Poistenie prerušenia podnikania alebo krytie príjmu z podnikania kryje príjem, o ktorý spoločnosť príde, keď ho stratí prevádzky sú pozastavené, pretože poistená nehnuteľnosť bola poškodená alebo zničená krytom nebezpečenstvo. Poisťovateľ uhradí spoločnosti straty, ktoré utrpí počas opravy alebo výmeny majetku. Dá sa kúpiť samostatne alebo ako doplnkové poistenie komerčného majetku.
Väčšina politík príjmov z podnikania robiť považovať vládu za zablokovanie prístupu k podniku ako spúšťač prerušenia, ale iba v prípade, ak vládne nariadenie iniciuje poškodenie majetku.
Prečo pravdepodobne nie ste zahrnutí
Pokrytie civilných orgánov sa tu neuplatňuje
Väčšina politík týkajúcich sa príjmu z podnikania zahŕňa rozšírenie alebo dodatočnú zložku pre to, čo sa nazýva krytie občianskych orgánov. Zvyčajne to však platí len vtedy, keď bol prístup do podniku zablokovaný nariadením vlády, pretože požiar alebo iné nebezpečenstvo poškodilo majetok alebo blízke miesto.
Aby sa uplatňovalo krytie civilnými orgánmi, musí vládne opatrenie vyplývať z fyzického poškodenia krytého rizika. Nebezpečný majetok musí byť krytým majetkom alebo nehnuteľnosťou nachádzajúcou sa do 1 míle od neho.
Podľa Billa Wilsona, bývalého pridruženého viceprezidenta pre vzdelávanie a výskum pre nezávislých poisťovacích agentov a maklérov Ameriky, niektoré vládne nariadenia uvádzajú škody na majetku.
Ak sa uplatňuje občianska autorita, štandardná politika príjmu z podnikania má niekoľko dôležitých obmedzení. Po prvé, pokrytie civilnými orgánmi sa začína až 72 hodín po tom, čo vláda podnikne kroky. (Napríklad, ak by vláda vydala nariadenie 15. marca, krytie by sa začalo až 18. marca.) Navyše, krytie civilnými orgánmi sa vo všeobecnosti vzťahuje na maximálne štyri po sebe nasledujúce týždne.
Vylúčenia vírusov a baktérií
Ustanovenie, ktoré sa nachádza v mnohých zásadách komerčného vlastníctva, je vylúčenie vírusov alebo baktérií. Toto vylúčenie, súčasť toho, čo sa nazýva schválenie – alebo dodatok k zásadám – je v mnohých štátoch povinné, čo znamená, že musí byť pripojené k zásadám. Vylučuje stratu alebo poškodenie spôsobené akýmkoľvek vírusom alebo baktériou, ktoré sú schopné vyvolať ochorenie alebo ochorenie. Ak je toto potvrdenie pripojené k zásadám vlastníctva, vylučuje akékoľvek nároky súvisiace s vírusmi.
Ak politika komerčného vlastníctva výslovne nezahŕňa vylúčenie vírusov a baktérií, bude politika pokrývať straty spôsobené vírusom? Bohužiaľ, Wilson hovorí nie – absencia vylúčenia nevytvára pokrytie. Pohľadávka bude krytá len vtedy, ak spĺňa všetky požiadavky uvedené v poistnej zmluve s občianskym orgánom.
Môže vírus spôsobiť poškodenie majetku?
Predpokladajme, že podnik podáva žiadosť o príjem, o ktorý prišiel po tom, čo bol nútený zastaviť svoje prevádzky, pretože jeho majetok bol kontaminovaný vírusom. Predstavuje kontaminácia škodu na majetku? Wilson tvrdí, že odpoveď je vo všeobecnosti nie, ak je možné vírus odstrániť čistením. Pre The Balance však povedal, že súdy nesúhlasia s tým, či je povrchová kontaminácia „priamym fyzickým“ poškodením. Mnohé (ale nie všetky) súdy považujú majetok za poškodený iba vtedy, ak poistenec môže preukázať, že majetok utrpel fyzickú zmenu alebo úpravu.
Pokrytie pre pandémie
Môže si firma kúpiť krytie príjmov z podnikania, ktoré sa vzťahuje na vládou nariadené odstávky, aby sa zabránilo šíreniu chorôb? Zdá sa, že odpoveď je nie. Vo februári 2020 Úrad pre poisťovacie služby (ISO), ktorý radí poisťovateľom, vytvoril dve potvrdenia, ktoré môžu poisťovatelia použiť na pokrytie strát podnikateľských príjmov súvisiacich s koronavírusom.
Ak sa poisťovateľ rozhodne ponúknuť potvrdenia, ISO hovorí, že „bude musieť sám podať príslušné regulačné podania“. Vo februári 2020 ISO ešte nepodala odporúčania.
Vládna pomoc a iné nápravné opatrenia
Aj keď podniky nemôžu získať späť svoje straty na príjmoch súvisiace s koronavírusom v rámci poistenia prerušenia podnikania, môžu požiadať o úľavu prostredníctvom Small Business Administration (SBA). To zahŕňa pôžičku na katastrofy pri ekonomickom úraze (EIDL), ktorá pomáha podnikom získať hotovosť, ktorú potrebujú, keď žiadajú o pomoc pri katastrofe.
Navrhovaná legislatíva
Niekoľko štátov predložilo návrhy zákonov, ktoré majú prinútiť poisťovateľov platiť za poistné udalosti. Napríklad nový zákon v Pensylvánii by vyžadoval, aby poisťovatelia platili straty na príjmoch bez ohľadu na to, či došlo k fyzickému poškodeniu majetku alebo nie.Poisťovatelia by boli povinní platiť nároky, aj keď politiky obsahujú vylúčenie vírusu.
Pensylvánia, New Jersey, New York, Massachusetts a Ohio patria medzi štáty, ktoré zaviedli návrhy zákonov o poistení prerušenia podnikania v súvislosti s koronavírusom.
Ani jeden z návrhov zákonov zatiaľ neprešiel. A aj keď prejdú, poisťovatelia pravdepodobne podajú právne námietky. Poisťovne môžu okrem iného tvrdiť, že zákony sú protiústavné, pretože sa pokúšajú zmeniť podmienky platných zmlúv.
