А страховой сертификат служит доказательством собственности, ответственности, самолетили другой тип страхового покрытия. Наиболее часто используемым сертификатом является свидетельство страхования ответственности. Подрядчикам часто требуется предоставить этот документ перед началом любых работ. Компания-наниматель полагается на сертификат как на доказательство того, что подрядчик адекватно застрахован.
Свидетельства страхования обычно предоставляются страховщиком, страховым агентом или брокером. Они часто выпускаются на стандартных формах, опубликованных АКОРД, некоммерческая организация, принадлежащая предприятиям страховой отрасли. В следующем примере показано, как обычно используется страховой сертификат.
Пример
Elite Estates владеет жилым комплексом Verdant Villas. Эллиот работает в Elite управляющим квартирой. Эллиот решает, что комплекс нуждается в покраске, и связывается с картиной. подрядчик под названием «Про живопись».
Эллиот готовит контракт, в котором описываются некоторые условия, которым должен соответствовать подрядчик по покраске, чтобы его наняли. Среди прочего, подрядчик должен был приобрести полис коммерческой общей ответственности с лимитом в 1 миллион долларов США за каждое событие и общим совокупным лимитом в 2 миллиона долларов США. Эллиот соглашается нанять Pro Painting для покраски. Однако он не завершает контракт до тех пор, пока Pro Painting не предоставит страховой сертификат, подтверждающий наличие страхового покрытия ответственности, указанного в соглашении.
Предоставленная информация
Стандартная форма свидетельства об ответственности состоит из трех основных частей. Первый раздел содержит общую информацию, такую как имя и почтовый адрес застрахованного, а также имя и почтовый адрес страхового агента застрахованного. Также включено название каждого страховщика ответственности и его номер НАИК, идентификационный номер, присвоенный Национальная ассоциация комиссаров по страхованию.
Верхняя часть формы содержит формулировку отказа от ответственности, в которой говорится, что сертификат просто предоставляет информацию и не дает держателю сертификата никаких прав. В нем также говорится, что сертификат не представляет собой договор между страховщиком или производителем (агентом или брокером), выдавшим сертификат, и держателем сертификата.
Свидетельство о страховании не является частью полиса и не добавляет, не удаляет и не изменяет какие-либо положения договора страхования.
Средняя часть сертификата содержит краткое описание покрытия ответственности страхователя, описание деятельности страхователя, а также имя и адрес владельца сертификата. Сертификат описывает четыре категории покрытия ответственности, описанные ниже. Для каждого типа покрытия в сертификате указан номер полиса и даты его вступления в силу. Здесь также указывается, включает ли полис дополнительного страхователя или отказ от суброгации.
Общая ответственность
В разделе «Общая ответственность» перечислены шесть отдельных пределов предусмотренные полисом ответственности страхователя. Здесь также указывается, применяется ли политика в зависимости от предъявленных претензий или в зависимости от случая.
Автоответственность
Если страхователь приобрел коммерческое страхование автогражданской ответственностиВ сертификате указаны типы автомобилей, на которые распространяется полис. Возможные варианты: «любой автомобиль», «все автомобили в собственности», «арендованные автомобили», «автомобили по расписанию» и «автомобили, не находящиеся в собственности».
Зонтичная ответственность
Если у застрахованного есть избыточная политика или зонтичный сертификат показывает предусмотренные лимиты и любые применимые удержания или франшизы. Он также указывает, записана ли политика в форме претензии или в форме случая.
Ответственность работодателей
Никаких ограничений на компенсационное покрытие работникам не указано, поскольку законы штатов определяют льготы, предоставляемые травмированным работникам. Однако указаны пределы об ответственности работодателя покрытие.
Проблемы с дополнительными страхователями
Проблемы могут возникнуть, если в сертификате неверно указаны покрытия, предусмотренные полисом. Многие искажения, которые появляются в сертификатах, связаны с дополнительными страхователями.
Когда одно предприятие нанимает другое для выполнения какой-либо работы, компания-наниматель часто требует дополнительного застрахованного статуса в полисе ответственности другой стороны. В приведенном выше примере Elite Estates компания Elite наняла компанию Pro Painting для покраски жилого комплекса Verdant Villas. Предположим, что договор между компаниями требует, чтобы Pro Painting предоставила Elite Estates дополнительное страховое покрытие. Подрядчик по покраске предоставил сертификат, подтверждающий, что Elite Estates является дополнительным застрахованным по полису ответственности Pro Painting.
Pro Painting завершает работу для Elite Estates. Шесть месяцев спустя на Elite Estates подал в суд арендатор Verdant Villas, который получил травму, когда на него упала лестница, которую использовала Pro Painting. Арендатор утверждает, что Elite Estates несет ответственность за его травму, поскольку наняла некомпетентного подрядчика. Elite отправляет иск в компанию Pro Painting, которая передает его своему страховщику.
Pro Painting потрясена, узнав, что Elite Estates не застрахована по своему полису ответственности. Когда страховой агент Pro Painting выдал сертификат, он забыл запросить подтверждение о включении владельца недвижимости в полис Pro Painting в качестве застрахованного.
В сертификате, предоставленном Pro Painting компании Elite Estates, ошибочно указано, что владелец недвижимости является дополнительным застрахованным по полису Pro Painting. Будет ли удовлетворен иск к Elite? Ответ, вероятно, нет. Сертификат не является подтверждением и не меняет политику. Если покрытие, описанное в сертификате, не содержится в полисе, страховщик не предоставит его.
Полис, а не сертификат, определяет покрытие.
Уведомление об отмене
Если полис, указанный в страховом свидетельстве, аннулируется до истечения срока его действия, уведомит ли страховщик об этом владельца сертификата? Ответ зависит от языка в политике. В стандартной форме сертификата ответственности указано, что если какой-либо из полисов, перечисленных в сертификате, будет отменен в середине срока, уведомление будет доставлено в соответствии с положениями полиса. Положения об отмене типичного полиса ответственности предусматривают уведомление «вас» (названного застрахованного), если полис аннулируется. Владельцам сертификатов будет предоставлено уведомление об аннулировании только в том случае, если в политике указано, что они будут уведомлены.
