Плюс, как найти
Как бывший специалист по финансовому планированию, мой опыт исходит из мира традиционных финансов, где я работал со специалистом по финансовому планированию. требует, чтобы у вас были сложности в вашей финансовой жизни, определенное количество богатства и обязательство подписаться на годичный помолвки. К счастью, есть более доступные варианты финансового планирования для каждого.
Вы можете нанять планировщика, чтобы составить свой финансовый план, просмотреть созданный вами план или проконсультироваться с ним в разное время в вашей жизни. Например, если вы только что развелись, получили наследство, получили большую прибавку к зарплате, близки к выходу на пенсию, прошли какой-то другой важный финансовый этап или думаете вам нужно нанять настоящего профессионала, чтобы собрать все воедино, вы можете найти кого-то, кто будет вашим временным проводником, когда вы будете проходить через эти различные обстоятельства в вашей жизни. жизнь.
Если вы решите нанять финансового планировщика или консультанта (или любого другого финансового специалиста), здесь вещи, которые вы должны учитывать, и вопросы, на которые вам нужно ответить, чтобы помочь вам решить, какой человек подходит для ты.
Что такое финансовый консультант?
Определим некоторые ключевые термины.
Специалисты по финансовому планированию, как правило, обучены помогать вам составлять комплексный план, который поможет вам сориентироваться. всю вашу финансовую жизнь, в то время как финансовые консультанты могут быть более ограничены в том, чтобы давать вам советы по инвестиции. Тот, кого вы нанимаете, должен быть независимым доверенным лицом, которое никогда не рекомендует продукты, соответствующие «Стандарту соответствия».
А — это лицо или организация, которые действуют от имени другого лица для управления активами. По закону и этике фидуциарий обязан ставить интересы своего клиента выше своих собственных. Но вот в чем загвоздка: не все финансовые консультанты являются доверенными лицами! Как это вообще могло быть возможным? Из-за того, что называется Стандартом пригодности.
Это положение, в котором говорится, что брокер должен прилагать «разумные усилия для получения информации» о финансовой жизни клиента при определении того, считается ли финансовый продукт «подходящим» для клиента. Пригодность не звучит отрывочно, но это может быть. Например, если вы наняли диетолога, чьи рекомендации по еде нужны только для соответствия стандарту пригодности, они могут возразить, что вам подходит только пирожные с витаминами. То, что подходит вам, не соответствует вашим интересам. В этом вся прелесть этого языка.
Когда консультанты независимы, это означает, что они могут свободно рекомендовать финансовые продукты от разных компаний. Кто-то, кто не является независимым, будет «управляющим капиталом», работающим в Wells Fargo; обычно им разрешается продавать вам только продукты Wells Fargo, которые могут быть не лучшим продуктом для вас, но это единственный продукт, который они могут продавать.
Продукты — это виды инвестиций, ценных бумаг и финансовых инструментов, таких как аннуитеты или полисы страхования жизни.
Давайте посмотрим на пример. Допустим, у Джесси, финансового консультанта, есть два варианта продуктов для своего клиента Джулиана. Первый продукт — это инвестиция, которая является лучшим вариантом для Джулиана и оказывается менее затратной для нее, но при этом Джейку выплачивается только 3% комиссионных. Вторая инвестиция — не лучший вариант для Джулиана, она оказывается дороже, соответствует стандарту пригодности и приносит Джесси 10-процентную комиссию. Проблема со стандартом пригодности и комиссионными сборами в целом заключается в том, что он может создать конфликт интересов между консультантом и клиентом.
Как получают деньги финансовые консультанты?
Как правило, финансовые профессионалы получают деньги двумя способами. Существуют клиентские сборы и комиссии за продажу финансовых продуктов. Комиссионные сборы клиентов могут быть структурированы различными способами. Существуют сборы за управление активами, почасовые сборы, авансовые платежи, ежеквартальные сборы или фиксированные сборы.
Нанимая кого-то, чтобы помочь вам с вашими деньгами, важно знать, как они зарабатывают свои деньги, потому что это происходит за ваш счет — в буквальном смысле. Нет ничего плохого в том, что люди получают вознаграждение за свою работу, но это не значит, что мы не должны критически относиться к потенциальным конфликтам интересов или критически относиться к ценности, которую вы получаете, по сравнению с ценой, которую вы платите.
ТОЛЬКО ПЛАТА
Если вы берете интервью у специалиста по финансовому планированию, попросите его рассказать вам обо всех способах оплаты. Если их ответ состоит в том, что они являются практикой, это означает, что их компенсация поступает непосредственно от клиентов, которых они обслуживают. Платные планировщики и консультанты почти всегда являются доверенными лицами, которые действуют в интересах своих клиентов.
Поскольку их зарплата поступает непосредственно от их клиентов, а не от третьих лиц, таких как взаимные фонды или страховые компании, эти планировщики и консультанты могут сосредоточиться на потребностях своих клиентов и наилучшем интересы. Когда платный консультант или специалист по планированию рекомендует продукты для финансовых инвестиций, вы можете быть уверены, зная, что они действительно рекомендуют лучший продукт для вас, поскольку рекомендации не конкурируют с комиссии.
Плата, выплачиваемая консультантам и специалистам по планированию, может быть структурирована различными способами. Существуют годовые авансовые платежи, ежемесячная подписка, плата за предоставление всеобъемлющего финансового плана и различные пакеты услуг с различными вариантами. Есть планировщики, которые взимают почасовую ставку или плату за сеанс. Плата за управление активами была популярной структурой комиссий в отрасли, но в конечном итоге она может оказаться намного дороже для клиентов в долгосрочной перспективе.
АКТИВЫ ПОД УПРАВЛЕНИЕМ
Плата (AUM) может быть только комиссионной, но она также может быть частью комиссионного вознаграждения, если консультант также получает комиссионные. Это сложно, поэтому важно получить ответы на эти вопросы при рассмотрении вопроса о найме кого-либо.
В первую неделю моей работы в фирме по финансовому планированию мой новый начальник усадил меня и объяснил, как работает отрасль. Он объяснил, как наша фирма может взимать ежегодную плату за финансовое планирование и 1-процентную плату за управление активами. Это означает, что 1 процент от баланса инвестиционного счета клиента выплачивается в качестве комиссии. Таким образом, клиент с миллионом долларов, вложенным в нас, будет платить нам 10 000 долларов в год, а клиент с 10 миллионами долларов будет платить нам 100 000 долларов в год. Поначалу это казалось совершенно нормальным, и комиссия в 1 процент может показаться не такой уж большой, но в конечном итоге это оказывается очень дорого. Это может стоить инвесторам 25 процентов их доходов за сорок лет — или почти полмиллиона долларов! Ой.
Для некоторых людей уплата этого взноса того стоит, потому что они используют свой финансовый планировщик, который помогает им анализировать все виды варианты инвестиций или финансовые возможности, от предприятий, в которые они могли бы инвестировать, до сделок по публикации и лицензированию, которые они заключают. учитывая. Но для многих людей эта плата того не стоит, потому что они не получают услуг, оправдывающих плату. Большинству людей не нужно отдавать столько прибыли, сколько они могли бы получить сами, инвестируя в индексные фонды и ETF.
КОМИССИИ НА ПРОДУКЦИЮ
Если вы спросите финансового консультанта, как ему платят, и он ответит, что его компенсация составляет, это означает что они могут получать оплату как за счет комиссий, уплачиваемых клиентами, так и за счет комиссий за финансовые продукты, которые они продавать. Некоторые из этих продуктов могут включать страхование или определенные инвестиции, такие как фонд.
Почему они называют это платным, когда это звучит обманчиво и так похоже на платное? Может, чтобы запутать вас? Я не знаю, является ли это ответом, но, вероятно, это потому, что было бы намного проще назвать эту платежную структуру «сборами и комиссией».
Где найти платных консультантов и планировщиков
Сеть планирования XY — замечательная база данных для поиска платных консультантов. База данных обширна, поэтому вы можете искать то, что ищете, в планировщике. Если вы хотите найти местного жителя, взимающего фиксированную плату за создание плана и специализирующегося на социально ответственные инвестиции, вы можете выполнить поиск, чтобы найти всех консультантов в сети, которые соответствуют этим критериям. Как только вы найдете консультантов и специалистов по планированию, которые соответствуют вашим критериям, вам следует организовать информационные собеседования, чтобы выяснить, какой человек вам подходит.
Помимо структуры вознаграждения и обеспечения того, чтобы тот, кого вы нанимаете, был доверенным лицом, также важно убедиться, что человек, которого вы нанимаете, не торопится, чтобы выслушать ваши потребности, желания и страхи. И крайне важно, чтобы вы наняли кого-то, кому, по вашему мнению, вы можете доверять и спрашивать совета.
От ФИНАНСЫ ДЛЯ ЛЮДЕЙ: Как контролировать свои финансы, опубликованный издательством Penguin Books, подразделением Penguin Publishing Group, подразделением Penguin Random House LLC. Copyright © 2022, One Jelly Bean, Co.
