Obchodné úrazové poistenie: čo to je?

Komerčný úrazové poistenie je poistenie podnikateľov, ktoré kryje predovšetkým škody spôsobené podnikom alebo jeho zamestnancami.

Zistite viac o tejto kategórii poistenia a o tom, prečo je dôležitá pre vaše podnikanie.

Čo je komerčné úrazové poistenie?

Obchodné úrazové poistenie je široká kategória, ktorá sa väčšinou skladá z krytia zodpovednosti. Je to polovica zodpovednosti za škodu pri poistení majetku a úrazu.

Poistenie majetku pokrýva finančné straty, ktoré vyplývajú z poškodenia alebo zničenia fyzického majetku vašej firmy, ako sú budovy alebo nábytok. Úrazové poistenie pokrýva škody alebo vyrovnania, ktoré ste povinní zaplatiť v dôsledku nehody súvisiacej s vaším podnikaním, pri ktorej bola zranená tretia strana.

Ako funguje komerčné úrazové poistenie

Spôsob, akým toto krytie funguje, sa líši v závislosti od typu poistenia. Vo všeobecnosti to prichádza do úvahy, ak dôjde k zraneniu tretej strany súvisiacej s vašou firmou.

Povedzme napríklad, že vlastníte reštauráciu a jeden z vašich zamestnancov práve dokončil čistenie. Keď idú po značku „mokrá podlaha“, zákazník sa pošmykne, spadne a vyvrtne si členok. Tento zákazník by mohol žalovať vašu reštauráciu a vaše poistenie všeobecnej zodpovednosti by pomohlo vyriešiť tento nárok a prípadný súdny spor.

Ak sa zamestnanec popáli pri výrobe latte, bude sa na to vzťahovať iný typ komerčného úrazového poistenia – odškodnenie zamestnancov.

Typy komerčného úrazového poistenia

Tu sú najčastejšie kupované typy komerčného úrazového poistenia.

• Poistenie všeobecnej zodpovednosti: Toto je základné poistenie podnikania. Chráni podniky pred nárokmi alebo žalobami zo strany zákazníkov, klientov a iných tretích strán za ublíženie na zdraví, poškodenie majetku alebo osobné a reklamné poškodenie. Osobná a reklamná ujma sa týka poškodenia dobrého mena tretej strany v dôsledku nepravdivej reklamy (klamanie o inej firme), urážky na cti alebo ohovárania.
• Poistenie chýb a opomenutí: Nazýva sa aj poistenie profesijnej zodpovednosti a toto krytie je dôležité pre každú firmu, ktorá vykonáva službu alebo poskytuje poradenstvo výmenou za poplatok. Napríklad zdravotníci majú špecifický typ poistenia chýb a opomenutí, ktoré sa nazýva poistenie za zanedbanie lekárskej starostlivosti.
• Poistenie zodpovednosti za vedenie: Toto je podkategória poistenia chýb a opomenutí, ktorá pokrýva riziká riadenia podniku. Obsahuje zodpovednosť riaditeľov a vedúcich pracovníkov, zodpovednosť za pracovné postupy a krytie zodpovednosti za zverencov.
• Poistenie kybernetickej zodpovednosti: Toto poistenie, ktoré kedysi kupovali iba technologické spoločnosti, je teraz potrebné pre väčšinu typov podnikov. Zahŕňa nároky súvisiace s narušením kybernetickej bezpečnosti.
• Poistenie kompenzácie pracovníkov: Toto pokrytie je povinné pre väčšinu zamestnávateľov v každom štáte okrem Texasu.Zamestnancom zraneným v práci vypláca dávky požadované zákonom, čo zvyčajne zahŕňa zdravotné výhody a platby za časť stratenej mzdy.
• Poistenie zodpovednosti zamestnávateľa: Poistenie kompenzácie zamestnancov zahŕňa ustanovenia, ktoré obmedzujú možnosť zamestnancov žalovať svojho zamestnávateľa. Niektorí zamestnanci nie sú zahrnutí do odškodnenia zamestnancov, takže zamestnávatelia si možno budú musieť kúpiť poistenie zodpovednosti zamestnávateľa na pokrytie súdnych sporov.
• Komerčné poistenie auta: pokrýva potenciálnu zodpovednosť a škody súvisiace so služobnými vozidlami.
• Nadmerná zodpovednosť: Táto zásada pomáha pokryť nároky, ktoré prekračujú limity vašich zásad. Poistenie dáždnika poskytuje podobné krytie, ale môže pokrývať aj nároky, ktoré nie sú kryté primárnou poistkou.
• Zahraničné úrazové poistenie: Týka sa to zranení, ku ktorým dôjde mimo USA, a môže zahŕňať krytie zahraničnej zodpovednosti, zahraničného automobilu a odškodnenia zahraničných pracovníkov.
• Špeciálne krytia: Zahŕňa expozície, ktoré sú jedinečné pre určité podniky. Príklady zahŕňajú poistenie špeciálnych udalostí, zodpovednosť médií a zodpovednosť zabávačov.

Niektoré typy poistenia sa považujú za krytie nehôd, aj keď sa nevzťahujú na nároky tretích strán. Príkladom je komerčné poistenie fyzického poškodenia auta. Toto krytie je vlastne typom poistenia majetku, pretože chráni podnik pred fyzickým poškodením majetku (vozidiel), ktoré podnik vlastní. Poistenie fyzického poškodenia vozidla je klasifikované ako krytie nehôd, pretože sa zvyčajne poskytuje v kombinácii s komerčným poistením zodpovednosti za škodu.

Poistenie odškodnenia pracovníkov tiež spadá pod úrazové poistenie, aj keď v skutočnosti nejde o krytie zodpovednosti. Zamestnancom zraneným v práci vypláca dávky bez zavinenia, čo znamená, že bez ohľadu na to kto je vinný za zranenie, pokiaľ sa to stalo v práci, je pravdepodobné, že to tak bude zakryté. Zranení pracovníci tiež nemusia podávať žalobu na svojho zamestnávateľa, aby získali odškodnenie zamestnancov.