Asigurare pentru cheltuieli suplimentare acoperă cheltuielile pe care le suportați pentru a evita sau a minimiza închiderea afacerii dumneavoastră după ce proprietatea dumneavoastră a suferit o pierdere fizică. Acesta poate permite afacerii dvs. să continue să funcționeze după ce proprietatea dvs. a fost deteriorată de un incendiu sau de un alt pericol.
Acoperirea pentru cheltuieli suplimentare poate fi adăugată la o politică standard de proprietate comercială printr-un formular sau o aprobare separată. Poate fi scris singur sau combinat cu acoperirea veniturilor din afaceri. Unele politici de pachete, inclusiv ISO politica proprietarilor de afaceri, includ automat o acoperire suplimentară a cheltuielilor.
Cine are nevoie?
În timp ce asigurarea pentru cheltuieli suplimentare poate beneficia multe companii, este deosebit de valoroasă dacă afacerea dvs. are oricare dintre aceste caracteristici:
- Oferă servicii continue pe care clienții depind de șapte zile pe săptămână. Exemple sunt centrele de date, serviciile de securitate și serviciile de transfer de la aeroport.
- Nu se poate închide deoarece oferă servicii esențiale comunității. Exemple sunt spitalele, clinicile medicale, casele de bătrâni, adăposturile pentru persoane fără adăpost și băncile.
- Poate continua să funcționeze dintr-o locație temporară pentru a evita sau a minimiza o oprire.
Următorul exemplu demonstrează importanța acoperirii cheltuielilor suplimentare.
Exemplu
Sarah deține Snappy Snacks, un restaurant pe care îl operează din spațiul închiriat într-un complex de birouri aglomerat. Snappy Snacks este deschis de la ora 7 a.m. până la 3 P.M. De luni pana vineri. Majoritatea mâncărurilor sale sunt vândute la pachet, deoarece restaurantul nu oferă serviciu la masă.
Într-o noapte târziu, o tornadă smulge acoperișul și un perete al clădirii care găzduiește Snappy Snacks. De asemenea, dăunează și interiorul restaurantului lui Sarah. Daunele fizice aduse clădirii sunt acoperite de o poliță de proprietate comercială achiziționată de proprietar. Daunele aduse bunurilor personale ale restaurantului sunt acoperite de asigurarea proprietății comerciale a Sarah. Reparațiile vor dura patru luni.
O oprire de patru luni ar putea dăuna afacerii lui Sarah, determinând-o să piardă clienți. Pentru a-și menține restaurantul în funcțiune, Sarah obține un contract pe termen scurt închiriere pe un spațiu gol dintr-o clădire de birouri din apropiere. Ea plătește o companie de mutări pentru a-și transporta proprietatea neavariată la restaurantul ei improvizat. Ea suportă, de asemenea, costuri pentru închirierea echipamentelor, stabilirea conexiunilor provizorii de telefon și computer și pentru a-și anunța clienții și furnizorii cu privire la săpăturile ei temporare. Din fericire, Sarah a achiziționat o acoperire suplimentară pentru cheltuieli, care este concepută pentru a acoperi tipurile de cheltuieli pe care le-a suportat.
Ce acoperă
Asigurarea pentru cheltuieli suplimentare acoperă cheltuielile care depășesc cheltuielile dvs. normale de funcționare. Pentru a fi acoperite, cheltuielile trebuie să fie suportate din cauza daunelor fizice aduse proprietății acoperite de un pericol asigurat conform poliței dumneavoastră.
Termenul cheltuieli suplimentare este definită de obicei ca cheltuieli pe care le suportați în timpul perioadei de restaurare pe care nu le-ați fi suportat dacă daunele fizice nu ar fi avut loc. Cu alte cuvinte, înseamnă banii în plus pe care i-ați cheltuit care sunt direct legați de pierderea fizică. Aceste cheltuieli sunt acoperite dacă sunt suportate din oricare dintre motivele prezentate mai jos.
Pentru a evita sau a minimiza o închidere a afacerii dvs., astfel încât să puteți continua să lucrați
Acestea sunt costurile pe care le suportați pentru a obține (sau a menține) afacerea dvs. să funcționeze în locația dvs. existentă, într-o locație temporară sau într-o locație nouă (de înlocuire). Acoperirea include cheltuielile de mutare și costurile pentru înființarea și operarea afacerii dvs. într-o locație temporară sau nouă.
Pentru a reduce impactul opririi dacă nu puteți continua să lucrați
Asigurarea pentru cheltuieli suplimentare acoperă costurile pe care le suportați pentru a reduce efectul unei închideri dacă trebuie să încetați temporar activitatea. De exemplu, ești forțat să închizi magazinul tău alimentar deoarece un incendiu a deteriorat sistemul electric al clădirii. Achiziționați un generator pentru a vă redeschide magazinul cu o săptămână înainte ca sistemul electric să fie reparat. Deoarece ați redus oprirea cu șapte zile, costul generatorului ar trebui acoperit.
Pentru a repara sau înlocui bunurile deteriorate, dar numai dacă aceste costuri reduc valoarea totală a pierderii care ar fi fost plătită.
Majoritatea costurilor asociate cu repararea sau înlocuirea proprietății deteriorate sunt acoperite de asigurarea de daune directe. Cu toate acestea, astfel de costuri sunt acoperite de acoperirea dvs. pentru cheltuieli suplimentare dacă vă reduc cheltuielile suplimentare totale sau pierderea veniturilor din afaceri.
De exemplu, operați un magazin cu amănuntul într-o clădire pe care o dețineți. Magazinul dvs. este asigurat în temeiul unei polițe de proprietate comercială care include acoperiri pentru venituri din afaceri și cheltuieli suplimentare. O furtună de vânt distruge un zid al clădirii tale. Reparațiile vor dura trei luni. Plătiți contractant un plus de 2.000 USD peste costurile normale de construcție pentru ca reparațiile să fie finalizate într-o lună. Banii în plus sunt folosiți pentru a transporta materiale de construcție în grabă la locația dvs. și pentru a plăti muncitorilor orele suplimentare. Dacă cheltuielile dvs. de 2.000 USD vă permit să vă redeschideți magazinul cu două luni mai devreme și să evitați o pierdere de venit de 25.000 USD, cheltuielile ar trebui acoperite.
Perioada de restaurare
Acoperirea pentru cheltuieli suplimentare se aplică cheltuielilor pe care le efectuați în timpul perioada de restaurare. Acest termen înseamnă timpul necesar pentru repararea sau înlocuirea proprietății dumneavoastră deteriorate.
Perioada de restaurare începe la data pierderii fizice și se termină atunci când proprietatea dumneavoastră deteriorată a fost reparată, reconstruită sau înlocuită. Dacă vă mutați într-o locație nouă, perioada de restaurare se încheie când începeți operațiunile acolo. The perioada de restaurare nu include timpul suplimentar petrecut testând sau curăţarea poluanţilor dacă testarea sau curățarea este cerută de lege.
Ordonanțele locale pot dicta tipurile de materiale de construcție sau metodele de construcție pe care le puteți utiliza atunci când reparați sau înlocuiți clădirile deteriorate. Acest lucru poate încetini procesul de reparare. Orice timp suplimentar de care aveți nevoie pentru a respecta o ordonanță locală nu este inclus în perioada de restaurare cu excepția cazului în care ați achiziționat o aprobare numită Ordonanță sau Acoperire prin lege—Perioada mărită de Restaurare. Această aprobare este similară cu aprobarea standard de Ordonanță sau Lege, cu excepția faptului că se aplică veniturilor din afaceri și/sau cheltuielilor suplimentare (indiferent de ce ați cumpărat).
