Keď žiadate o pôžičku pre malé podniky, banky zvyčajne používajú referenčnú hodnotu na výpočet úrokovej sadzby, ktorú uvádzajú na navrhovaný bankový úver. Tou referenčnou hodnotou je zvyčajne hlavná úroková sadzba. Hlavná úroková sadzba je to, čo banky účtujú svojim najbonitnejším zákazníkom, a je to základná sadzba pre firemné pôžičky, ktoré poskytuje väčšina z 25 najväčších bánk v krajine. V prípade hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) a iných úverov s premenlivou sadzbou môže byť majiteľom firiem ponúknutá sadzba založená na podobnej referenčnej hodnote, londýnskej medzibankovej sadzbe (LIBOR). LIBOR však bude po roku 2021 postupne zrušený.
Hlavná úroková sadzba v USA
Hlavná úroková sadzba je relevantná pre malé podniky, pretože banky ju vo všeobecnosti používajú ako východiskový bod, z ktorého vypočítavajú úrokovú sadzbu na pôžičky pre malé podniky. Bežný zákazník z radov malých firiem môže zvyčajne rátať s tým, že banky si k aktuálnej základnej sadzbe pripočítajú niekoľko percentuálnych bodov. V recesii môžu malé podniky platiť ešte vyššie sadzby. Je takmer neslýchané, aby malý podnik dostal pôžičku za najvyššiu úrokovú sadzbu. Väčšine malých podnikov bude ponúknutá úroková sadzba založená na základnej úrokovej sadzbe plus ďalšie percentuálne body odrážajúce ich vlastné individuálne rizikové faktory.
Väčšine malých podnikov bude ponúknutá úroková sadzba založená na základnej úrokovej sadzbe plus ďalšie percentuálne body odrážajúce ich vlastné individuálne rizikové faktory.
Pevné vs. Variabilné úrokové sadzby úverov pre malé podniky
Hlavná úroková sadzba v priebehu času výrazne kolísala. Napríklad vo februári 1972 bola hlavná sadzba v USA na úrovni 4,5 percenta. Potom začal vlnovitý vzostup, ktorý sa vo všeobecnosti menil buď o štvrť alebo pol bodu mesačne. Boli obdobia, keď sa to opäť prepadlo, ale len do určitej miery. V decembri 1980 stála základná sadzba neuveriteľných 21,5 %, čo je historické maximum. Na porovnanie, hlavná úroková sadzba v USA bola v januári 2021 3,25 %.
Tento druh rozpätia a volatilita základných úrokových sadzieb, ktoré predstavuje, môže byť pre malé podniky zničujúce, najmä preto, že poskytujú veritelia krátkodobé podnikateľské pôžičky často odopierajú malým podnikom pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, čo ich potenciálne vystavuje neudržateľným úrokovým nákladom, ak je základná sadzba stúpa. Všeobecným pravidlom je, že pre majiteľov malých podnikov je rozumné získať pevnú sadzbu v prostredí s nízkymi úrokmi, ako je obdobie „kvantitatívneho uvoľňovania“, ktoré nasledovalo po Veľkej recesii v rokoch 2008-09. Zatiaľ čo úrokové sadzby na pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou sú zvyčajne o bod alebo dva vyššie ako podobné pôžičky s premenlivou sadzbou, akceptovanie mierne vyššej fixnej sadzby poskytuje istotu a chráni vlastníkov firiem pred rastúcimi sadzbami, ktoré sa vyskytujú v sedemdesiatych rokoch 20. storočia.
Benchmark LIBOR
LIBOR (London Interbank Offered Rate) je benchmark používaný na stanovenie úrokových sadzieb, ktoré sú založené na trhových podmienkach. Používa sa predovšetkým pri hypotekárnych úveroch na bývanie s variabilnými alebo nastaviteľnými sadzbami. Historicky sa LIBOR používal aj pre domáce kapitálové úverové linky (HELOC), študentské pôžičky, kreditné karty a pôžičky na automobily.
Malé podniky zapojené do dovozu/vývozu alebo iných medzinárodných operácií sa môžu zaoberať úrokovou sadzbou LIBOR. Toto je jednodňová úroková sadzba pre londýnsky eurodolárový trh pre pôžičky. Vo všeobecnosti sa pohybuje presne spolu s hlavnou sadzbou, hoci historicky bola o niečo nižšia a volatilnejšia ako hlavná sadzba v USA.
Sadzby LIBOR nebudú zverejnené po roku 2021. Benchmark bude úplne zrušený 30. júna 2023. Nahradí ju sadzba zabezpečeného jednodňového financovania.
Získanie najlepšej sadzby
Malý podnik by sa mal najskôr obrátiť na banku, s ktorou obchoduje. Je pravdepodobnejšie, že poskytne zvýhodnenie hodnotiť pre dlhoročného zákazníka s viacerými účtami ako pre niekoho, s kým nerobili len málo alebo vôbec žiadne obchody minulosti. Predtým, ako požiadate banku, zostavte profesionálnu prezentáciu o tom, prečo potrebujete úver pre malých podnikateľov. Zahrňte toľko rokov účtovnej závierky svojej firmy, koľko máte, maximálne päť rokov.
Predtým, ako požiadate banku, zostavte profesionálnu prezentáciu o tom, prečo potrebujete úver pre malých podnikateľov. Zahrňte toľko rokov účtovnej závierky svojej firmy, koľko máte, maximálne päť rokov.
Mali by ste zahrnúť súvahy, výkazy ziskov a strát a výkazy peňažných tokov.
Pred vašou prezentáciou banke sa informujte v iných bankách o ich úrokových sadzbách na pôžičky pre malé podniky spolu s ich ďalšími podmienkami. To vám dá určitú vyjednávaciu silu. Poskytujú iné banky úvery podnikom podobným tej vašej?
Skontrolujte svoje kreditné skóre a úverovú správu. Pred podaním žiadosti o pôžičku pre malé podniky opravte všetky chyby vo svojej úverovej správe.
Buďte pripravení zaplatiť niekoľko percentuálnych bodov na úrokoch nad základnou sadzbou alebo LIBOR.
