Potrebujem finančného poradcu?

Navyše, ako ho nájsť

Ako bývalý finančný plánovač mám skúsenosti zo sveta tradičných financií, kde pracujem s finančným plánovačom vyžaduje, aby ste mali zložitosť vo svojom finančnom živote, určité množstvo bohatstva a odhodlanie zaregistrovať sa na celý rok zásnuby. Našťastie sú dostupnejšie možnosti finančného plánovania pre každého.

Môžete si najať plánovača, ktorý vám vytvorí finančný plán, skontroluje plán, ktorý ste vytvorili, alebo s ktorým budete konzultovať v rôznych obdobiach svojho života. Napríklad, ak ste čerstvo rozvedení, dostali ste dedičstvo, máte veľký prírastok tuku, ste blízko odchodu do dôchodku, prešli ste nejakým iným významným finančným míľnikom alebo si myslíte, musíte si najať skutočného profesionála, ktorý vám dá svinstvo dokopy, môžete niekoho, kto bude vaším dočasným sprievodcom, keď prechádzate týmito rôznymi okolnosťami života.

Či už sa rozhodnete najať finančného plánovača alebo poradcu (alebo akéhokoľvek iného finančného profesionála), tu sú veci, ktoré by ste mali zvážiť, a otázky, ktoré potrebujete zodpovedať, aby ste sa mohli rozhodnúť, ktorá osoba je pre vás tá pravá vy.

Čo je finančný poradca?

Definujme niektoré kľúčové pojmy.

Finančný plánovač je vo všeobecnosti vyškolený, aby vám pomohol vypracovať komplexný plán, ktorý vám pomôže orientovať sa celý váš finančný život, zatiaľ čo finanční poradcovia sa môžu obmedzovať len na poskytovanie rád investície. Ktokoľvek, koho najmete, musí byť nezávislým zverencom, ktorý nikdy neodporúča produkty podľa „Štandardu vhodnosti“.
A je osoba alebo organizácia, ktorá koná v mene inej osoby pri správe majetku. Splnomocnenec je zo zákona a eticky povinný uprednostniť najlepší záujem svojho klienta pred svojím vlastným. Ale tu je základ: nie všetci finanční poradcovia sú zverenci! Ako je to vôbec možné? Kvôli niečomu, čo sa nazýva štandard vhodnosti.
Ide o nariadenie, ktoré hovorí, že maklér musí vynaložiť „primerané úsilie na získanie informácií“ o finančnom živote klienta, keď zisťuje, či sa finančný produkt považuje za „vhodný“ pre klienta. Vhodnosť neznie povrchne, ale môže byť. Ak ste si napríklad najali dietológa, ktorého odporúčania týkajúce sa jedla museli spĺňať iba normu vhodnosti, mohol by namietať, že je pre vás vhodné jesť len torty plné vitamínov. To, čo je pre vás vhodné, nie je vo vašom najlepšom záujme. To je trik s týmto jazykom.
Keď sú poradcovia nezávislí, znamená to, že môžu slobodne odporúčať finančné produkty od rôznych spoločností. Niekto, kto nie je nezávislý, by bol „manažérom bohatstva“, ktorý pracuje vo Wells Fargo; zvyčajne vám môžu predávať iba produkty Wells Fargo, čo pre vás nemusí byť najlepší produkt, ale je to jediný produkt, ktorý môžu predávať.
Produkty sú typy investícií, cenných papierov a finančných nástrojov, ako sú anuity alebo životné poistky.

Pozrime sa na príklad. Povedzme, že Jesse, finančný poradca, má pre svojho klienta Juliana dve možnosti produktu. Prvým produktom je investícia, ktorá je pre Julian najlepšou možnosťou, ktorá je pre ňu zhodou okolností menej nákladná, no Jakeovi sa z nej vyplácajú len 3 percentá provízie. Druhá investícia nie je pre Juliana tou najlepšou možnosťou a je náhodou drahšia, spĺňa štandard vhodnosti a platí Jessemu 10-percentnú províziu. Problém so štandardom vhodnosti a s províznymi poplatkami vo všeobecnosti je ten, že môže spôsobiť konflikt záujmov medzi poradcom a klientom.

Ako dostávajú finanční poradcovia plat?

Vo všeobecnosti existujú dva spôsoby platenia finančných profesionálov. Za predaj finančných produktov platia klientske poplatky a provízie. Klientske poplatky môžu byť štruktúrované rôznymi spôsobmi. Existujú poplatky za správu aktív, hodinové poplatky, zálohy, štvrťročné poplatky alebo paušálne poplatky.

Keď si najímate niekoho, kto vám pomôže s vašimi peniazmi, je dôležité vedieť, ako ich zarába, pretože to ide na vaše náklady – doslova. Na tom, že ľudia dostávajú za svoju prácu odmenu, nie je vo svojej podstate nič zlé, ale to neznamená, že by sme nemali byť kritický voči potenciálnym konfliktom záujmov alebo kritický voči hodnote, ktorú dostávate v porovnaní s cenou, ktorú platíte.

LEN ZA POPLATOK

Ak robíte pohovor s finančným plánovačom, požiadajte ho, aby vám povedal o všetkých spôsoboch, akými sú platení. Ak ich odpoveď je, že sú praxou, znamená to, že ich kompenzácia pochádza priamo od klientov, ktorým slúžia. Poplatkoví plánovači a poradcovia sú takmer vždy zverenci, ktorí konajú v najlepšom záujme svojich klientov.

Keďže ich výplata pochádza priamo od ich klientov a nie od tretích strán, ako sú podielové fondy alebo poisťovne, títo plánovači a poradcovia sa môžu sústrediť na potreby svojich klientov a to najlepšie záujmy. Keď spoplatnený poradca alebo plánovač odporúča produkty finančných investícií, môžete si byť istí, že to viete skutočne vám odporúčajú ten najlepší produkt, pretože odporúčania nekonkurujú provízie.

Poplatky zaplatené poradcom a plánovačom môžu byť štruktúrované rôznymi spôsobmi. Existujú ročné zálohy, mesačné predplatné, poplatok za poskytovanie komplexného finančného plánu a rôzne balíčky služieb s rôznymi možnosťami. Existujú plánovači, ktorí účtujú hodinovú sadzbu alebo poplatok za reláciu. Poplatok za správu aktív je v tomto odvetví populárnou štruktúrou poplatkov, ale z dlhodobého hľadiska môže byť pre klientov oveľa nákladnejší.

AKTÍVA V SPRÁVE

Poplatok (AUM) môže byť len spoplatnený, ale môže byť aj súčasťou odmeny založenej na poplatkoch, ak poradca dostáva aj vyplatené provízie. Je to zložité, a preto je dôležité, aby ste na tieto otázky dostali odpoveď, keď uvažujete o prijatí niekoho.

Počas prvého týždňa práce vo firme pre finančné plánovanie si ma môj nový šéf posadil a vysvetlil mi, ako toto odvetvie funguje. Vysvetlil, ako si naša firma môže účtovať ročný poplatok za finančné plánovanie a 1-percentný poplatok za správu aktív. To znamená, že ako poplatok sa platí 1 percento zostatku investičného účtu klienta. Takže klient s miliónom dolárov investovaných u nás by nám zaplatil 10 000 dolárov ročne a klient s 10 miliónmi dolárov by nám zaplatil 100 000 dolárov ročne. Spočiatku sa to zdalo úplne v poriadku a poplatok 1 percento nemusí znieť ako veľa, ale z dlhodobého hľadiska je to veľmi drahé. Investorov to môže stáť 25 percent ich výnosov za štyridsať rokov – alebo takmer pol milióna dolárov! Ou.

Niektorým ľuďom sa zaplatenie tohto poplatku oplatí, pretože využívajú svojho finančného plánovača, ktorý im pomáha analyzovať všetky druhy investičné možnosti alebo finančné príležitosti, od podnikov, do ktorých by mohli investovať, až po zverejňovanie a licenčné zmluvy, o ktoré sa jedná zvažovať. Ale pre veľa ľudí tento poplatok nestojí za to, pretože nedostávajú služby, ktoré by odôvodnili poplatok. Väčšina ľudí nemusí rozdávať toľko výnosov, ktoré by mohli generovať sami investovaním do indexových fondov a ETF.

PROVÍZIE ZA PRODUKTY

Ak sa opýtate finančného poradcu, ako dostávajú zaplatené, a jeho odpoveď je, že ich kompenzácia je, znamená to že môžu dostať zaplatené tak z poplatkov, ktoré platia klienti, ako aj z provízií za finančné produkty, ktoré majú predať. Niektoré z týchto produktov môžu zahŕňať poistenie alebo konkrétnu investíciu, napríklad fond.

Prečo to nazývajú spoplatnené, keď to znie zavádzajúco a podobne ako len spoplatnené? Možno vás zmiasť? Neviem, či je to odpoveď, ale pravdepodobne je to tak, pretože by bolo oveľa jednoduchšie nazvať túto platobnú štruktúru „poplatky a provízie“.

Kde nájsť spoplatnených poradcov a plánovačov

Plánovacia sieť XY je skvelá databáza na nájdenie platených poradcov. Databáza je rozsiahla, takže veci, ktoré hľadáte, môžete vyhľadať v plánovači. Ak chcete nájsť niekoho, kto je miestny, účtuje si paušálnu sadzbu za vytvorenie plánu a špecializuje sa na to sociálne zodpovedné investície, môžete vykonať vyhľadávanie a nájsť všetkých poradcov v rámci siete, ktorí spĺňajú tieto kritériá. Keď nájdete poradcov a plánovačov, ktorí spĺňajú vaše kritériá, mali by ste usporiadať informačné pohovory, aby ste zistili, ktorá osoba je pre vás tá pravá.

Okrem štruktúry poplatkov a zaistenia toho, že toho, koho najmete, je zverenec, je tiež dôležité zabezpečiť, aby si osoba, ktorú najmete, venovala čas, aby si vypočula vaše potreby, túžby a obavy. A je nevyhnutné, aby ste najali niekoho, komu sa môžete zdôveriť a požiadať o radu.

Potrebujem finančného poradcu? — Dobrý obchod