Под залогом подразумеваются активы, которые вы готовы предоставить для обеспечения кредита, например, кредит для малого бизнеса.
Ссуды, в качестве залога которых используются материальные активы, называются обеспеченными ссудами (в отличие от необеспеченных ссуд). Преимущество обеспеченных кредитов заключается в том, что они часто имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.
Но получить более выгодную процентную ставку (а иногда и вообще любой кредит) может быть рискованно; Если вы не сможете погасить кредит в установленные сроки, активы, которые вы использовали в качестве залога, будут конфискованы и проданы, а деньги, полученные от продажи активов, будут использованы для погашения кредита. Вот почему кредиторы любят залог; если кредит пойдет на убыль, они все равно получат что-то от одолжения вам денег.
Формы обеспечения
Ваш дом, машина, имущество или оборудование — все это примеры материальных активов, которые вы можете использовать в качестве залога для долгового финансирования. В частности, актив должен иметь право собственности, которое кредитное учреждение может конфисковать, если кредит не будет погашен.
Актив, под залог которого имеются непогашенные кредиты (например, дом с ипотекой), все равно может использоваться в качестве залога, если банк может взять на себя существующий кредит и потребовать право собственности.
Для предприятий такие активы, как оборудование, могут использоваться в качестве залога. Например, предприятие, которому требуется кредит на покупку нового прицепа, может использовать прицеп в качестве залога. Деньги, причитающиеся предприятию (дебиторская задолженность), также могут соответствовать критериям. Если, например, предприятие получает крупный заказ на услуги или оборудование, но ему нужен временный кредит для приобретения оборудования у оптовики или нанять дополнительный персонал для выполнения заказа, залогом может служить сам заказ.
Оценка залога
При рассмотрении активов обычно кредитор проводит оценку залога и процесс оценочной проверки для определения рыночной стоимости. Однако назначенная залоговая стоимость обычно ближе к стоимости «ликвидационной продажи», а не к справедливой рыночной стоимости. В ситуации, когда кредитору необходимо продать заложенные залоговые активы, чтобы вернуть суммы кредита, он может занизить цену активов для быстрой продажи.
Стоимость залога также может существенно меняться с течением времени. Например, на падающем рынке недвижимости стоимость активов дома и недвижимости может быть существенно меньше, когда необходимо продлить кредит и переоценить залог.
Решение о том, является ли конкретный актив залогом и сколько он стоит, остается исключительно на усмотрение кредитора. Обычно кредитор назначает процентную ставку в соответствии с предполагаемым риском. Если залоговые активы имеют предельную стоимость и/или риск дефолта выше, кредитор, скорее всего, потребует более высокая процентная ставка по кредиту – в такой ситуации часто оказываются владельцы малого бизнеса.
Соотношение кредита к стоимости залога
Отношение кредита к стоимости — это отношение предоставленных взаймы денег к стоимости актива, используемого в качестве залога, выраженное в процентах. Соотношение кредита к стоимости зависит от кредитора и типа залога:
- Кредиты на управление малым бизнесом (SBA) - В качестве залога принимаются как личные, так и деловые активы. SBA кредитует до 80% оценочной стоимости недвижимости, за исключением незастроенной земли (50%), до 50% на новое оборудование и до 20% на инвентарь.
- Кредит на коммерческую недвижимость - для покупки, строительства или модернизации коммерческой недвижимости банки обычно кредитуют до 80% стоимости недвижимости.
- Кредиты на оборудование - 50-60% от стоимости оборудования, используемого в качестве залога (кредиторы ожидают увидеть счета на покупку оборудования)
- Кредиты на инвентарь - до 50% товарно-материальных ценностей, используемых в качестве залога. Ссуды под инвентарь тщательно проверяются кредиторами, и их часто трудно получить, поскольку кредитор может столкнуться с трудностями при ликвидации запасов для погашения ссуды, если потребуется.
- Дебиторская задолженность/финансирование счетов - обычно 75-90% стоимости дебиторской задолженности, за исключением случаев, когда существует более высокий риск неоплаты дебиторской задолженности.
- Общецелевые бизнес-кредиты - большинство требуют залога в виде денежных средств или ценных бумаг (до 95%).
Личные активы как залог для финансирования малого бизнеса
В отличие от крупных предприятий, которые могут владеть значительными активами, такими как недвижимость, здания или оборудование, малые или средние предприятия (МСП) часто не имеют какой-либо формы доступных активов. залога и как таковые не имеют права на получение кредитов от финансовых учреждений, если только владельцы бизнеса не готовы предоставить личные активы в качестве залога (так называемые личные активы). Гарантия).
Залог личных активов в качестве залога для бизнеса сопряжен с высокой степенью риска, даже если бизнес включен кредитор может наложить арест на активы собственника(ов) в случае невозврата кредита.
Финансирование акционерного капитала
Для многих представителей малого бизнеса просто недостаточно делового или личного залога для получения обеспеченного кредита в кредитном учреждении; им придется изучить другие варианты, такие как микрозаймы и общественные фонды (если искомая сумма достаточно мала) или вместо этого зависят от долевого финансирования. При долевом финансировании ваш бизнес привлекает инвесторов, которые вкладывают капитал в бизнес в обмен на доля в капитале - они становятся совладельцами бизнеса и, как таковые, имеют право голоса в управлении бизнесом.
Инвесторы в акции обычно делятся на два класса:
- Инвесторы-ангелы — обычно состоятельные люди, которые хотят инвестировать до 100 000 долларов в бизнес, который может обеспечить более высокую норму прибыли, чем традиционные инвестиции. Существуют также группы инвесторов-ангелов, которые объединяют свои деньги для инвестирования в бизнес.
- Венчурные капиталисты - партнерские группы, которые обычно инвестируют не менее 1 000 000 долларов США в существующие предприятия, которые растут и нуждаются в капитале для расширения.
Смотрите также:
Как получить кредит для малого бизнеса.
Поиск финансирования малого бизнеса
Поиск денег для запуска малого бизнеса.
10 вещей, которые вам нужно знать о финансировании малого бизнеса
