dumneavoastră de răspundere, dacă v-ați asumat răspunderea pentru astfel de procese în baza unui contract. Acoperirea proceselor împotriva altor părți este oferită de o excepție de la excluderea răspunderii angajatorului.
Excepție pentru răspunderea contractuală
Excluderea răspunderii angajatorului nu se aplică vătămării corporale a unui angajat de-al dumneavoastră dacă vă asumați răspunderea pentru acea vătămare conform unui contract. Pentru ca acoperirea să se aplice, contractul trebuie să se califice ca un contract asigurat, așa cum termenul respectiv este definit în polița dumneavoastră. Cu alte cuvinte, dacă vă asumați răspunderea pentru vătămările angajaților în baza unui contract care îndeplinește definiția unui contract asigurat, ar trebui să fiți acoperit pentru orice costume care decurg din acele răni. Următorul exemplu demonstrează cum funcționează excepția.
Exemplu
Royal Realty deține Grand Galleria, un mic centru comercial interior. Centrul comercial are nevoie de renovare, așa că Royal Realty angajează Pronto Painting pentru a picta clădirea.
Pronto Painting a achiziționat asigurare de compensare a lucrătorilor conform prevederilor legale. Pentru că și-a îndeplinit această obligație, Pronto este în mare măsură imună la procesele angajaților. Majoritatea legilor de stat privind compensarea lucrătorilor interzic lucrătorilor să-și dea în judecată propriul angajator pentru vătămări legate de muncă, atâta timp cât angajatorul a oferit o acoperire de compensare a lucrătorilor.
Legile de compensare a lucrătorilor nu pot interzice lucrătorilor răniți să dea în judecată pe cineva în afară de angajatorul lor. Aceasta înseamnă că Royal Realty ar putea fi dat în judecată ca urmare a rănilor suferite de angajații Pronto Painting. Pentru a evita astfel de procese, Royal Realty include o prevedere de despăgubire în contractul său cu compania de vopsitorie. Prevederea impune companiei de vopsitorie să își asume răspunderea pentru orice pretenții împotriva Royal Realty din partea angajaților Pronto pentru vătămările suferite în cadrul proiectului Grand Galleria. Cu alte cuvinte, dacă Royal Realty este dat în judecată de către un angajat rănit al Pronto Painting, Pronto (sau asigurătorul său de răspundere civilă) trebuie să plătească costurile asociate cu reclamațiile.
De exemplu, Jim este angajat Pronto Painting. Jim pictează un perete al centrului comercial când pământul de sub scara lui se prăbușește într-o dolină. Jim cade și se rănește la spate. El colectează compensații pentru lucrători și apoi dă în judecată Royal Realty pentru vătămare corporală. Procesul său susține că proprietarul clădirii nu a oferit un loc de muncă sigur. Știa despre pericolul dolinei și nu l-a avertizat pe Jim despre risc.
Când Royal Realty primește procesul lui Jim, aceasta îndreaptă cererea către Pronto Painting, invocând acordul de despăgubire. Pronto transmite reclamația asigurătorului său de răspundere civilă. Contractul dintre Pronto Painting și Royal Realty îndeplinește definiția unui contract asigurat conform poliței de răspundere a antreprenorului de vopsire. Contractul este acoperit deoarece implică o asumare a răspunderea delictuală de către Pronto Painting în numele proprietarului proprietății pentru pretenții care decurg din vătămarea corporală a angajaților Pronto.
Angajatorul plătește de două ori
În exemplul de mai sus, Pronto Painting (sau asigurătorii săi) a plătit pentru vătămarea lui Jim de două ori. În primul rând, asigurătorul Pronto de compensații pentru lucrători a plătit pentru beneficiile de compensare a lucrătorilor pe care le-a oferit lui Jim. În al doilea rând, asigurătorul de răspundere civilă al lui Pronto a plătit costurile legate de procesul lui Jim împotriva Royal Realty. Ambele pretenții au provenit din aceeași vătămare.
Unele state impun angajaților care primesc acorduri cu terți să ramburseze asigurătorului de compensații pentru lucrători beneficiile pe care le-au primit. De exemplu, Jim primește 100.000 USD în compensații pentru lucrători și 200.000 USD într-un acord dintr-un proces. În unele state, Jim ar trebui să ramburseze asigurătorului de compensații pentru lucrători pentru beneficiile de 100.000 USD pe care le-a primit din acordul său de 200.000 USD.
Acoperire suplimentară asigurată
În cele din urmă, proprietarii de proprietăți și antreprenorii generali nu se pot baza doar pe contracte pentru protecția împotriva proceselor din partea angajaților răniți ai contractorilor sau subcontractanților. De asemenea, au nevoie de statut suplimentar de asigurat în polița de răspundere a contractantului sau a subcontractantului.
În exemplul Royal Realty citat mai sus, Royal ar cere probabil ca Pronto Painting să acopere proprietarul proprietății ca asigurat suplimentar conform poliței de răspundere a Pronto. În calitate de asigurat conform poliței Pronto, Royal ar trebui să fie acoperit pentru costumul lui Jim. Excluderea răspunderii angajatorului din poliță nu se va aplica Royal, deoarece Jim nu este angajat al Royal Realty.
