Страхование от перерыва в производстве, или страхование доходов от бизнеса, покрывает доход, который компания теряет, когда деятельность приостанавливается, поскольку застрахованное имущество было повреждено или уничтожено застрахованным лицом. опасность. Страховщик возместит компании убытки, которые она понесет при ремонте или замене имущества. Его можно купить отдельно или в качестве дополнения к страхованию коммерческой недвижимости.
Большинство политик доходов от бизнеса делать Считайте, что правительство блокирует доступ к бизнесу как повод для прерывания, но только в том случае, если распоряжение правительства инициировано ущербом имуществу.
Почему вы, скорее всего, не застрахованы
Покрытие гражданских органов здесь не применяется
Большинство полисов о доходах от бизнеса включают расширение или дополнительный компонент так называемого покрытия гражданских властей. Но обычно это применяется только в том случае, если доступ к предприятию заблокирован постановлением правительства из-за пожара или другой опасности, повредившей имущество или близлежащее место.
Чтобы страховка гражданских органов могла применяться, действия правительства должны быть результатом физического ущерба в результате покрываемой опасности. Имуществом, представляющим опасность, должно быть застрахованное имущество или имущество, расположенное в пределах 1 мили от него.
По словам Билла Уилсона, бывшего заместителя вице-президента по образованию и исследованиям независимых страховых агентов и брокеров Америки, в некоторых правительственных постановлениях упоминается материальный ущерб.
Если гражданская власть действительно применяется, существуют некоторые важные ограничения стандартной политики получения доходов от бизнеса. Во-первых, освещение действий гражданских властей начинается не раньше, чем через 72 часа после того, как правительство предпримет действия. (Например, если бы правительство издало приказ 15 марта, страховое покрытие началось бы только 18 марта.) Кроме того, страхование гражданских органов обычно распространяется максимум на четыре недели подряд.
Исключения вирусов и бактерий
Во многих правилах коммерческой недвижимости содержится положение об исключении вирусов и бактерий. Это исключение, являющееся частью того, что называется одобрением или поправкой к политике, является обязательным во многих штатах, то есть оно должно быть приложено к политике. Сюда не входят убытки или ущерб, вызванные любыми вирусами или бактериями, способными вызвать заболевание или заболевание. Если это одобрение прилагается к политике собственности, оно исключает любые претензии, связанные с вирусами.
Если полис коммерческой недвижимости прямо не включает исключение вирусов и бактерий, покроет ли этот полис убытки, связанные с вирусом? К сожалению, Уилсон говорит «нет» — отсутствие исключения не создает охвата. Претензия будет покрыта только в том случае, если она соответствует всем требованиям, изложенным в договоре страхования гражданских органов.
Может ли вирус нанести материальный ущерб?
Предположим, компания подает иск о возмещении дохода, который она потеряла после того, как была вынуждена прекратить свою деятельность из-за того, что ее имущество было заражено вирусом. Является ли загрязнение имущественным ущербом? Уилсон утверждает, что ответ, как правило, отрицательный, если вирус можно удалить путем очистки. Однако он рассказал The Balance, что суды расходятся во мнениях относительно того, является ли поверхностное загрязнение «прямым физическим» ущербом. Многие (но не все) суды считают имущество поврежденным только в том случае, если страхователь может доказать, что имущество претерпело физические изменения или изменения.
Страхование от пандемий
Может ли бизнес купить страховку доходов от бизнеса, которая распространяется на остановки по распоряжению правительства для предотвращения распространения болезней? Ответ, кажется, нет. В феврале 2020 года Управление страховых услуг (ISO), которое консультирует страховщиков, разработало два подтверждения, которые страховщики могут использовать для покрытия потерь доходов от бизнеса, связанных с коронавирусом.
Если страховщик решит предложить одобрение, ISO заявляет, что ему «нужно будет самостоятельно подать соответствующую нормативную документацию». По состоянию на февраль 2020 года ISO еще не подала одобрения.
Государственная помощь и другие средства правовой защиты
Даже если предприятия не могут возместить потери доходов, связанные с коронавирусом, по страховке от перерыва в деятельности, они могут подать заявку на получение помощи через Администрацию малого бизнеса (SBA). Сюда входит кредит на случай стихийных бедствий (EIDL), который помогает предприятиям получить необходимые им денежные средства при подаче заявки на помощь в случае стихийных бедствий.
Предлагаемое законодательство
Несколько штатов внесли законопроекты, призванные заставить страховщиков платить по претензиям. Например, новый законопроект в Пенсильвании потребует от страховщиков возмещать потери дохода независимо от того, был ли причинен физический ущерб имуществу. Страховщики будут обязаны выплачивать претензии, даже если полисы содержат исключение вируса.
Пенсильвания, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Массачусетс и Огайо входят в число штатов, которые внесли законопроекты о страховании от перерывов в производстве, связанных с коронавирусом.
Ни один законопроект еще не принят. И даже если они пройдут, страховщики, скорее всего, возбудит судебные иски. Помимо прочего, страховщики могут утверждать, что законы неконституционны, поскольку они пытаются изменить условия действующих договоров.
