Subrogácia je zákonné právo priznané poisťovateľom. Umožňuje im žiadať náhradu za straty, ktoré zaplatili, žalovaním strán, ktoré straty spôsobili.
Poisťovateľ vkročí do topánok poistenca
Subrogačné právo poisťovateľa mu umožňuje „vstúpiť do kože poistenca“. Nasledujúci príklad ukazuje, ako to funguje.
Jill si nedávno kúpila novú chladiarenskú dodávku, ktorú bude používať vo svojom kvetinárstve. Vozidlo si poistila v rámci obchodnej auto poistky, ktorá zahŕňa komplexné a kolízne krytie. Keď jedného rána príde do obchodu, Jill zistí, že vozidlo ťažko poškodil zrazený vodič. Stratu nahlási svojej komerčnej poisťovni. Poisťovateľ vyhlási dodávku za úplnú stratu a zaplatí Jill 50 000 dolárov.
Poisťovateľ neskôr získa videozáznam, ktorý identifikuje Teda ako vodiča, ktorý poškodil Jillinu dodávku. Poisťovňa žaluje Teda o 50 000 dolárov, teda sumu, ktorú zaplatila Jill za stratu. Ak by Jill nemala poistenie fyzickej škody, mala by právo žalovať Teda za škodu, ktorú spôsobil na jej dodávke. Keďže Jillina poisťovňa škodu nahradila, jej právo žalovať vodiča prechádza na jej poisťovateľa. Poisťovateľ „vstúpi do Jilliných topánok“, čo znamená, že získa všetky práva, ktoré má Jill na zažalovanie vodiča.
Typické subrogačné doložky
Väčšina poistenie podnikania zmluvy obsahujú klauzulu, ktorá popisuje subrogačné práva poisťovateľa. V politikách ISO sa klauzula o subrogácii vo všeobecnosti objavuje v podmienkach politiky pod nadpisom Prevod o právach na vymáhanie od iných voči nám. Doložky o subrogácii sa líšia, ale všetky majú rovnakú všeobecnú povahu účel. Umožňujú poisťovateľovi vymáhať úhradu škody od strany, ktorá škodu spôsobila.
1. Zásady komerčného vlastníctva
Mnohé zásady komerčného vlastníctva obsahujú doložku o subrogácii, ako je tá, ktorá je uvedená nižšie:
Ak má niektorá osoba alebo organizácia, ktorej alebo pre ktorú vykonávame platbu v rámci tejto časti krytia, právo na náhradu škody od inej osoby, tieto práva prechádzajú na nás v rozsahu našej platby.
Nasledujúci príklad ukazuje, ako sa táto klauzula uplatňuje:
Jennifer vlastní malú komerčnú budovu, ktorú využíva na prevádzkovanie obchodu s domácimi miláčikmi. Má poistenú budovu pod a obchodného majetku politika. Jedného dňa je Jennifer zaneprázdnená chlpatým zákazníkom, keď stena jej budovy náhle vzbĺkne. Prichádza hasičský zbor a požiar likviduje. Jenniferina budova utrpela značné škody, a tak podala žiadosť u svojej poisťovne.
Požiar spôsobil výbuch kotla vo vedľajšej budove. Kotol vybuchol, pretože vlastník budovy (Bill) ho nedokázal správne udržiavať. Jenniferin poisťovateľ jej zaplatí za škody spôsobené požiarom a potom žaluje Billa o sumu, ktorú zaplatila Jennifer. Pretože poisťovateľ odškodnil (preplatil) Jennifer za stratu, preberá jej právo žalovať Billa, ale len za sumu, ktorú zaplatil Jennifer.
2. Zásady obchodnej zodpovednosti
Väčšina zásad obchodnej zodpovednosti obsahuje rovnakú doložku o subrogácii, ktorá sa nachádza v štandardnej politike všeobecnej zodpovednosti ISO. Uvádza, že ak má poistený právo na vrátenie celej alebo časti akejkoľvek platby, ktorú poisťovateľ vykonal na základe poistky, tieto práva prechádzajú na poisťovateľa. Nasledujúci príklad ukazuje, ako sa táto klauzula uplatňuje.
Rhonda vlastní obľúbenú reštauráciu, ktorá ponúka vonkajšie posedenie. Rhonda nedávno vylepšila vonkajší priestor pridaním rastlín a dekoratívnej tehlovej steny. Jedného dňa niekoľko zákazníkov jedí vonku, keď sa náhle zrúti múr. Jeden zákazník je zranený padajúcimi tehlami a zažaluje Rhondinu firmu ublíženia na zdraví. Poisťovateľ zodpovednosti spoločnosti Rhonda zaplatí nárok a potom žaluje dodávateľa, aby vymáhal náhradu škody. Poisťovateľ tvrdí, že zhotoviteľ postavil múr nesprávne a jeho nedbanlivosť spôsobila ujmu objednávateľa. Keďže poisťovateľ zaplatil pohľadávku v mene Rhondy, preberá jej právo žalovať nedbanlivého dodávateľa.
3. Pravidlá pre komerčné autá
Štandardná obchodná politika obsahuje klauzulu o subrogácii podobnú tej, ktorá sa nachádza v politike vlastníctva ISO. Uvádza, či poisťovateľ platí zodpovednosť za auto alebo nárok na fyzickú škodu a niekto iný ako poistený je zodpovedný za zranenie alebo škodu, môže poisťovateľ žalovať túto stranu, aby vymohla výšku svojho poistného plnenia.
4. Zásady odmeňovania pracovníkov
Štandart NCCI Politika odmeňovania pracovníkov obsahuje dve klauzuly o subrogácii, obe s názvom Recovery From Others.
Prvá klauzula sa nachádza v prvej časti, Odškodnenie pracovníkov. Poskytuje poisťovateľovi vaše práva a práva vášho poškodeného zamestnanca vymáhať platby, ktoré poisťovateľ zaplatil od kohokoľvek, kto je zodpovedný za zranenie pracovníka. Predpokladajme napríklad, že vaša firma zakúpila politiku odmeňovania pracovníkov. Jeden z vašich zamestnancov sa zranil pri dopravnej nehode spôsobenej nedbalosťou iného vodiča. Váš poisťovateľ poskytuje pracovníkovi kompenzačné výhody a potom žaluje nedbanlivého vodiča o náklady na tieto výhody.
V niektorých štátoch môže poškodený pracovník poberať odškodné od zamestnancov a následne žalovať nedbanlivého vodiča o náhradu škody. Väčšina štátov však zakazuje pracovníkom „dvojité potápanie“ (prijímanie duplicitného zotavenia z rovnakého zranenia). V týchto štátoch musí pracovník, ktorý vymáha škodu od nedbanlivej strany, uhradiť poisťovateľovi hodnotu dávok, ktoré dostal. Keď pracovník odškodní poisťovateľa, môže mu byť povolené ponechať si akékoľvek zostávajúce škody.
Druhá klauzula o subrogácii sa nachádza v druhej časti, Zodpovednosť zamestnávateľa Pokrytie. Dáva poisťovateľovi právo požadovať náhradu od kohokoľvek, kto je zodpovedný za ujmu, za ktorú poisťovateľ zaplatil škodu podľa poistnej zmluvy. To znamená, že ak poisťovateľ vyplatil zamestnancovi náhradu škody v dôsledku úrazu, môže sa domáhať jeho vyplatenia od strany, ktorá škodu spôsobila.
Zachovať práva poisťovateľa
Po zaplatení nároku poisťovateľ preberá vaše práva voči nedbanlivej strane. Ak ste sa vzdali svojich práv, nemáte čo previesť na poisťovateľa. Z tohto dôvodu prakticky všetky klauzuly o subrogácii obsahujú výraz, ktorý vyžaduje, aby ste chránili právo poisťovateľa žalovať nedbanlivú stranu. Väčšina doložiek vám zakazuje vzdať sa (vzdať sa) svojho práva žalovať zodpovednú stranu po vzniku straty.
Napríklad v scenári reštaurácie načrtnutom vyššie predpokladajme, že Rhonda najala svojho brata, murárskeho dodávateľa, aby postavil tehlovú stenu. Keď sa múr zrúti. Rhonda mu sľúbi, že ho nebude žalovať za škodu. Rhonda porušila klauzulu o subrogácii vo svojej politike zodpovednosti.
Pre-Loss Waivers povolené
Mnohé pravidlá týkajúce sa obchodného majetku vám umožňujú vzdať sa práv na subrogáciu predtým, než dôjde k strate. Väčšina zásad zodpovednosti nezakazuje zrieknutie sa pred stratou, takže takéto zrieknutie sa je vo všeobecnosti povolené. To znamená, že môžete podpísať zmluvu, v ktorej sa zaviažete, že nebudete niekoho žalovať za stratu, ak k strate ešte nedošlo. Vzdanie sa subrogácie sa nachádza v mnohých typoch obchodných zmlúv.
Časť s podmienkami štandardnej politiky obchodného majetku obsahuje výnimku z pravidla zrieknutia sa po strate. Umožňuje vám vzdať sa práv na subrogáciu po strate, ak sa zrieknutie uskutoční v prospech jedného z nasledujúcich:
- Ďalší poistený v rámci poistky
- Váš nájomník
- Spoločnosť, ktorá vlastní alebo ovláda vašu spoločnosť
- Spoločnosť, ktorú vlastníte alebo ovládate
