Poate fi dificil să obții un împrumut tradițional pentru o investiție imobiliară, deoarece băncile tradiționale ezită să împrumute bani atunci când o proprietate este într-o stare atât de proastă. Împrumuturile cu bani tari sunt o modalitate prin care investitorii imobiliari pot obține finanțare. Iată elementele de bază ale banilor grei și avantajele și dezavantajele acestui tip de împrumut.
Ce sunt banii grei?
Banii grei sunt o sumă de bani care este împrumutată de la un împrumutat unui creditor. Condițiile exacte ale împrumutului vor varia în funcție de contractul specific dintre împrumutat și creditor.
Împrumutatul primește banii, în timp ce împrumutătorul primește lunar dobândă la împrumut până când acesta este rambursat integral. Împrumutatorul va percepe adesea debitorului o taxă unică, în avans, pentru a procesa împrumutul.
Un împrumut cu bani tari este susținut de activul fizic, care este proprietatea care este achiziționată. Împrumuturile mai tradiționale se bazează pe scorul de credit al împrumutatului.
De unde poți obține un împrumut cu bani grei?
Împrumuturile cu bani tari pot fi obținute de la investitori privați sau de la un grup de investitori. Împrumut acasă și Creditarea Visio sunt doi creditori de bani dur bine cunoscuți.
Cine are nevoie?
Investitori imobiliari:
Împrumuturile cu bani tari sunt comune în investițiile imobiliare. Băncile și alți creditori tradiționali nu sunt confortabili să împrumute pe investiții riscante. Ei preferă să acorde împrumuturi pe investiții stabile, care consideră că sunt mai probabil să ramburseze împrumutul.
Prin urmare, investitorii imobiliari care au nevoie de finanțare pentru a cumpăra proprietăți în dificultate au opțiuni limitate. Investitorii care doresc să facă o dezintoxicare intestinală sau o schimbare rapidă a proprietății folosesc de obicei împrumuturi cu bani tari.
Alți investitori imobiliari, care ar putea cumpăra proprietăți cu venituri, pot folosi inițial un împrumut cu bani grei până când pot stabiliza proprietatea. Odată ce proprietatea este stabilă, acești investitori vor asigura un credit ipotecar mai tradițional la o dobândă mai mică și vor plăti împrumutul cu dobândă mai mare.
Credit slab:
Împrumuturile cu bani tari sunt folosite și de persoanele cu un scor de credit slab care nu pot obține un credit ipotecar de la o bancă. În ciuda creditului slab, ei pot avea în continuare suficiente capitaluri proprii în proprietatea lor pentru a-l interesa pe creditorul de bani dur să facă un împrumut. Acest scenariu poate fi văzut atunci când un proprietar se confruntă cu executarea silită asupra unei proprietăți.
Avantajele împrumuturilor pe bani grei
Iată patru avantaje ale obținerii unui împrumut cu bani grei:
Proces rapid:
- Deoarece lucrați cu un creditor individual sau cu un grup mic de creditori, există mai puține cercuri prin care să treceți. Creditorii nu sunt interesați de scorul dvs. de credit sau de câte datorii aveți. Sunt interesați doar de câtă valoare văd în proprietate, deoarece proprietatea este activul care va sprijini împrumutul.
- În funcție de creditorul dvs., puteți obține împrumutul în câteva zile sau câteva săptămâni. Ar putea dura una până la trei luni pentru a garanta o ipotecă mai tradițională.
Se poate împrumuta mai mult:
- Creditele ipotecare tradiționale vă cer să reduceți minimum 5 la sută din prețul de cumpărare. Băncile preferă să reduceți 20% din prețul de cumpărare, ceea ce vă va oferi adesea condiții mai bune pentru împrumut. Dacă depuneți mai puțin de 20 la sută, va trebui adesea să cumpărați o asigurare ipotecară, ceea ce vă va crește plata lunară a ipotecii.
- Cu un împrumut cu bani grei, creditorul poate fi dispus să vă împrumute 100% din prețul de cumpărare. Fără un avans, veți fi responsabil doar pentru plata taxei de inițiere și a dobânzii lunare până când veți achita integral împrumutul.
Stabiliți relația:
- Dacă ați demonstrat că ați respectat termenii contractului și ați plătit împrumutul înapoi la timp, sau chiar mai devreme, creditorul va dori probabil să colaboreze cu dvs. în viitor. Creditorul poate fi dispus să împrumute un procent mai mare din prețul de achiziție, să reducă comisionul de inițiere sau să reducă timpul necesar pentru a primi împrumutul.
Bine la început:
- Când sunteți la început, împrumuturile cu bani tari vă permit să cumpărați proprietăți cu foarte puțini bani proprii. Odată ce te-ai stabilit ca investitor, s-ar putea să poți să obții o linie de credit de la o bancă în loc să folosești un împrumut cu bani tari, care va avea o dobândă mult mai mică.
Împrumuturile cu bani grei procesează rapid și pot fi până la 100% din prețul de achiziție.
Dezavantajele împrumuturilor cu bani grei
Deși există beneficii în obținerea unui împrumut cu bani grei, iată 4 riscuri pe care trebuie să le luați în considerare și:
Dobândă ridicată:
- Împrumuturile cu bani tari au dobânzi mult mai mari decât împrumuturile tradiționale. Creditorii pot percepe aceste rate deoarece știu că debitorii au puține opțiuni de finanțare. Ratele dobânzilor între 10% și 20% sunt comune.
- Deoarece creditorul își asumă și un risc împrumutând atât de mulți bani, ei doresc să se asigure că aveți un stimulent să-i rambursați rapid.
Taxă mare de inițiere:
- O taxă de inițiere este o taxă pe care creditorul o va percepe pentru a procesa împrumutul. Este un procent din credit.
- Din nou, aceasta este o investiție mai riscantă, așa că împrumutătorul de bani dur încearcă să se protejeze. Un creditor poate percepe până la cinci ori valoarea unui creditor normal. De exemplu, dacă o bancă tipică percepe un procent din împrumutul total ca comision de inițiere, un creditor de bani dur ar putea percepe cinci procente din creditul total.
Nu pe termen lung:
- Deși este obișnuit să aveți un credit ipotecar pe 15 ani sau un credit ipotecar pe 30 de ani, acesta nu este cazul împrumuturilor cu bani tari. Deși fiecare contract este diferit, aceste împrumuturi trebuie adesea rambursate în câteva luni sau câțiva ani. Dacă împrumutul nu este rambursat în primele luni sau an, rata dobânzii deja ridicată ar putea crește.
Pierderea proprietății:
- Deoarece proprietatea fizică este garantul împrumutului, nu dvs. personal, dacă nu puteți plăti împrumutul, veți pierde proprietatea.
Împrumuturile cu bani tari au rate ale dobânzii ridicate, comisioane de inițiere și sunt de obicei pe termen scurt.
