Као власник малог предузећа, можете користити комбинацију пословних и личних кредитних производа, као што су зајмови, кредитне картице или дебитне картице. Иако пословна и потрошачка верзија кредитних производа изгледају сличне, постоје важне разлике у заштити потрошачких кредита која се нуди власницима малих предузећа.
Већина финансијских прописа и права на снази се не примењују на пословне рачуне – примењују се само на рачуне потрошача.
Ево шест кључних заштита које потрошачи имају, али власници малих предузећа немају.
Бесплатни кредитни извештаји
Потрошачи
Према савезном Закону о поштеном кредитном извештавању (ФЦРА), потрошачи имају право на бесплатну копију свог извештаја потрошача сваких 12 месеци од главних агенција за кредитно извештавање. Ово укључује Екуифак, Екпериан и Трансунион, заједно са специјализованим агенцијама за извештавање. Потрошачи такође имају право на бесплатан кредитни извештај у случају „неповољних радњи“ (као што су одбијени или наплаћује више за кредит), ако сте незапослени и тражите посао, или ако сматрате да је ваш извештај нетачан због превара.
Мала предузећа
Међутим, када су у питању мала предузећа, ниједан закон не захтева од кредитних бироа да обезбеде бесплатне копије а пословни кредитни извештај, који може укључивати основне информације о контакту и адреси, правне поднеске и упити. Међутим, могуће је пронаћи и добити сопствену копију бесплатног пословног кредитног извештаја.
Бесплатни кредитни резултати
Потрошачи
Ако је кредитни резултат на било који начин одиграо улогу у негативном деловању (као што је одбијен или наплаћен већи кредит), потрошач има право да се кредитни резултат користи за доношење одлуке. Ово откривање ће такође укључити распон кредитног резултата и четири највећа фактора који утичу на ваш резултат.
Мала предузећа
Међутим, власници предузећа немају право на бесплатно пословни кредитни резултат, иако се ови резултати углавном дају уз накнаду. Неколико сајтова који пружају бесплатне пословне кредитне резултате укључују Нав и МиЦредитсафе.
Заштита кредитне картице
Потрошачи
Закон о одговорности и обелодањивању података о кредитној картици из 2009. године (Закон о кредитној картици) пружа потрошачима различите врсте заштите кредитних картица, укључујући ограничавање закаснелих или казнених накнада на „разумне и пропорционалне“ и обавештење 45 дана унапред када се значајно мењају услови налога, укључујући камату стопе.
Мала предузећа
Закон о кредитним картицама не покрива пословне кредитне картице, што може довести до великог броја проблема за власнике малих предузећа. Издавачи могу да промене каматне стопе или услове рачуна кад год пожеле, или да примењују било које додатне уплате које извршите према ономе што одлуче, а не према вашем салду са највишом каматном стопом.
Неки издаваоци визиткарти су прихватили заштиту власника картица на добровољној основи. Прочитајте услове уговора о кориснику картице за своје рачун пословне кредитне картице. Подесите аутоматска плаћања да бисте избегли кашњење и повећање стопе.
Одбијање кредита или зајма
Потрошачи
Ако вам одбију кредит или зајам, наплате вам више за кредит или зајам или ако вам је поверилац затворио налог, можда имате право на одређене детаљи у вези са кредитом у писаној форми, у вези са том „штетном радњом“. Два закона о заштити потрошача, ФЦРА и Закон о једнаким кредитним могућностима (ЕЦОА), захтевају:
- Изјава о радњи коју је предузео поверилац (као што је пријава одбијена)
- Конкретни разлози за ту радњу, или информације о томе како доћи до тих разлога у писаној форми
- Информације о наручивању бесплатне копије кредитног извештаја коришћеног у одлуци (ако је примењиво)
Мала предузећа
ФЦРА се не примењује на пословне кредитне одлуке. Међутим, ЕЦОА пружа одређену помоћ власницима малих предузећа. За предузећа са годишњим приходом од 1 милион долара или мање, поверилац мора да вам каже како да затражите разлоге због којих сте у неком тренутку одбијени (укључујући и када први пут подносите захтев за кредит). Неповољна радња се може дати усмено или писмено.
Пажљиво прочитајте захтев за кредитну картицу и питајте зајмодавца за више детаља ако је ваша пријава одбијена, пратећи процедуру која је наведена за вас на почетку.
Заштита од преваре са дебитним картицама
Потрошачи
Ако неко користи вашу потрошачку дебитну картицу, Закон о електронском трансферу средстава (ЕФТА) генерално ограничава вашу одговорност за само првих 50 УСД у лажним трошковима, под условом да обавестите своју банку о коришћењу у року од 60 дана. Ако то пријавите, ваша финансијска институција мора генерално истражити злоупотребу и или завршити истрагу у року од 10 радних дана или привремено кредитирати ваш рачун.
Мала предузећа
ЕФТА не покрива губитке пословних дебитних картица, а власници предузећа могу имати само 24 сата да пријаве злоупотребу. Неки издаваоци нуде одредбе „нулте одговорности“ за дебитне картице малих предузећа које се користе на превару, иако процес замрзавања, истраге и кредитирања вашег налога може да варира у зависности од издаваоца.
Подесите упозорења за трансакције и свакодневно проверавајте своје пословне банкарске рачуне.
Каматне стопе и АПР
Потрошачи
Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА) генерално захтева од потрошачких кредитора да обелодане годишњу процентуалну стопу (АПР) која помаже потрошачима да разумеју цену кредита или дуга током периода од годину дана. На пример, издаваоци кредитних картица морају да обелодане АПР на захтевима и захтевима за кредитне картице.
Мала предузећа
Зајмови за мала предузећа нису обухваћени овим захтевима за обелодањивање. Зајмодавци који нуде комерцијално финансирање могу описати трошкове кредита или дуга на различите начине који могу бити збуњујући зајмопримца малих предузећа.
Уверите се да разумете цену било ког пословног финансирања о коме размишљате. Немојте претпостављати да реч „стопа“ значи да зајмодавац објављује АПР.
Закључак о заштити кредита за мала предузећа
Иако су неки политичари недавно изнели идеју о проширењу заштите потрошача на мала предузећа, оне нису на снази од марта 2020. Заштитите се тако што ћете пажљиво читати уговоре о власницима картице и зајму и пратити свој кредитни резултат и историју.
