A certificat de asigurare servește ca dovadă a proprietății, a răspunderii, aeronave, sau un alt tip de acoperire de asigurare. Certificatul cel mai des folosit este certificatul de asigurare de răspundere civilă. Contractorii sunt adesea obligați să furnizeze acest document înainte de a începe orice lucrare. Compania de angajare se bazează pe certificat ca dovadă că antreprenorul este asigurat corespunzător.
Certificatele de asigurare sunt de obicei furnizate de un asigurător sau de un agent de asigurare sau de un broker. Acestea sunt adesea emise pe formulare standard publicate de ACORD, o organizație non-profit deținută de companii din industria asigurărilor. Următorul exemplu demonstrează modul în care se utilizează de obicei un certificat de asigurare.
Exemplu
Elite Estates deține un complex de apartamente numit Verdant Villas. Elliot este angajat de Elite ca administrator de apartament. Elliot decide că complexul are nevoie de pictură, așa că contactează un tablou contractant numită Pro Painting.
Elliot pregătește un contract care prezintă unele condiții pe care trebuie să le îndeplinească antreprenorul de vopsire pentru a fi angajat. Printre altele, antreprenorul trebuie să fi achiziționat o poliță comercială de răspundere generală cu o limită de 1 milion USD per eveniment și o limită totală generală de 2 milioane USD. Elliot este de acord să angajeze Pro Painting pentru a realiza lucrările de pictură. Cu toate acestea, el nu finalizează contractul până când Pro Painting nu a furnizat un certificat de asigurare care verifică că are acoperirile de răspundere specificate în contract.
Informații furnizate
Formularul standard de certificat de răspundere constă din trei părți principale. Prima secțiune conține informații generale, cum ar fi numele și adresa poștală ale asiguratului, precum și numele și adresa poștală ale agentului de asigurări al asiguratului. De asemenea, este inclus și numele fiecărui asigurător de răspundere civilă și a acestuia numărul NAIC, un număr de identificare atribuit de către Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări.
Partea de sus a formularului conține o formulă de declinare a răspunderii care afirmă că certificatul oferă doar informații și nu oferă deținătorului certificatului niciun drept. De asemenea, se precizează că certificatul nu constituie un contract între asigurătorul sau producătorul emitent (agent sau broker) și deținătorul certificatului.
Un certificat de asigurare nu face parte dintr-o poliță și nu adaugă, înlătură sau modifică nicio prevedere a unui contract de asigurare.
Partea din mijloc a certificatului conține un rezumat al acoperirilor de răspundere civilă a asiguratului, o descriere a operațiunilor asiguratului și numele și adresa deținătorului certificatului. Certificatul descrie cele patru categorii de acoperire a răspunderii prezentate mai jos. Pentru fiecare tip de acoperire, certificatul enumeră numărul poliței și datele de intrare în vigoare. De asemenea, indică dacă polița include un asigurat suplimentar sau o renunțare la subrogare.
Răspundere generală
Secțiunea de răspundere generală listează șase limite separate prevăzute de poliţa de răspundere civilă a asiguratului. De asemenea, indică dacă politica se aplică pe baza revendicărilor făcute sau a evenimentului.
Răspunderea auto
Dacă asiguratul a cumpărat acoperire de răspundere comercială auto, certificatul indică tipurile de mașini acoperite de poliță. Opțiunile includ „orice mașină”, „toate mașinile deținute”, „mașini închiriate”, „mașini programate” și „mașini nedeținute”.
Răspunderea umbrelă
Dacă asiguratul are un politica de exces sau o umbrelă, certificatul arată limitele prevăzute și orice reținere sau deductibilă aplicabilă. De asemenea, indică dacă polița este scrisă pe un formular de revendicare sau de apariție.
Răspunderea angajatorului
Nu este enumerată nicio limită pentru acoperirea de compensare a lucrătorilor, deoarece legile de stat determină beneficiile oferite lucrătorilor răniți. Cu toate acestea, sunt indicate limite pentru răspunderea angajatorului acoperire.
Probleme cu asigurații suplimentari
Pot apărea probleme atunci când un certificat declară greșit acoperirile oferite de o poliță. Multe denaturări care apar în certificate au legătură cu asigurații suplimentari.
Când o afacere angajează o alta pentru a face un anumit tip de muncă, compania de angajare solicită adesea statut suplimentar de asigurat în polița de răspundere a celeilalte părți. În exemplul Elite Estates citat mai sus, Elite a angajat Pro Painting pentru a picta complexul de apartamente Verdant Villas. Să presupunem că contractul dintre companii cere ca Pro Painting să ofere o acoperire asigurată suplimentară pentru Elite Estates. Antreprenorul de vopsire a furnizat un certificat care să ateste că Elite Estates este un asigurat suplimentar conform poliței de răspundere a Pro Painting.
Pro Painting finalizează lucrarea pentru Elite Estates. Șase luni mai târziu, Elite Estates este dat în judecată de un chiriaș de la Verdant Villas care a fost rănit când o scară pe care o folosea Pro Painting a căzut asupra lui. Chiriașul susține că Elite Estates este răspunzător pentru vătămarea sa, deoarece a angajat un antreprenor incompetent. Elite trimite costumul către Pro painting, care îl transmite asigurătorului său.
Pro Painting este șocat să descopere că Elite Estates nu este un asigurat conform poliței sale de răspundere civilă. Când agentul de asigurări al Pro Painting a eliberat certificatul, el a uitat să solicite o avizare prin adăugarea proprietarului proprietății la polița Pro Painting ca asigurat.
Certificatul oferit de Pro Painting către Elite Estates indica în mod eronat că proprietarul imobilului era un asigurat suplimentar conform poliței Pro Painting. Va fi acoperită cererea împotriva Elite? Răspunsul este probabil nu. Un certificat nu este o aprobare și nu schimbă politica. Dacă o acoperire descrisă într-un certificat nu este inclusă în poliță, asigurătorul nu o va oferi.
Polița, nu certificatul, dictează acoperirea.
Notificare de anulare
Dacă o poliță menționată pe un certificat de asigurare este anulată înainte de data expirării, asigurătorul va notifica titularul certificatului? Răspunsul depinde de limba din politică. Formularul standard de certificat de răspundere precizează că, în cazul în care oricare dintre polițele enumerate în certificat este anulată la jumătatea termenului, notificarea va fi transmisă în conformitate cu prevederile poliței. Prevederile de anulare dintr-o poliță de răspundere tipică oferă o notificare către „dvs.” (asiguratul numit) dacă polița este anulată. Deținătorii de certificate vor primi o notificare de anulare numai dacă polița prevede că vor fi notificați.
